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银行贷款难覆盖 “向陌生人借钱”是否可行

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摘要

面对巨量的社会融资需求,银行之力显得杯水车薪。

在这样的背景下,致力于为出借方和借款方牵线搭桥的小微融资“中介”大量涌现,并且提出“向陌生人借钱”的口号。

现象1

尚美功是湖北省一家蔬菜开发公司的总经理,去年5月,急需一笔资金周转,而银行的贷款审批流程又十分繁琐,一个同样做生意的朋友向她推荐了一家公司,仅凭信用就可以得到一小笔贷款。

按照工作人员的要求,她提供了身份证、户口本、结婚证、房产证、公司资金流水等材料的复印件,几天后便拿到了5万元贷款。

 现象2

几个月前,来自青海的老知青张阿姨在“宜农贷”网络平台上借出3000元钱,被资助的是一名大通县的养猪农户。

每逢月末,张阿姨都会上网看看自己的“债权车”,查查自己资助的农民是否如约还款,结果每次都让她很满意。但是,很多投资者表示,虽然自己有钱但是却无处投资。

传统模式将小微挡在门外

深究其中原因,主要是在传统金融机构贷款模式下,对申请材料和资质的要求非常严格。由于小微企业管理受人力所限,因此在办理贷款时往往不能提供大量规范的申请资料,小微企业主普遍感觉贷款手续复杂,时间很长。数据显示,被访者中仅有30%能够提供房产资料、公司账簿、银行账户流水等全套基础申请材料,传统模式将绝大多数小微企业挡在门外。

 限小微,因需权衡大企信贷

  老无奈

刚刚过去的4月是银行小微企业金融服务宣传月——包括上海银行、浦发、广发、中信银行在内的中资银行都走上了街头宣传自己对小微企业的优惠政策。

虽然银行已经很“给力”了,但正如交行副行长钱文挥所坦言的:“对于小微企业的贷款还要受到信贷总量的控制,对于大企业的信贷与公共基础设施建设等信贷量都是需要权衡的,如何在加大对小微企信贷投入的同时控制好信贷比例也是一个重要的问题。”

  对陌生人的风险管控成关键

  新问题

目前已有多家包括信贷公司、融资中介在内的机构开始涉足5000元以下的微型借款,在出借方和借款方素未谋面的情况下为彼此牵线搭桥,提出可以“向陌生人借钱”。

因而,对陌生人的风险管控成为贷款的关键所在。

北京大学国家发展研究员教授周其仁讲了句老话“识骗子看老乡”,大意是说,要想识别一个人说了话算还是不算,喜欢耍赖还是不喜欢耍赖,解决的办法就是回到本地化,去看周围的邻居对他怎么评价,拿这个信息作为贷款的判断。尤其是农村,搜集同学、邻居等跟小业主打交道的人,看看他们的评价。

向陌生人借钱是种进步

  记者手记

“不管你是谁,我总仰仗陌生人的仁慈。”这句话在美国红了30年。

在上世纪七八十年代,穆罕默德·尤努斯开创和发展了“微额贷款”的服务,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者,有“穷人的银行家”之称。

这些为陌生人借钱而牵线搭桥的成功案例显示,人情和契约并不矛盾——依赖契约而生存,依赖信任而生活。从“熟人社会”走向“陌生人社会”,实质是一种进步。

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