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蔡剑波:对银行卡监管不力将给经济带来负面影响

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中国银联常务副总裁蔡剑波

网易财经7月4日讯 2009年7月3日至4日,首届“全球智库峰会”在北京召开。网易财经现场直击本次盛会。中国银联常务副总裁蔡剑波在《分论坛四:全球储蓄与消费》表示,美国的消费信贷出现的问题是,信贷超过消费,信用卡发行的恶性竞争。

蔡剑波表示,在美国,几乎所有的金融机构都可以发放信用卡,信用卡的发放机构,自己本身在审查的时候要求很低,这必将导致严重的后果,本轮危机发生以后,奥巴马政府推出了新的政策,来保证银行卡系统的安全。如果出现监管不力,银行卡可能会给经济带来一些负面的影响。

以下是演讲实录:

主持人(王建业):下面的演讲嘉宾是中国银联常务副总裁蔡剑波。

蔡剑波:目前的经济形势已经出现了急剧的变化。刚才杜局长讲了旅游,如何为旅游者提供境内外提供安全便捷的工作,也是我们要做的工作。我讲三点个人的意见。

银联卡有几个功能,一个是自助功能。在我国银行卡的支付成本比现金支付成本低38%。银行卡的第二部分功能是消费信贷。信用卡有助于刺激消费增长,一定程度扩大信贷规模。第三,个人理财功能,我认为银行卡支付的便利性,克服资金的制约,使消费决策更加快速,更加活跃,提高消费的效率,可以促进经济增长,这一点和王校长刚才说的观点是一致的。

当然信用卡有一定额度的循环信贷,也是最为普遍的消费信贷工具,根据相关的分析,银行卡渗透率每提高10%,可以带动GDP增长0.5%。我们做了一个调研,第一,韩国,为了经济的转型,他们开始大力发展银行卡的工作,来推动国家竞技的调整,引信用卡行业在韩国的经济转型当中,起到了刺激消费,带动经济的积极作用。

2001年韩国需求,占总需求的75%。但是也出现了问题,02年韩国的信用卡违约率出现了危机,我们分析主要有几个原因,第一发卡机构的恶性竞争,盲目放宽发卡条件,同时出现了恶心的价格竞争,削弱了盈利能力。还有产业政策,和监管政策缺失,在刺激经济发展的同时,也出现了一些危机。第二,美国的消费信贷,出现的问题是,信贷超过消费,应该是先有收入再有消费,二是发行的恶性竞争。

几乎所有的金融机构都可以发放信用卡,信用卡的发放机构,自己本身在审查的时候要求放得很低,针对这个严重的后果,本轮危机发生以后,奥巴马政府推出了新的政策,来保证银行卡系统的安全。如果出现监管不力,银行卡可能会给经济带来一些负面的影响。

我国的银行卡发展潜力非常大。第一,从我们国家银行卡比较的现状来看,银行卡对现金的替代效益不断的增加。

第二,我国居民的消费潜力非常大。首先据们消费对GDP的贡献率比较低,美国是70%,我们国家是40%左右。其次我们已经进入了一个中等收入国家,人均GDP超过了3000美元,进入了中等收入国家水平的行列。促进了居民对家电和耐用消费者的需求快速上升,对汽车、住房等大额消费品以及旅游的需求明显上升,消费模式的转变,对支工具和消费方式有了新的需求。

第三,根据我们掌握的数字,09年一季度持卡消费占个人消费的比例已经达到了27%,在美国这个数字是42%,比我们高了很多。说明我们很有很大的空间,但是用卡的习惯在大多数城市已经形成。第四,2009年第一季度末期,全国累计发卡量达到了17亿张,信用卡是1.5亿。 我国消费信贷规模风险可控。信用卡欺诈的损失率不足0.02%,我们自己发的信用卡风险率可控。

信用卡的增幅最近两年在大幅度的下降,我们逐渐从几年前的跑马圈地由数量向质量转变。信用卡发卡的模式,逐渐趋向理性。

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