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马光远:工行为什么敢暴涨收费

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编者:中国工商银行上调23项收费标准,究竟是意在改善服务还是意在提高利润?这一举动和当前的信贷扩张大环境有何联系?网易财经频道特约经济学博士马光远为您解读。

马光远(博客) (经济学博士 专栏作家)

工商银行总行网站发布“重要公告”,称将调整23项个人金融业务的收费标准,其中20项标准为上调,只有3项为小幅下调,资费调整最高涨幅达150%,平均涨幅超过100%,调整范围主要涉及个人客户的汇款、异地存取款、资信证明、综合对账单、外汇汇款储户经常发生的业务。

对于本次大面积上调服务费,工行的解释是“为了向您提供更为优惠、优质的服务”。而调整原则是“加强服务、兼顾成本,使您能享用安全、方便、快捷的个人金融服务”。如果我们对中国商业银行以往调整资费的历史有所了解,以提高服务的名义向个人客户收费的理由被他们几乎每次都使用。

可是,纵观这些项目,无论是个人异地存款、取款等最经常的项目,还是个人存款证明、贷款证明这些举手之劳的服务。我们不明白的是,在服务费提高100%的情况下,相应的服务是否也一倍的增值?举例来看,异地存款原来按存款金额0.5%收取,最低每笔1元,最高每笔50元,调整后改为按存款金额0.5%收取,最低每笔2元,最高每笔100元。异地取款原来按取款金额1%收取,最低每笔1元,最高每笔50元,调整后改为按取款金额1%收取,最低每笔2元,最高每笔100元。

这两项业务,在原来的收费标准下,需要排队,需要银行人员的工作时间,成本和现在有什么区别?提高服务又能体现在那里。特别是,个人存款证明、个人贷款证明、其他个人资信证明这些再简单不过的,完全可以免费的服务,竟然暴涨了150%,存款证明从20元/份涨到50元/份,个人贷款证明从50元/份涨到 100元/份,而涨价之后的工作量又有什么区别?

事实上,关于银行是否收费问题,已经争论了很多年,其中的是非曲直无需笔者再赘述,国外的银行的确也收费。的确,中国商业银行并非一家,客户也可以选择其他银行,但事实上,在中国银行业竞争态势并不充分,银行业务处于半垄断状态、银行服务和国际上的银行有明显差距的情况下,这种收费的非正义性早已被各界所证明。在工行提高服务费的情况下,个人客户首先担心的就是其他银行乘机跟进,形成实质上的价格同盟,对于个人储户而言,其选择的余地微乎其微。况且工行这么多年,形成了最多的营业网点,对于很多老年客户来讲,即使在工行的服务公认为比较差的情况下,除了工行,还能有更好的选择吗?

工行本次大幅上调服务费,名为“提高服务”,实为金融危机下为维护盈利稳定的自保行为。我们知道,工行2008实现税后利润1112亿元,较上年同期增长35.2%,连续第六年实现高增长,不但巩固了“全球市值最大银行”的地位,并一举成为全球最盈利的银行。但2009年随着降息等货币政策的实施,其利差收入大幅降低,而且,在经济衰退的时候,很多贷款要么放不出去,要么不敢放,于是就拼命提高中间业务收入,卖基金,保险,贷记卡,客户的手续费也成了其保利润的主要手段。

如果说这种提高收费的对象是企业等大客户,机构客户,还有情可原。在目前宽松的货币政策下,工行的放款额度很大,企业客户得到资金的同时,多给点服务费也情有可原。但工行调整资费的对象却是个人客户。老百姓来存款,取款,银行赚利差,来办点业务你还要成倍的涨手续费,是谁给了工行这么足的底气?我们知道,工行能成为全球最赚钱的银行,没有纳税人一而再、再而三的出钱剥离不良资产,为银行业买单,能有今天全球一枝独秀的辉煌吗?在很多业务都依靠国家政策被中资行垄断的情况下,商业银行名为商业机构,实际上具有公共产品的性质,更应该讲求社会责任,对个人客户的服务体现更多的公益性,而不是在经济困难的情况下,为了银行利润的稳定而把增收的目标放到老百姓的头上。这种提高个人客户服务费用的举动,不仅有转嫁金融危机带来的风险的嫌疑,更难逃正义的追问。

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