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分会场七:金融服务与中国消费市场发展(实录)

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分会场七:金融服务与中国消费市场发展

增加只占中国国民生产总值35%的消费,被公认是扩大内需、推动经济持续发展的最好办法。金融业是否存在阻碍消费增长的地方?如果有,需要采取哪些措施以扩大消费?汽车销售今年势头很好,金融机构应采取何种措施使汽车消费成为促进内需持续增长的动力?住房可能是任何一个迅速增长的经济体中最大的消费项目。使千百万中国家庭可以买得起房子最好的金融产品有哪些?在中国,房屋租赁市场仍旧很小,金融机构对这部分市场的扩充有什么办法?

主持: 许斌 中欧国际工商学院经济学与金融学教授、经济学和决策科学系主任

演讲嘉宾:

李晓鹏 工商银行股份有限公司副行长

许罗德 中国银联总裁

陈东升 泰康人寿保险股份有限公司董事长兼首席执行官

卢伯卿 德勤中国首席执行官

肖耿 清华大学布鲁金斯中心主任

[许斌] 各位来宾,女士们,先生们,大家下午好!

[许斌] 很感谢大家来参加陆家嘴论坛分会场七。我们分会场的主题是金融服务与中国消费市场的发展。大家知道消费在中国国民生产总值当中占了大约35%。在全球金融危机的背景下,如何提高消费在中国经济当中的带动作用,是我们很重要的课题。金融就是经济的润滑剂,前几天银监会提出里在上海等四个大城市建立消费金融公司的建议,我们都非常希望听到业内人士以及学者对这个问题和相关的问题的分析。

[李晓鹏] 感谢许教授的介绍。也非常感谢我们这么多朋友能够有这么好的耐心,牺牲休息时间参加这个分论坛,说明我们在座各位朋友对金融和消费市场的关心。我后悔今天我没有带一些好的产品,特别是优惠的产品,对我们今天有耐心的朋友给一些奖赏,但是没问题,你可以到我们工商银行的机构去。今天我们工商银行上海分行的孙行长也参加了会议,你们到上海去,我相信他会给你们更多的服务。

[李晓鹏] 金融和消费的问题是非常重要的话题。消费的角度上讲,无论是购房、购车、买保险也好,都离不开商业银行的金融服务。工商银行的情况看,我们开办消费贷款已经有十多年的历史了,经过十几年的发展我们现在已经位居中国商业银行个人消费贷款第一的市场地位。去年年底我们的个人消费贷款余额8600亿人民币。当然这里边住房贷款占了大部分,大概7000多亿人民币。还有1000多亿包括汽车、旅游贷款、助学贷款,也包括我们的装潢等等个人消费贷款。

[李晓鹏] 今年前几个月个人消费贷款发展速度还是不错的,四月底我们个人消费贷款比年初增长了将近500亿人民币,比去年同期增长82%。这说明我们市场情况很好,银行消费贷款发放情况也比较理想。在促进消费贷款增长的过程中,作为工商银行,我想通俗地讲大概做了两件事:第一件事,我们确定了比较科学的发展战略。这个发展战略就是一个梯度推进消费金融发展战略。大家都知道中国资源辽阔,人口众多,我们对消费的需求也是不尽一致的,不同的地区、不同的人群都有不同的需求。

[李晓鹏] 因此,中国开展消费贷款这十几年来我们是稳健推进、梯度发展。对于那些经济相对发展较快的,收入较高的,对消费信贷金融需求有较高需求这些地区和群体我们采用快速发展,在机构、政策各个方面。有些地区可能比较慢一点。当然十年过去以后,这方面的需求还是很旺的。我觉得还是比较成功的,也是我们在发展中把握质量很关键的一点。

[李晓鹏] 第二点,我们制定了优化的业务流程。原来搞个人的消费贷款,中国商业银行都没有什么经验,特别是风险防范方面,相对于我们法人公司贷款来讲有很多特点。因此,在一开始搞个人消费贷款的时候,我相信包括工商银行在内都搞了很多年,大家都知道特别是汽车贷款。总结这几年,我觉得一个优化的业务流程非常重要。

[李晓鹏] 工商银行是一个比较稳健的银行,我们有一个比较发达的信息管理系统,同时我们有一个庞大的客户群体。我们依靠这样的信息和计算机系统我们建立比较良好的控制系统。使得我们在消费信贷发展过程中既有一定的速度,同时又确保我们的质量。目前我们的消费不良率是很低的。

[李晓鹏] 我们这两年不断地根据市场的要求,加大我们产品创新的力度。工商银行消费贷款的品牌,在这里简单做一个广告就是幸福贷款,包括幸福之家,主要是我们的住房装修贷款等等。和住房和家有关系的叫幸福之家。第二个“幸福快车”,买汽车和买汽车相关的贷款我们叫“幸福快车”贷款。还有一种贷款叫“幸福展业”,就是和我们个人搞经营有关系的,比如说我们个体经营机构的贷款,我们叫幸福展业贷款。小的民营企业需要申请贷款,我们很多。围绕幸福贷款系列我们大概有几十种,基本上还是满足目前消费贷款的需要。

[李晓鹏] 当前大家对市场消费的问题比较关注,我们也注意到一些数字,到三月末全国零售商品销售额同比增长了15%,比去年同期多了百分之一点多,还是不错的。下一步工商银行对中国的消费市场充满信心。我们的工作有两句话:第一句话继续巩固中国第一大消费贷款银行的市场地位。我们目标是经过两年的努力,能够把个人消费贷款的余额、总量扩大到一万亿,就目前的8000亿扩大到一万亿,一年增加1000亿。我们有这个信心在金融支持力度上方便我们广大消费者。

[李晓鹏] 第二句话:适应新的市场需求,加大多元化产品的创新。刚才我也讲到过去几年做了两件事,现在还需要做两件事。

[李晓鹏] 现在在消费金融服务创新方面,有很多问题需要大家思考,从目前行业来看我们消费贷款的模式都是“间客制”,这里边现在看来风险还是很多。我们发展消费信贷的业务要在完善间客制的基础上要不断探索直客制。大家关注最近银监会颁布金融消费公司的业务方式,可能直客制比较多,成本低一点,客户方便一点,办事效率高一点,当然也有一定的风险,就看你怎么选择客户了。这一点要加快创新。

[李晓鹏] 我们要有效的利用我们银行卡的载体,来加快个人消费信贷的发展。我们许总今天参加会议,他是专家了。有一个数字,从目前我们工商银行的情况看,单笔金额在500元以下的刷卡量占比占得很高。从比重上占得很高,占到百分之六七十以上,单笔500元以下都是我们老百姓。就说明大家持卡消费的热度还是很高的。还有单笔刷卡一万元以上,金额占到总成交金额的60%以上,说明单笔一万元以上的都涉及到大件的耐用消费品,包括汽车。因此提高这个比例对我们促进消费是非常有帮助的。这一点最近几年做了很多工作,我觉得下一步还要大力推广。

[李晓鹏] 我就简单讲这些,大家如果关注这方面的问题,待会儿可以提问。谢谢大家!

[许斌] 下面我们请许罗德总讲一下。

[许罗德] 谢谢主持人。我们各位专家、各位学者,还有我们新闻界的朋友们,大家好!今天有这个机会和大家就消费信贷,特别是提高消费促进经济发展谈一些个人的观点。

[许罗德] 可能每个人身上都有银联卡,可能有很多张,银联到底干什么的?简而言之银联是我们银行卡的“高速公路”。银联为我们各大行,各个银行发的银行卡提供了渠道和网络。这个网络在境内,现在到境外,现在为止已经到了61个国家,我想不要太长时间,中国银联的网络更加是全球化的网络。这个地方不是完全宣传我们银联,今天是探讨消费信贷和消费的话题。

[许罗德] 我自己搞了一个定位,我讨论问题的时候,立足银联、跳出银联,立足信用卡和跳出信用卡。为此今天我有一个观点,要构建和完善我们国家消费信贷的服务体系,提升消费信贷供给的能力。主要的观点是构建和完善我们国家消费信贷的服务体系,要提升消费信贷的供给能力。为什么讲这个东西?显然我认为我们国家消费信贷的服务体系还不够健全,还不够完善。我们消费信贷的供给能力还不够充足:第一,我们国家现在消费升级催生了巨大的消费信贷的需求。这样的阶段催生了消费信贷的巨大需求。为什么这么说?08年我们GDP有一个统计超过3000美元,按照我们自己的说法,我们进入了小康社会,按照世界银行的说法我们进入了中等收入的水平。这样的水平消费有它的特征,特征是什么?由原来的温饱型向所谓基本型转型,基本型我理解就是消费需求发生重大的转变,消费模式发生了重大的转变。他对住房、汽车的需求比较强劲,对家用电器耐用消费品需求明显地提高。

[许罗德] 在这样情况下,你就必须有支撑需求信贷服务的供给。我们现在是什么情况?我们从机构体系上来讲,我们商业银行在提供消费信贷方面做了大量的工作,但是我们现在提供这种消费信贷的主体基本上是我们的商业银行。我觉得我们提供这样的机构体系还是多元的,我们应该还有非银行金融机构,这种消费金融公司,甚至我认为我们还应该有专门的信用卡公司。我们在这样非银行金融机构在消费信贷方面现在还刚刚起步,就是我们的机构还不够完善。

[许罗德] 提供消费信贷的的产品方面现在创新还是不够的。从我们提供的总量方面,我们的消费信贷占到整个贷款量的大概12%不到,大概4500亿,量确实不够。我认为消费信贷的需求不够,供给不足。现在需求这么强烈。

[许罗德] 我的第二个观点应该加快和构建、完善我们国家消费信贷体系。我想有三个方面:第一,机构体系;第二,产品体系;第三:支持体系。机构体系在消费信贷方面我们商业银行是主体,我们非银行金融机构应该逐步产生出来,提供一些服务。这次有一个消费金融公司的试点,它的定位是解决中低端人士消费信贷的需求。我想经过一年的试点以后,这样公司能够有一定的发展。

[许罗德] 我们的信用卡的经营模式,在我们商业银行内部有两种模式:第一种是商业银行部门经营,第二个作为信用卡的中心。大部分是这样的模式,进行相对独立的核算。这两种模式都不是法人制的。所以我们中国信用卡发展到今天,发展到一定的规模,一定具备了按照金融控股的架构,来设立信用卡的公司,提供更好信用卡的服务。这就是我觉得我们从机构体系上的完善。

[许罗德] 第三,从消费信贷服务方面应该从产品上进行完善。我们的产品消费信贷要满足中长期和短期的消费信贷产品,要满足城市居民需要的产品,还有农村居民需要的产品。要满足我们在消费过程中需求的量大和量小的产品,这样的话就需要产品体系的完善。

[许罗德] 我们要有一个消费信贷的支撑体系,或者说支持体系。首先我们的法律法规,我们现在消费信贷最大的特点,就是消费者获取仍是众多的。我们在政策方面对那些恶意讨债的行为,要有法律约束。这是非常重要的方面。第二,应该有特别财会制度的安排。我们现在都是信用卡,呆坏帐的核销和我们的一般信用卡是一样的,显然不适合信用卡的特点,一定要有专门财会制度的安排。这是我们在法规和行政制度方面非常重要的一点。第三,我觉得我们消费信贷还希望有一个良好的舆论环境。现在大家看到,我们的媒体,我们的方方面面对我们消费信贷、信用卡、银行卡都有很多的报道,我觉得我们的报道应该是一种建设性的态度,因为我们现在趋于快速发展过程中,我们很多东西都在发展过程中,我们希望有一个良好的舆论环境,促进它的健康发展。我们要构建我们消费信贷的体系。

[许罗德] 再一个要充分发挥新信用卡在消费信贷独特的作用。刚才李行长说了信用卡的数,讲得非常好。我们信用卡去年年底累计透支余额大概是1580亿人民币,全年总信用卡消费总额11800亿,但是到一个实点数是累计数是1580亿。抛掉房地产房贷4500亿消费贷款有1580亿消费贷款的透支。信用卡有它的特点,因为信用卡的申领还是比较方便的,门槛各方面各个银行有不同的掌握。

[许罗德] 第二,有循环的信用额度,而且还是免息期,一般都是56天。当然超过了免息期,或者没有按照约定循环利息规定的还款额,可能要收利息,现在是万分之五,相当于年息百分之十八的样子。

[许罗德] 这次我们注意到小额信贷上浮的利率也是4倍,国家法定利率大概4倍多。信用卡万分之五的免息期以后,没有按期还,收的利息比4还要低。我觉得偿还利息还是有吸引力的,而且还提供了很多增值的服务。因为任何东西都需要商业模式,信用卡同样如此,否则的话产品没法长久或者提供更好的服务,这是它的特点。

[许罗德] 第三个特点,我们的产品覆盖面广。很多消费信贷是特定的,你只能买车,或者旅游,但是这样信用卡的消费,只要能刷卡的地方都能消费,使用面是非常广的,所以给你提供巨大的灵活性,能够解决很多问题。所以信用卡对消费信贷方面,特别短期消费信贷方面有很多的特点。我们现在发的信用卡大概1.4亿张,真正的持卡人估计是几千万个,因为有的人一个人有几张,多的可能有10张,小的一张,三四张很多。但是真正的客户,也就是几千万(三、五千万)。我们现在中高端持卡人受信额度空间还是比较好的。第三领域越来越广大,未来还有真正意义上信用卡公司出现的话,我想信用卡的服务会更好。

[许罗德] 从这个意义上将,我们国家的消费信贷有巨大的需求,需求需要我们体系的建设,需要我们供给能力的增加,也需要我们进一步发挥信用卡的作用。中国银联一定会推动我们信用卡的作用和我们商业银行联合一起,为大家提供更好的服务。谢谢大家!

[陈东升] 改革开放30年孕育了中国梦,城里的人过中产阶级的生活,让农村的人过城里人的生活。中产阶级就是买车、买房、买保险。农村人过城里什么生活,我们现在搞保险,我到农村看了,非常形象,社会主义新农民,骑着摩托车,打着手机,手里拿着人寿保单,我希望保单是泰康人寿的,但是不可能只有我一家。

[陈东升] 中国今年建国60年,回顾起来我也经常讲,60年分前后两个时期,一个是“毛时代”是学习苏联现代化道路,改革开放是走西方式现代化的道路。其实这60年完成三个阶段,把中国从一个农业社会变成出口工业社会,又变成一个新型工业社会,今天是迈向中等发达国家的社会,中国就走三条路。我经常讲“三大件”到处讲,“毛时代”是发展中国家,是出口工业社会,所以人们出口消费是自行车、缝纫机、手表。但是那时上海人很骄傲,我记得我姐姐出嫁的时候,我妈给她一块上海牌的手表,120块钱,一个女式的自行车,凤凰牌自行车,大概160块钱,还有一个蝴蝶牌的缝纫机。

[陈东升] 改革开放时代,大家都知道冰箱、彩电、洗衣机,这是新的“三件”。当然现在到了这个时候的现代“新三件”,就是买车、买房、买保险。买车、买房大家都接受,但是买保险大家不接受。为什么这样说?保险业是金融业大家没有质疑,保险业是服务业也没有质疑,但是保险业是消费业几乎所有人都不同意我的观点。

[陈东升] 我创办泰康人寿的时候我走访了很多家,一个美国家庭收入支出表最大项是房屋,第二是保险。再下来是车,你可以想象一个家庭的收入结构的支出保险是第二大项,这是很重要的。人寿保险是管生老病死,养老是未来的消费,病了是现在的消费。其实你再回过头来说什么是消费,现在党中央讲以人为本,讲得很对,很科学。就是要以人为本,衣食住行我们都很清楚。有了衣所以有了巨大的纺织业和成衣业,我们国家最早靠卖衣服换外汇。

[陈东升] 食不用说,住是房屋,行那个时候是马车,现在是汽车。人把衣食住行,消费解决好了以后,还有最重要的消费,就进入了安全的需求阶段,安全的需求阶段就是两个最核心的安全和健康。这个生意谁来做?基本上是保险业,解决安全保障的问题和健康的问题,医疗保险不完全解决,医疗也是最大的消费业。医疗过去我们把它看作是社会公益事业,过去我们的国家把它看作事业单位,其实医院就是解决人们健康的消费。

[陈东升] 还有最高层次,就是人们精神需求的消费,就产生了旅游行业、娱乐行业、电影行业、动漫行业,实际上就是人们娱乐需求精神的消费,人们一种深层物质的消费,还有人们安全和健康的消费。实际上以人为本的消费划分三大块。从这个意义上来讲,保险业既是金融业、服务业,因为它集聚了大量的资金做投资,它是一个资本市场重要的机构投资者。所以保险业又是一个金融行业。

[陈东升] 刚才讲保险里边又解决了等等的养老、医疗、健康问题,所以它又是一个巨大的消费业。我们有一句话,保险是什么?实际上是安排人们未来的健康、幸福、美满的生活。所以我们叫安排人们未来健康、幸福、美满的新生活。这就是保险。

[陈东升] 刚才讲了当进入一个中产阶级家庭的时候,实际上在医疗、养老、保险的支出,基本上一个家庭收入20%应该支出在保险上,这是合理的。这是多年对家庭收入在支出的研究里边得出来一个基本的数字。一个家庭收入20%,你可以看到行业有多大。我们最清楚的美国,美国大概医疗产业一年的产出是2万亿美元,平均一个人一年在医疗上的支出大概7200美金。

[陈东升] 大家知道奥巴马上台之后,医疗成本太高,但是中国正好相反,中国医疗成本极低。五一节我做了一个小手术,我们没有级别,有钱的,最好的房子多少钱我都付得起,我就住高干病房。我住了五天,一结帐8000多块钱。实际上医疗健康保险,现在我们讲要扩内需,大家老想着扩内需,我买了一辆车还买一辆,那是浪费。

[陈东升] 实际上真正扩内需应该发展教育事业、发展医疗事业、发展养老事业,应该发展悠闲娱乐产业。当进入发达国家,消费模式发生深刻变化,已经不是衣食住行了。过去有一辆自行车很骄傲,整个时代都变了。今天人们的骄傲是开好车,开大房子,或者到处旅游。

[陈东升] 保险业也是消费业的一部分,刚才我们的许总、李行长他们当时作为真正的金融业是促进消费的。所以保险业既是金融业促进消费的一部分,同时保险业也是消费产业的一部分。泰康人寿就开始未来十年着重发展养老保险和健康保险。这次我来上海也有一个任务,希望未来建立一个高端的养老社区。我们也想演绎成从摇篮到天堂,泰康人寿拥有你。

[卢伯卿] 刚刚听了三位第一线金融业专家们,提了他们的看法。我可能从另外一个侧重点,大家在关注金融产业促进经济和促进消费的增长,非常的关键,如何加强金融业风险管理跟体制。无论对于公司和个人都会增加消费者的信心,更好推动良性的循环和推动消费。

[卢伯卿] 从这个意义上面来讲,刚才李行长和徐总也讲到,第一尽快建立完善的法律体系,尤其讲到消费金融的时候,我们提到个人信贷的级别,怎么样做,建立一个《个人破产法》,个人消费评级来讲怎么样处理。与此同时,个人的消费应该有大量的信息,而对这个信息本身,什么样法律法规的模式,怎么样做,这是必须要考虑的。另外加强理财产品,尤其是结构性理财产品的销售管理,这时候就提到了陈总这边,他所谓各种不同的产品或者保险的产品、投资方面的产品,整个不同产品里边怎么样能够多元化,符合各种不同消费群体的需求。与此同时,之后怎么样监管,这也是一块。还有强化银行之间数据和信息分享,同时提高数据分析的质量。金融机构必须通过监控的体系跟程序架构加强员工管理,提高对消费者数据和保护,加上网上银行信息安全的管理。网购这方面我们的消费群体,尤其是城市群体,对于网购释放了大量的热情。网购很重要的在物流系统方面和金融怎么样结合,自然而然会引领各位的消费习惯。

[卢伯卿] 最后可能作为教育和引导消费者消费贷款的行为加强道德,从体制尤其安全的基础上怎么样做得更好,从法律法规、道德文化风气的形成,从整个配合支撑体系上面怎么样能够做得更好,更多元化。我提出来几个观点,小小的个人意见到此结束,下面把更精彩的片断交给我们学术专家,来做更精细,精彩的讲述。

[肖耿] 刚才几位老总都是第一线的,我是学者。谈谈我对他们的理解。刚才主持人讲了我们中国人的消费非常低,为什么?其实几位老总都提出来了,主要几个纬度上面我们都存在消费的低效果。什么是消费?有今天的消费,明天的消费。我们李行长讲的就是这个,什么是贷款?就是今天的消费、明天的消费、后天的消费,怎么样让它变得更有效率。我在美国一毕业到世界银行上班,到了华盛顿第二天,我就到车行里边开了一辆新车。这种情况就是到银行贷款,马上可以消费了,只要找到工作就可以消费,买房子。

[肖耿] 一个年轻人刚刚找到工作就搬进大房子,开了新车,等到他退休的时候还是开那辆车,这就是美国,你说这个消费有没有效率,还是挺有效率的,你一辈子你都可以开车。中国是退休的时候才买房子,一辈子都没住到房子,退休的时候自己已经老了。消费时间纬度要提高效率,这个要找我们的李行长,他可以给我们解决。把你今天和将来的消费变得有效率性。

[肖耿] 许总的银联,这是很大的发明,当然不是我们中国发明的。就是在空间上使得消费非常有效率的,以前没有银联,没有VISA,很麻烦的,口袋里要背一个金块或者银元。现在你只要有信用卡,走到哪里花钱很容易。就是在空间的纬度上,不管到哪里去,只要有钱就可以花。我们也存在普及率不是很高的问题,有的时候银行排队取现金的还很多,浪费时间。陈总讲的也是在社会的纬度上的消费效率能够提高。这是非常重要的,可以说是人类历史上发明最重要的制度。为什么?我自己有亲身体会,我父亲几年前生病了,也搞不清楚到底能不能付钱,有没有保障。就住院了,我就从香港飞到海南,带了很多现金,医院里边还真需要,你要付现金。你想想看中国目前这种情况下,如果不是有很好保险体制的话,每个人都要在银行里边存一笔钱,如果没钱,陈总到医院里住最好的房子,那是有钱。现在收入增加了,银行得多存一笔钱,万一进医院怎么办。这没效率的,所有人存一笔钱万一进医院,当然一辈子可能进一次医院,但是很多人一辈子不进医院,这就是巨大的浪费。

[肖耿] 保险就使得你的消费在整个社会层次,相互之间可以提高效率,有保险就没必要存钱看病了。还有卢总提到的,也是很重要的,在个人信息、信用、风险纬度上要提高效率,有的人,就像我这样的人从来不欠款的,信用非常好的,但是你要是没有信用的话,谁敢贷款给我。信用好的人愿意给你借钱,也是能够提高效率,如果能够区别一个人,一个企业有还贷能力,好的投资项目全部可以上,经济效率大大提高。

[肖耿] 我们刚才讲这几个方面都是可以在不同的纬度上提高我们消费效率,要是我们都能按照他们提出来的建议来做,我们的消费应该会大大提高。但是他们没讲到,我不怪他们,因为这跟他们无关。我觉得中国人还是很聪明的,你说他消费没效率,他不承认,最重要的是他是没钱,有钱不需要政府教他,也不需要银行教他,他是很会花钱的。最重要的是没钱,没钱怎么办?所以真正促进消费还是收入。收入基本上两类:一类是工资,还有一类是资产性收入。我们去分析中国的这两类,中国的工资很低,中国的工资跟美国、香港的工资比起来太低了。一定要改变,所以工资一定要不断地增长。当然,你说工资要增长怎么办?要发展经济。

[肖耿] 实际上我个人认为,中国的工资,哪怕我们的民工的工资,每年都要涨5%—10%,不是说真正的涨工资,其实就是通胀。但是感觉很好。大家每年都涨,如果每年都涨的话就有通胀了,利率也必须涨上去,存在银行的钱也让它有保值。即使是这样,存在银行的钱有保值,因为有了通胀,大家都去消费,你去看看所有历史上经济增长比较快的时候,都是有通胀的,香港也是这样的。但不是说失控的通胀,有5%左右的通胀,你把利率保持正的,整个金融方面做一些比较稳定的,不要说欺负存款人。

[肖耿] 我觉得我们储蓄存款的利率应该调,老百姓存在银行里边,没有钱怎么消费。但是贷款利率也要提高。提高有什么好处?项目如果没有回报率就别想赚钱了,一看利率10%,回报率低于10%,就不要向银行借款了。领域还有很重要的是资产性收入,为什么很重要,因为在中国大部分资产都是国家的,国家有很多自然资源,等等很多资产,这些资产都是财富,如果变成个深的话,马上就会消费,就变成购买力了。但是政府手上不知道怎么消费,因为现在要控制国有企业老总的工资。所以我觉得民营化对提高将来中国的消费非常重要,因为政府手上收了那么多税,不能够变成购买力。它有那么多资产,资产在他手上也花不掉,就使得我们整个社会的储蓄率太高了。我们老百姓储蓄率并不是太高,由于其它原因确实比别的国家高。但是我们国家最重要是国有企业这一块,存了一大笔钱。所以民营化和降税这是提高我们消费水平最重要的政策,这是需要推动的。

[肖耿] 要让老百姓有钱,而且这个钱通过刚才我们讲的几个纬度变购买力。经济学里边最重要的目的就是消费,不是今天的消费就是明天的消费,所有的投资都是为了将来的消费。所以消费是最重要的。但是经济学里边讲消费一定要有效率,效率有很多纬度,我刚才提了。所有消费要有效率,跟投资就连到一起去了。刚才陈总讲的保险就是消费,完全是正确的。但是我还得加上一句,也是投资,既是消费又是投资。买房子也是这样,刚才说房贷,既是消费又是投资,你搬了一个好房子,一找到工作就可以买到房子和车,由于通货膨胀还可以保值。

[肖耿] 金融业确实是非常重要的。重要性在于什么地方?不是说金融就赚钱,而是说金融要提高投资和消费的效率。它必须对实体经济真实资源配置能够有影响,而且这个影响是正面的,不是负面的。金融搞得不好,现在全球金融危机,还有过去我们自己也有泡沫,那都是负面的,很多没效率的。真正我们需要的保险、住房是没有的。所以金融对消费非常重要。

[肖耿] 我就从我们作为学者,听他们老总第一线讲的东西,有一些体会。谢谢大家!

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