浙江大学经济学院教授 柴效武
各位来宾，下午好！
首先需要说话以房养老，研究的成果也引起相当大的社会轰动，国务院的文件已经纳入进来了，我感到非常欣慰。
钱从什么地方来，老年人的数量大幅度的增加，以前人均寿命五六十岁，现在达到七十岁、八十岁，对于他退休以后还有二十年的时间，养老标准、质量、品味大幅度的提升，未来的老年人养老应该怎么养，是不是必须要讲究怎么养。
对物价来说，这方面持续上涨，通货膨胀也不容小看，然后在这种状况下，钱应当怎么办。大家想我的社保，现在单靠社保不够用。按照现行的社保体系，将来是不是能够一直延续下去，这是值得怀疑的。
按照美国的说法，美国的经济学家也讲到了，美国的社保体系将来某一天是不是可能发生崩溃。大家把钱搞进来了，但是将来是不是能领到养老金，现在说不清楚。在中国的情况下需要考虑开辟新的战场，寻找新的养老资源。比如说房子，以房养老在中国它的条件是最合适的，中国91%的家庭有了自己的房产，房子是自己的，而且许多家庭有两三套房子。
另外，中国的房子特别值钱，在北京随便找套房子价值三五百万，但是房子里面住着老头、老太太，然后每个月却的可怜的没钱用，没钱花，这个问题如何解决，这是端着金饭豌讨饭吃。
有一年夏天，我参加一个夕阳红列车，上海一大堆老头、老太太很聪明，到了景点门口就是不进去，为什么出现这样的结果呢？是不是大家没有钱，不是。可能钱不大多，但是至少有房子，这就说明了头脑已经被禁锢住了，对国家相关的政策、相关产品的研发，是不是也有相当大的禁锢，现在还没有开放。
所以以房养老，把家庭拥有最大的财富房子视为养老资源，等老人死了以后房子可能交给子女，子女的生活要比父母的生活好的多，这是非常清楚的。通过这个办法来解决日益严重的养老资源短缺，养老体制不健全，解决了这方面的缺陷。
所以当时提出这个口号，60岁之前是人养房子，60岁之后房子养人。人养房子，养的非常难，非常辛苦，要当房奴几十年，所以是不是房子也应该对人做相应的贡献，这个贡献是双重性的贡献。一方面买到房子，房子可以用来居住，这里面可以投资炒作，在炒作的过程中赚钱。房子在某些情况下可以融资。
以前谈到中国的老太太，现在赚了一辈子的钱，买到属于自己的房子，然后心满意足的上天堂了。但是美国老太太就不一样了，她年轻的时候贷款买房子，住了一辈子然后也心满意足上了天堂，通过这个方式中国的老百姓都有了自己的房子。但是在2003年我提出第三个老太太，在年轻的时代跟美国老太太一样，你通过贷款把自己的房子买到手，然后逐步的还款。但是我不是死亡的前天还清，而是60岁贷款全部的还清，这个房子是我的，然后用我的房子为自己养老，这个结果是最好的，也是最棒的。
大家讲以房养老，就拿这个模式来说，这个产品应该是非常不错的，美国在这方面操作也是最完善、最成功的。美国上世纪七十年代，当时返商抵押贷款思想萌芽出现了，八十年代经过一场混乱，九十年代政府在中间大量的介入，大棒加上胡萝卜。比如说某些公司骗老百姓的房子，政府的大棒出来了。假定说这个产品精心为老百姓服务的，政府在中间给予相当的补贴。
当时2000年美国政府反向抵押贷款做了四千多份，到了2007点马上插过十万，然后每年几乎是翻番的增长，这个状况表现非常不错，在中国的香港和台湾地区，反向抵押贷款也出现了。但是中国大陆应该怎么办，前年国务院的文件中国在搞这方面的试点，试点工作已经开展两年。但是开展的结果怎么样，应该说不怎么样。
赚钱赚的太容易、太简单、太轻松，中国的保险业搞营销、宣传、拉保险这块做的最好。但是保险业最大的缺陷，一是产品研发，研发机构在什么地方，研发产品在哪里。大家对资本的运作也表现的非常差，假如说保险公司把产品研发的相当棒，资本运作相当棒，产品一出台老百姓抢着买，我需不需要几百万拉保险整天在这方面忽悠和炒作，是不需要的。
全方位的介入，最终我搞了一大堆东西，保险公司一看不是他们需要的，他们自己搞。就保险公司来搞，把一切的好处留给自己，一切的坏处留给对方。在这种情况下，老百姓如何接受产品，这是不可能的。反向抵押贷款，以房养老，是不是以保险公司开办就可以了，这个不行，必须是综合工程，需要政府全方位的介入。
一种新的思想理念是，以房养老操作工具有三十种。前两年出版一本书，未来靠上养老，上面介绍了三十种办法。就像大家中午吃饭一样，我给你来一个自助餐，菜摆了三十个，大家选择最适合自己的来吃。但是假定说现在菜只有一个，你爱吃不吃，这是不一样的。
不管怎么样，最终住房通过群租的改变和空间的转移，时间的置换等等这种方式，最终让养老达到这种目的，这就是以房养老。
比如说我把房子卖掉，我自己住了养老院，我把房子出租掉，我本人住进最好的养老院也可以。昨天我见到一个同学，把北京市内的房子出租，每个月拿到租金八千块，然后在北京市的郊区租了个房子，这个也是以房养老。年轻人每天忙着赚钱，赚了一大堆总得有一个地方放，我可以把钱放银行，也可以拿这笔钱来买房，随着房价的增值比银行存款利率高多了。
城市老年人希望到农村看看田园风光，以这种方式来说是不是可以。比如说北京的老年人，当然养老环境是非常好的，但是在某些情况下又是相当不好的。比如说雾霾、污染、噪音等等，北京的成本非常昂贵，生活费、房价、地价，一个月我拿三千块钱在北京是确认。假定说我换一个地方，比如说在浙江许多小的城乡生活表现的非常好，在这种情况下，这个也叫做以房养老。
都说将来父母的房子留给子女，不是无代价的给子女，卖给子女，子女每个月掏腰包，将来才可以继承到房子，这不大符合中国的国情。如果现在我抵押给保险公司，保险公司必须要算帐，这就非常麻烦了。所以以房养老在中国的操作大有余地，而且将来随着形势的压迫，中国不得不走这条路。
养老基地和基地养老，刚才讲到把北京市的老年人，假定说我现在到浙江、沿海地区、山东潍坊、威海、青岛、大连，到这里养老都是非常好的选择。但是这个选择是不是大放羊的方式，假定说我在杭州、威海、大连、青岛我建造大部分的养老基地，养老基地里把最好的设施服务放进去，把全新的理念和思想灌输进来。养老基地的目标是建造养老天堂，我通过这种方式把老年人吸引到基地来养老。
我的生活成本、房价成本一切都表现的比较低，养老的环境品位表现的比较多，这对生命来说是不是可以多活十年、八年。
你在北京不让你呆了，必须要把你赶出去，并不是这样的，而是通过好的养老基地，把老年人吸引过来。另外一点是非常重要的，就是自愿的原则。
发展养老产业，打造养老基地，优化养老资源，降低养老成本，提升养老质量。降低养老成本，这个也是必须的，假定说小孩对年轻人多花钱这叫做投资，但是对老年人多花钱是不是叫做投资，不是这样的。保障同等质量品位的养老或者是更好的情况下，养老成本会发生大幅度的降低。
基地养老的价值，年轻人进城打工赚钱，比如说将来北京、上海这样的大城市，老年人口占的比例大概是多少，比如说38%或者是40%，那天我到上海他们算了一下达到51%，然后在这种情况下，城市正在瘫痪，它的活力、青春、竞争没有了。现在把一部分老年人迁移出来，然后把一大堆年轻人送进去，这样城市的活力才能表现出来。
第二个方面生态环境优越，现在我找到拉动经济社会增长一条新的路径。养老基地、基地养老这个观点，以前我对浙江许多县政府，他以前不接受，后来接受的相当好。原来建德市千岛湖的市委书记，你这个观念相当不错，但是我在任期间绝对不会接受，我现在有两千多亩地搞工厂，就业、税收、GDP一切都上来了。但是后来过了四五年，同样的市委书记，他讲到把建德打造成养老城，欢迎北京、上海、国外的老年人到我们建德养老，建德提供最好的设施服务条件。
通过这种方式来拉动经济社会增长，是不是也是一条非常好的路径。对子女加父母送到养老基地，提前享受天堂一般的生活。对老年人来说，养老成本大幅度降低，社会养老资源大幅度节约。
居家养老是养老的重头戏，在养老重头戏之下，是不是应该搞点新的方法，相对搞点大规模的资源聚集，老人相对聚集的基地养老。就养老基地的建设来说，围绕和谐社会，在中国要建和谐社会，科学发展观，以人为本，城乡一体化。经济资源、社会环境协调，最终的结果是天人合一，是不是能达到这个境界。
以房养老和基地养老，这两个可以混在一起，把这个问题解决是不是可以发挥更好的作用。按照我的设想，假定全国在环境优美的地域建造养老基地达到上千个，然后对老年人养老怎么办，那就非常简单。60岁退休，退休之后对未来的十年、八年，现在我做一个统筹安排，春节我到什么地方，苏杭非常不错，夏天我到了太阳岛，然后秋天到什么地方，到武汉、昆明和其他地方，冬天我到海口三亚去，一年四季都过的相当不错，这种方式我需要多花一些钱，钱在真正地方，就是房子。两大新的养老举措，可以解决中国一部分养老问题。
现在讲养老首先表现为一大负担，养老产业表现的内容、规模、总量表现的非常大。就以房养老和基地养老是不一样的，以前老年人穷的不得了，但是现在钱多的花不掉，达到这样一个结果。这个跟基地养老正好相反，打一个空间差，我把这个地方的钱财放到另外一个地方使用，环境也作为重要的养老资源，然后老年人取得自由，随心所欲，我愿意怎么样就怎么样，对老年生活来说变的丰富多彩。
大家一想居家养老是最好的，但是作为老年人我是不是一年360天都在自己家里坐着，相反现在老年人旅游观光大量增加。如果说再过上十年、二十年、三十年，这种老年人积极养老的更多。
还有农宅地养老，刚才谈到以房养老对农村老人来讲不合适。农村老年人现在有宅基地，这个宅基地是相当值钱的，用宅基地也可以发挥养老这方面的作用。现在全国在这方面搞试点，浙江做的相当不错。以房养老主要是搞钱，农宅地养老搞土地，基地养老主要是提供养老保障服务的平台，把这三大工作全部串到一块，谢谢大家。
