奥巴马医保实施在即 你上网买医保了吗

奥巴马医改究竟动了谁的利益——从各州因医改而扩大的负债一览上可以大致看出究竟。 网络图片

以基数庞大的华人为代表的亚裔群体，因独特的身份和工作背景，无疑将受到奥巴马医改的深远影响。 　　网络图片

美国侨报网报道 2014年将有多项新医保的规则开始实行；现在还没有保险计划的居民，必须在2013年12月23日前在联邦医疗网站（Healthcare.com）的健康保险选购平台上（Marketplace）进行登记，方能在2014年1月1日及时享有医疗保险。

提纲挈领

奥巴马医疗主要改革了什么

第一，原本只提供给特定低收入群体的医疗援助项目（Medicaid）覆盖范围扩大。

原来只有符合低收入条件的孕妇、儿童、残疾人、65岁以上的老人才有资格申请Medicaid医疗保障计划。从2014年起，凡是符合低收入要求的公民或者5年以上的常住居民都可以申请加入Medicaid项目。当然，由于资金缺口的问题，三分之二符合条件的低收入未受保人群无法在2014年加入这一项目，只有一部分资金较为充足的州能按时按规定扩大Medicaid的受益范围。

第二， 联邦政府医保网站Healthcare.com推出健康保险选购平台（Marketplace）供民众选购保险。Marketplace于今年10月1日上线，首日就因为“拥堵”而瘫痪，之后也一直技术问题不断。经过一系列调整、扩容，技术问题已经得到一定缓解，网站的运营逐渐稳定。申购窗口将在明年3月31日关闭，如果错过了这个时间就只能等到明年10月16日平台重新开放时申请。而若要保险在2014年1月1日起生效，申请的截止日期是2013年12月23日。

第三，对于收入在规定区域的个人或家庭，政府将提供一定退税。也就是说，个人收入或家庭收入在一定数额以下——一般来说是在联邦贫困线收入的4倍以下——政府退税将和个人共同承担保费。

第四，健康保险的保费不受现有健康状况影响，保险公司不能因为客户的健康状况和以往病史而拒绝承保。奥巴马医保方案规定，决定医保计划应缴保费的只有年龄、居住地区和是否吸烟三点。从前保险公司会根据客户的健康状况给出不同的保费标准甚至拒绝提供保险，这一做法从2014年起会被认为违法。这意味着身患大病的客户也可以申请价格相对低廉的医保计划。

第五，商业保险必须覆盖基本保障范围。保险公司提供的保险必须覆盖门诊、急诊、住院、手术、孕妇医疗服务、生产及产后医疗护理、心理疾病治疗、滥用毒品、酗酒的咨询和治疗、处方药、康复治疗、化验和检查费、预防性医疗、保健性医疗、慢性病管理、儿童的牙科和眼科等基本项目。

第六，奥巴马医保法案注重预防性医疗服务。比如女性乳腺癌和宫颈癌的筛查、男性直肠癌的筛查、注射预防针、高血压高血脂的检查。这些预防性医疗服务都是完全免费的，除保险公司支付给医疗机构的费用外，患者不需为这些服务支付其他费用。

第七， 26岁以下的年轻人可以选择和父母一起购买保险。

第八，如果企业的全职员工数量超过50人，企业必须给员工提供符合基本保障范围的健康保险，否则会被罚款。

第九，每个公民和合法居住在美国的外国人都有义务获取保险。如果在2014年没有保险的时间超过3个月，在年底报税的时候会被罚款。罚款金额为成人95美元，儿童47.5美元，或者家庭收入的1%，选两者中金额较高的一个。

侨报记者徐一凡

深度分析

奥巴马医保方案的亮点和缺陷

五大亮点：

一、加强政府对私营保险公司的监督。禁止保险公司不对投保者已有疾病进行赔付，不受理患者投保，或通过诱骗手段推销终身保险，要求保险公司不得对投保人年度保险赔付额度附加不合理条款。

二、放弃公共医保计划。国家放弃开展与私营保险公司竞争的公共医保计划，将大大降低政府开支。

三、建立新的健康保险计划选购平台。没有由雇用者提供医保的美国人、以及小企业可以通过选购平台购买医保。

四、真正实现“全民医保”。美国人将首次被要求购买医保，否则将面临罚款，防止少数个人及企业投机取巧，搭医改的便车。企业如果不提供医保也将受罚。

五、老年人药物报销。政府将对老年人在购买“donut hole”药物（超过医保覆盖范围的处方药物）时给予折扣；随着该医保的完善，该类药物的问题将在2020年彻底解决。

反对奥巴马医保方案的理由

一、预算增加，扩大了的奥巴马医保项目许多需要政府预算买单，让本来就经济困难的政府开支进一步扩大，更不用说相当一部分本来由企业负责的购买保险程序现在需要政府提供平台，也增加了政府花费。

二、利益冲突，国家医药项目的扩大可能会使一些私营保险公司获得利润的空间变小；此外，制药厂可能会减少新药研发只为大量生产性价比较高的药物满足政府医疗机构采购需求，从而减少经济收益的潜力；一部分本来不为雇员购买医疗保险的、雇员超过50人的雇主也会需要多付出运营成本。

三、理念上的分歧，奥巴马医保方案强制购买保险，本质上同共和党的“小政府，大社会”的理念相冲突；不少人担心政府会藉着奥巴马医保改革增加对医疗的控制。

四、“非穷人”的不满，国家医疗项目的扩大、政府退税补贴等都对收入较低的居民或家庭有利，但中产阶级、富人并没有任何益处，较少的补贴使他们的保费甚至高于以往，且国家增加的医疗开支反而会增加他们的税负；另外，加入医保的人增多也有导致医疗资源不足、医疗水平下降的可能。

侨报记者徐一凡

切身相关

奥巴马医保改革对华人影响深远

奥巴马曾经强调，除部分地方的孩子和孕妇外，医保改革不对非法移民提供医保计划，这使得非法移民往往由于害怕身份暴露而不愿意在政府网站上登记、自己投保。对于合法移民，奥巴马医保改革并没有和其他美国公民相比特殊的规定。除在美国居住5年以上的常住居民都要投保的规定外，其他对华人的影响只能从华人的主要的职业、贫富状况等进行考虑。

华人中的贫困人口会因为Medicaid覆盖范围扩大而受益，尤其是低技能、低薪的华人，将免费享受医疗援助计划。子女和父母共享医保计划的年龄从21岁提高到26岁，会有大量华人子女收益，他们至少在大学毕业前不必自己单买保险计划。据卫生部数据，奥巴马医保还将使得270万亚裔居民获得免费体检，其中包含大量华人。保险公司不论投保人病史、疾病的规定也会使部分原本无法投保的华人可以投保。华人中有许多人自己拥有中小企业或者是自己的雇主，这部分人需要自己购买保险，这些“散户”可能会因为强制购买保险而增加花费，但也可以根据奥巴马方案的规定开辟“交换市场”，几家几十家联合起来向保险公司“团购”获得较好的保险价格。另外，华人群体由于专业人士较多，多由雇主提供保险。原本没有保险的专业人士拥有医疗保险是件好事，但奥巴马医保实施后，多出来的3000万受保人至少在一定时期内可能享受的医疗服务水平会有所下降。

记者就奥巴马医保方案的问题采访了卡地纳（Cardinal）保险公司的一名管理人员。这名人士说，奥巴马医保并非医保计划本身，依据方案规定居民最终还是要选购商业保险公司的保险计划。根据医改新规定，卡地纳公司的保险计划的费用、项目有所调整，但整体来说并没有大变动。称她现在最为联邦医保网站的健康保险选购平台担心，随着截止日期的临近，投保人可能会因为网站承载能力问题错过投保。虽然美国卫生部敦促保险公司为因为数据问题错过投保最后期限的客户提供2014年1月的保险，但投保人很可能在走进医生办公室、需要使用保险时才发现错误，那时可能已经来不及了。这位管理人员建议申请保险计划出现过错误的投保人不要单纯修改数据信息，而是把整个在Marketplace上建立的账户删除，然后重新注册填写所需信息。

侨报记者徐一凡

官方答疑

联邦医疗保险网站（Healthcare.gov）提供的几个常见问题解答

一、如果我从雇主获得医保，该怎么做？

通过雇主拥有医保的居民可以维持原有医保方案。在这种情况下，被保人不需要再进行奥巴马医保交易，也不会被罚款。但被保人可以查明其他投保选择，是否符合低保费医保方案条件；但是被保人不一定能符合奥巴马医保中节省保费的条件，具体选择可以到HealthCare.gov查明。

二、如果我的雇主没有提供医保怎么办？

不管雇主是否要承担为投保责任，雇员都有责任在2014年投保健康保险。如果雇主不提供医保，雇员可以通过奥巴马医保交易方案获得所需要的医保。雇员可能符合选择低保费医保的资格；但若雇主已提供医保，便不能在奥巴马医保中挑选低价医保。

并非每一位雇主都需要为员工投保健康保险；但拥有50名以上员工的雇主，若不提供员工医保，要受到高达每名员工3000美元的罚款。

三、如果我已经有个人医保，怎么办？

已有个人医保方案就不必再参加奥巴马医保交易方案；但是，如果你符合购买新医保的低保费医保方案的条件可上网查明，作一个比较。

从2014年开始，所有医保都必须提供“基本健康保险受益项目”（essential health benefits），包括紧急医疗服务、妇产科、新生婴儿、小儿照护、门诊、复健服务、咨询与治疗、预防与健康服务，处方药等项目。

四、若我已经退休，怎么办？

超过65岁居民符合联邦医疗照顾项目（Medicare）资格，不必再购买奥巴马医保。

65岁以下的退休居民如果已拥有退休医保福利，则被视为已有医保方案；但是，根据收入仍有资格参加奥巴马医保低保费项目的投保方案，可参考网站有关资料进行选择。

65岁以下退休居民如果没有退休医保福利，则有责任通过奥巴马医保计划购买保险，如果在2014年没有购买医保，会被处以罚款；如果你根据奥巴马医保购买保险，到满65周岁时可以申请医疗照顾项目Medicare，将之前的医保方案退保。

五、如果我是学生，怎么办？

如未满26岁，可以从父母方医保中继续获得保障，不受婚姻状况、是否与父母同住的限制，都可继续从父母医保方案中获得医疗保险。

如果在2014年将满26岁，可以申请加入奥巴马医保，申请将于2014年3月31日截止。

如果未满26岁且没有附在父母医保方案中的居民，个人可以参加奥巴马医保计划。从2013年10月1日开始登记办理。30岁以下的居民可以参加“重大灾难保险”（catastrophic coverage），以最低廉的保费获得健康体检，但自付款较高。

六、若我属于联邦医疗援助项目（Medicaid），怎么办？

已参加Medicaid则不需要购买通过奥巴马医保购买保险，在一些州，奥巴马医保开始实施后将扩大Medicaid覆盖的范围。

居民可以到所属州的Medicaid网站，查明2014年的Medicaid项目有什么改变；如果原来的Medicaid受益者收入提高，不再符合Medicaid资格，可以购买新保险计划。

七、如果我有某些疾病怎么办？

从2014年起，医保都不能因为投保人的任何病史和疾病拒绝投保。唯一例外是过去参加一种“祖父个人医疗保险方案”（grandfathered individual health insurance plans）的投保人；但是，投保人依然是可以在奥巴马医保计划获得保险覆盖。

八、我能得到牙医保险吗？

牙医保险属于儿童的基本医保项目，但不属于成人的基本医保项目；不过，成人可以在通过奥巴马医保选购中，选择加上牙医保险，但需要负担另一笔保费。

九、如果我因为宗教原因不参加奥巴马医保可以吗？

如果提出宗教因素得到认可，居民可以不参加奥巴马医保且不被罚款；居民也可以参加一种宗教医疗保险而不被罚款。