乔磊：美国人如何能攒出百万美元养老

网易博客讯 （文/乔磊）在养老问题上有各种各样的养老方式，政府为民众提供养老金称之为政府养老，靠儿女尽孝心叫做家庭养老。美国的工薪族退休后可以领到政府的养老金，但如果只依赖政府的养老金，美国人特别是中产阶级的养老会很痛苦，一句话钱太少了。所以美国人从工作开始起就想着养老的事，公务员和政府拨款机构的人员拿固定的养老金，但上亿的工薪族却没这个福分。那咋办？美国私营企业实行的是401K退休储蓄计划，民众如果在退休后依然不差钱，就得在攒钱上下功夫，而401K就为民众攒钱提供了机会。

401K退休储蓄计划本文不多做介绍，简单点说就是雇员和雇主按照雇员的收入，每个月投入一定比例的钱到401K储蓄账户，雇员想投入多少可以依据自己的经济状况，而雇主通常按照雇员收入的3%至6%投入资金。401K储蓄账户享受税务优惠，投入的资金不用缴纳个人所得税，到领取时才按照收入水平缴纳。401K退休储蓄计划基本上涵盖美国的私营企业，其效果尽管有不同，但的确有很多美国人利用这一计划为退休后生活积攒了一大笔费用。

下面我们看几个美国人实际的例子，看看他们如何靠攒钱就攒出个百万富翁来，到了退休时真正做到不差钱。靠攒钱能攒出百万富翁不是一件容易的事，这里的一个窍门是早起的鸟儿有虫吃。所以越早攒钱越容易摆脱差钱的命运。克瑞斯和劳瑞夫妇今年都是55岁，他们在退休储蓄账户上攒了多少钱呢？不多也不少，超过200万美元。

克瑞斯和劳瑞20岁一参加工作，就利用公司提供的401K退休计划来攒钱，而且重不间断，即使金融危机造成股市大跌这对夫妇照样把钱投到储蓄账户，然后在市场上投资。劳瑞刚开始工作时收入并不高，年薪只有22500美元，但他将收入的10%，也就是2250美元投入到退休储蓄账户。现在劳瑞的年收入超过10万美元，而投入到退休账户上的钱更多了。今年克瑞斯和劳瑞夫妇可投入401K储蓄账户的上限是23000美元，约占他们收入的11%。这两口子收入已经算很不错了，可以好好享受生活，但他们还是决定按照最高额度在401K退休储蓄账户中攒钱。

49岁的瑞蒙德现在退休也应当说不太差钱了，因为他利用401K退休储蓄计划攒下的钱已超过150万美元，一个单身汉没什么负担，靠吃利息也能活的不错。当然瑞蒙德现在还不想退休，每年9万多美元的薪水挣得还挺开心。瑞蒙德在为养老攒钱中的一个特点是按照401K个人投入最高限额来投钱，这样金额较大，市场增值速度快。同时瑞蒙德也很注重降低投资的费用成本，在选择投资组合上尽可能挑选费用较低的产品来做。

64岁的卡特兹如果要65岁退休，他的年龄基本到线了。如果这把年纪还没攒下多少养老钱，那基本上就是无可救药，退休后过着紧吧日子是大势所趋。但这老爷子还行，在401K退休储蓄账户上攒下的养老金也有150万美元，这就叫手里有钱，心里不慌，65岁想退休就退休，不想退休就接着在工作岗位上继续“玩”。卡特兹最初收入不高，因此每年投入到退休储蓄账户上的钱不多。在他35岁时年收入超过了10万美元，从这时开始他按照可投入资金的最高额度来攒钱，结果效果不错，钱开始像滚雪球一样越滚越大。卡特兹的生活哲学是挣得多但要花的少，生活舒适但不奢靡。这老爷子还抱怨政府允许个人每年投入储蓄账户的限额太低，如果再高一些他可以将收入的15%或20%都攒起来。谁说美国人不攒钱，这老爷子的攒钱劲够邪乎的了。

今年63岁的戴维丝在37岁离婚时整个家底只有10万美元，算个穷了吧唧的人，但现在戴维丝仅在退休储蓄账户中攒下的钱就有200万美元。戴维斯的收入不算高，她的薪水从未超过10万美元。戴维丝的攒钱秘诀不是别的，而是过一个节俭的生活。戴维丝生活中的主要支出是每个月500美元的住房分期付款，穿的衣服是从二手店中买，开的车也是一辆二手车，在家中自己烧饭尽量少下馆子，出去旅游也找一些价格便宜的酒店住。看起来女人比男人更会理财，也懂得钱要花在刀刃上，戴维丝说，当你化每一元钱时，应当问问自己这钱花的值不值得。

以上是一些美国民众工作时利用企业提供的401K退休储蓄计划来攒钱养老的故事，这就是典型的美国人攒钱养老的事例。美国人在攒钱养老上可以说看的比较长远而且不靠天不靠地实实在在靠自己，从20多岁工作起就为退休后养老作长远规划。美国人攒钱养老的第二个特点是充分利用企业提供的401K退休储蓄计划，尽可能多的投入资金，加之雇主相匹配的金额，投一份钱等于赚两份钱。中国的企业目前还没有类似于美国企业的这种401K退休储蓄计划，这使得企业雇员的退休福利出现短板，中国企业为员工提供退休福利计划可以缩小目前退休体制双轨制退休福利的差距，但实不实行还得上有政策。第三点，美国人攒钱养老是平时过着节俭的生活，这就要看一个人是要及时行乐还是风物宜常放眼量，也就是如何处理近忧与远虑的关系问题，而多数人的生活哲学则是把近忧看得比远虑还要重要。第四，美国人的退休储蓄账户投入的资金不是存在银行里吃利息，因为那几乎是赔本的买卖。一些美国人的401K退休储蓄计划之所以能够在退休时积攒到百万以上的养老金，关键在于这些积攒的钱实际上是投入到金融市场，而一个稳定的金融市场机制则是保证股市的长期投资能够获利。在这一点上，中国的市场还不稳定，养老金投入股市依然面临着很多风险。