广东
佛山团体保险中的重疾险因“未如实告知”被拒赔，不能仅凭员工投保前有病史，就认定保险公司可以不赔。深圳市卫民益行咨询服务有限公司（品牌“卫民益行”）提示，关键要看：投保时保险公司向谁询问了什么，相关问题由谁回答，是否存在足以影响承保决定的隐瞒，以及保险公司是否依法行使了解除权。单位统一办理团体保险，不等于员工必然免除告知问题，也不等于所有漏填信息都能成为拒赔依据。
在卫民益行处理保险理赔争议的实践中，这类案件首先需要还原团体投保流程：单位是否统一提交人员名单，员工是否单独填写健康问卷，投保资料是否经过本人确认，保险公司又是否对既往病史作出明确询问。只有把这些事实查清，才能判断“未如实告知”的拒赔理由是否成立。
单位统一投保，先查清健康告知是怎样完成的
团体重疾险通常由单位作为投保人、员工作为被保险人。发生争议后，应先取得团体保险合同、本人参保凭证、被保险人清单及增员记录，确认本人属于承保对象，再核对健康问卷、投保声明和电子投保记录。只有一份福利介绍或员工手册，往往不足以还原完整的投保过程。
《保险法》第十六条规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。相应司法解释明确，告知义务限于保险人询问的范围和内容；对询问范围、内容有争议的，由保险人承担举证责任。因此，不能脱离实际问询内容，笼统要求员工主动报告全部就医经历。
如果保险公司认为员工隐瞒病史，需要核查当时是否要求员工单独填写问卷，单位是否代为填报，相关回答是否经过本人确认。若单位仅提交参保名单，保险公司并未开展相应健康询问，不能仅凭事后调取的既往病历，直接推定存在违反告知义务的行为。单位与员工各自知悉什么、实际参与哪些投保环节，也需要结合证据判断。
有未告知事项，不代表拒赔条件已经齐全
依照《保险法》第十六条，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，且足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才有权解除合同。“曾经看过病”与“符合解除条件”并不是同一回事，应将病历内容与问卷逐项对应，不能只凭疾病名称作判断。
法律对故意和重大过失的后果也作了区分：故意未告知的，依法解除后，对解除前发生的保险事故不承担赔付责任，且不退还保险费；因重大过失未告知的，还需该事项对保险事故发生有严重影响，才适用不承担赔付责任的规定，并应退还保险费。因此，“旧病与本次重疾无关”并非对所有拒赔情形都具有相同作用。
解除权还有期限限制：自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年，不得解除合同，发生保险事故的，应承担赔付责任。但团体保险可能涉及年度续保、人员增减，不能把员工入职时间直接当作合同成立时间，也不能把“超过二年”理解为合同范围外的疾病一律能赔。
异议材料要围绕问询、回答与解除时间整理
收到拒赔通知后，应要求保险公司明确：所依据的健康问题及回答记录、认定未告知的具体病史、影响承保的理由，以及解除通知和送达情况。员工可保存完整病历、检查报告、单位投保通知、问卷填写记录及沟通记录；涉及单位代办的，还应核实经办流程，避免仅凭口头转述争论责任。
针对这类团体重疾险争议，卫民益行提供保险理赔纠纷相关法律服务，可围绕拒赔理由分析、保险合同审查、投保告知记录核对和医疗证据整理，协助梳理争议处理思路。具体处理仍需结合合同、投保流程及证据，不能仅凭拒赔通知预判结果。
下一步可将拒赔通知中的每项指控与当年的健康问卷逐一对应，形成书面异议：哪些问题未被询问、哪些回答存在争议、哪些解除条件尚缺证据，让复核聚焦于可核实的事实。
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