车险续保调查：数百元价差从哪来？“极简投保”省钱还是冒险

2026年前三季度，全行业车险保费同比微降约0.03%，车险扩张脚步放缓。存量竞争之下，车主续保正成为各家险企争夺的主战场。即日起，南都湾财社开设“车险续保调查”栏目。

在前一期“续保账本”中，调查勾勒出车主续保的现实困境：私下返佣、报价波动、新能源理赔焦虑交织，困扰不少消费者。

当“同样保障方案”在不同渠道差出数百元时，车主比价究竟在比什么？约三分之一车主选择不比价直接续保，背后有何考量？“交强险+200万三者”的极简投保，究竟是在理性省钱，还是在暴露风险敞口？带着这些追问，我们继续深入车险续保的报价结构与比价机制。

报价差异：你比的“同款”，可能从来就不“同款”

同一款车、同样保障方案，相隔一个月报价相差数百元，是“车险渠道在加价”吗？律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕在接受记者采访时表示，报价差异不宜简单理解为“渠道加价”。车险价格同时受车型基准风险、历史出险记录、保险公司自主定价策略、险种组合及渠道服务成本影响。

中国车险改革明确要求降低过高手续费，并强化价格与风险匹配。她建议普通车主逐项核对保障责任、免责范围、保额和理赔服务，不建议仅比较总价。

更关键的是，车主口中所说的“同样保障方案”，往往并不真的相同。北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生表示，车险报价差异主要来自三个方面：一是车辆类型、历史出险记录等风险因素不同；二是保险公司自主定价策略和风险偏好存在差异；三是不同渠道的经营成本和费用结构不同。

此外，消费者认为一致的保障方案也未必真正一致——第三者责任险保额、车损险保险金额、车上人员责任险以及医保外医疗费用保障等，都可能存在差异。“消费者以为一致，实际上保额、免赔、附加责任都可能不同，价格自然不可比。”

专家建议，普通车主比价时主要注意三类问题：一是防止保障缩水，不要只看总价，要核对险种、保额和免赔责任；二是防止优惠误导，洗车、保养等赠送服务不能替代保险保障，要关注兑现条件；三是防止口头承诺，对私下返现等承诺保持谨慎，确认承保主体、正式保单和实际保障内容。

戴海燕提醒，车主比价容易忽视三点：保额相同但免赔、附加责任不同；赠送服务替代了核心保障；先以低价吸引，后续再调整险种。

朱俊生建议，消费者应坚持“三个一致”：投保信息一致、保险责任一致、保险金额一致。在此基础上比较价格，才有真正的可比性。

一个月涨数百元：合理波动与营销套路的分界线在哪

“9月报价不到2900元，一个月后变成3500多元。”这类短期波动，是调查中车主最困惑的部分。

车险价格究竟依据什么而定？戴海燕表示，可以把商业车险保费理解为“基准保费乘以多个风险系数”。监管规定一般商业车险自主定价系数可在0.5至1.5之间浮动。NCD反映历史赔付，自主定价系数体现保险公司对车型、客户和业务组合的判断，车辆过户、脱保、出险结案或投保信息更新，都可能触发报价变化。

也就是说，一个月内报价跳动，本身有制度上的合理性。但合理与套路之间，有一条界线。戴海燕给出了判断标准：合理波动应能对应风险信息或承保政策变化；如果车辆、出险记录和保障方案没有变化，却通过临时返现、拆减保障制造低价，就要审慎看待。

此外，值得注意的是，“报行合一”严格执行后，渠道可用于让利的费用空间持续收窄。多名受访业内人士表示，车主感知到的部分“涨价”，实际上是此前被口头返利掩盖的真实保费水平浮出水面，并非报价本身发生了同等幅度的上调。但私下返佣、口头返现为何依然普遍？

朱俊生认为，这反映的是车险市场价格竞争与渠道竞争之间的矛盾。一方面，车险产品同质化程度较高，消费者对不同公司的保障和服务差异感知有限，价格仍是争夺客户的重要手段；另一方面，4S店、保险代理人和中介渠道掌握客户资源，具有一定议价能力。部分保险公司为维持业务规模和市场份额，仍有通过额外利益争夺客户的动力，于是试图以私下返现、口头承诺等方式绕开正式费用约束。

朱俊生进一步指出，这种现象屡禁不绝，根本原因不仅在于监管执行和违规成本，也在于规模导向、渠道依赖和非理性价格竞争尚未根本改变。

在他看来，报行合一不能仅停留在手续费管控，更需推动保险公司改变经营考核和渠道管理机制，使产品定价、费用投入与实际经营保持一致。同时，报行合一不仅要规范费用，更要疏通价格竞争。“监管的目标不是让市场没有价格竞争，而是让竞争回归风险定价、经营效率和服务能力。”

比价成本：三分之一车主“盲续”背后是一笔理性账

调查显示，约三分之一车主未做多方比价，直接在上一年度投保的机构完成续保。是懒得比，还是比不起？

朱俊生认为，不能简单归结为消费者懒得比价，更重要的是车险市场的信息不透明和比价成本较高。

车险属于低频消费，大多数车主一年才续保一次，缺乏持续了解产品的动力。与此同时，不同公司的报价可能存在险种、保额和附加责任差异，消费者很难判断价格差异究竟来自保障内容、风险定价还是渠道优惠。换言之，车主面对的并非一张可以逐项对齐的标准报价单，而是一组结构不完全透明的报价组合，“可比性”本身就打了折扣。

一名车险销售人员也向记者印证了这一点：渠道之间确实存在服务成本差异，4S店、代理人、中介各自承担不同的获客与服务职能，这部分成本最终会体现到报价结构中。当渠道成本、风险系数、保障差异三重变量叠加在一个总价里，比价的技术难度已经超出普通消费者的处理能力。

从经济学角度看，这实际上是信息不对称和搜寻成本的问题。朱俊生表示，消费者比较价格需要投入时间和精力，而节省的保费未必足以覆盖这些成本，因此容易形成续保惯性。“比价不应该要求消费者成为保险专家。”他主张，应由保险公司和销售平台提供更加标准化、透明化的报价信息，让“可比”先于“比价”。

极简投保：理性省钱与“风险裸奔”只隔一条线

“交强险+200万三者，其余全砍”，有网友在社交平台上晒出“极简投保”攻略。这种省法，是真精打细算，还是在用保费节省置换风险自担？

戴海燕指出，“交强险加高额三者险”解决的主要是对他人的赔偿责任，并不覆盖自身车辆损失。对于残值较低、车主具备较强损失承担能力的旧车，适度简化保障具有一定合理性；但对新车、新能源车、高维修成本车型，完全取消车损险可能造成风险裸奔。一次碰撞、涉水或全损，都可能形成较大自付支出。

朱俊生也表示，这种思路有一定合理性，但不能适用于所有车主。交强险是法定基础保障，责任限额相对有限。购买商业第三者责任险，可以进一步覆盖交通事故造成的第三方人身伤亡和财产损失。因此，优先保障可能给家庭带来重大经济负担的第三方责任风险，是比较理性的配置思路。

但他同时提醒，200万元保额未必足够，在大城市交通环境下，可根据实际风险考虑提高到300万元或500万元。至于车损险，是否购买应结合车辆价值和个人经济承受能力：“老旧车辆、价值较低且车主有能力承担维修费用的，可以考虑自行承担车辆损失风险；新车、高价值车辆及新能源汽车，维修成本较高，轻易放弃车损险就可能面临较大的经济损失。车上人员责任险、医保外医疗费用责任险等附加保障，也应根据家庭乘车情况和实际需求选择。”

总之，保险配置的核心不是险种越多越好，也不是保费越低越好，而是先覆盖个人无法承受的重大损失，再结合车辆价值和用车场景优化附加责任。

续保建议：先定保障，再比价格，最后看服务

车险续保不是购买最低价格，而是用可承受的成本，转移个人难以承受的损失。结合多位专家的意见，普通车主续保可把握以下五条原则。

第一，先核对信息，再谈报价。提前核对历史出险记录和车辆用途，避免信息错误影响报价；根据车辆价值、使用频率、驾驶环境和家庭乘车情况确定保障需求，而不是先看哪家便宜。

第二，坚持同等保障条件下比价。选择两三家保险公司或正规渠道，比较相同险种、保额和保障责任，不必盲目追求最低报价。

第三，优先覆盖大风险。商业第三者责任险应重点配置，额度结合所在城市赔偿水平和个人风险承受能力确定；车损险根据车辆价值和经济承受能力决定，新车、新能源车及高维修成本车型应谨慎取消车损险；家庭用车还应关注车上人员保障。

第四，把理赔服务纳入比价。除了价格，还应了解保险公司的理赔效率、定损维修网络、道路救援及新能源车辆服务能力，关注维修质量与争议处理能力。

第五，重视合同和正式凭证。通过正规渠道投保，核实最终电子保单，不要轻信缺乏书面依据的返现和优惠承诺。

采写：南都·湾财社记者 管玉慧

出品：南都金融与行业新闻部