我为什么要选择家庭服务信托？

本文改编自真实客户案例，文中林岚、周宁、许蔓等人物均为化名，部分情节与对话经过隐私化处理。文中涉及的具体服务内容与权利义务，须由实际受托机构确认，并以最终签署的信托文件为准。

家庭服务信托的方案带回家好几天了，客户经理发来消息问我考虑得怎么样，我却一直没回。

女儿周宁问我：“妈，之前去信托公司的时候，你们不是都谈得差不多了吗？”

我翻到方案里写着收费标准的那一页，又翻回前面看用钱的条款。

如果设立这个信托，我就要每年支付相应的管理费；如果什么时候想取一笔钱，还得要看合同里是怎么约定的。

自己的钱管了几十年了，现在要花钱请外人来管，心里总觉得还得再掂量掂量。

我叫林岚，今年58岁，已经退休。女儿周宁在外地工作，我的母亲住在养老院里。除了每月的退休金和平时另留出来的生活费、应急钱，我手里还有200万元的存款，所以一直在想怎样能够留给母亲和自己以后养老、看病用。

我最早动这个请外人管钱的念头，还是因为之前的一次住院。

全文目录

01我住院那几天，母亲的养老费都是女儿交的

02我想到了遗嘱，也想过让女儿管钱

03朋友选了保险金信托，我也想试试

04钱交给信托公司，我还想每笔都自己来决定

05想了几天，我还是决定设立家庭服务信托

NO.1我住院那几天，
母亲的养老费都是女儿交的

我住院那几天，女儿周宁特地从外地请假回来，一边在医院照顾我，一边接着外婆养老院的电话。

当时我母亲需要增加护理服务，周宁帮我先垫付了费用，事后才来问我。

“外婆的养老金每个月到底够付哪些费用？你还要补多少？”

我告诉了她大概的金额，她接着问：“下个月什么时候交费？从哪张银行卡里转？”

我说：“你先把这些记着，等我出院回家后再算。”

这句话说完，我自己也觉得不太合适。她已经在医院忙前忙后地照顾我，却还得等我出院了，才能搞清外婆的费用平时是怎么付的。

其实家里并不缺这点钱，更谈不上付不起。只是一直以来，哪笔存款什么时候到期、哪份保单什么时候要续费、母亲每个月的养老开销怎么付，全靠我一个人记在脑子里。

周宁以前也问过我，我总会说：“你忙你的，这些事我来办就行。”

出院回家后，我花了一下午时间，把名下的账户、存款到期日和每个月的固定支出一项项地列了出来。

周宁照着单子问，我就逐项解释给她听，她这才明白我平时都在操心些什么。

看着女儿做记录的样子，我忽然想倒了母亲。以前，她连哪家银行的存款利率高一点，哪家第一点，都记得清清楚楚；后来，她去银行总要我陪着；再后来，存钱、取钱和交费的事就全都交给了我。

现在我还能跟女儿一件件讲清楚，可再过十几年呢？

假如那时候我也记不清账、办不动手续了，她是不是既要照顾我们两代人，而且还得从头摸索家里的钱怎么管、怎么花？

NO.2我想到了遗嘱，
也想过让女儿管钱

带着这个顾虑，我先去咨询了立遗嘱的事。

过去我不愿意谈遗嘱，总觉得离自己还远。

但经历过这次住院后，我觉得有必要把“财产留给谁”这个问题早点交代清楚，也顺便问了执行遗嘱的人需要准备些什么。

按照《民法典》的规定，自然人是可以立遗嘱安排个人财产，并可以指定遗嘱执行人，也可以依法设立遗嘱信托。

说实话，立完遗嘱后，我心里确实踏实了许多。

可遗嘱要到我身故后才能生效，而且母亲下个月的养老费马上又到缴费日了。这就让我想到了另一种情形：要是我还活着，只是生病或者糊涂了，没法自己管钱了，那该怎么办呢？

“妈，以后我来管就行。”周宁说。

我女儿很愿意学，我也特别信得过她。

所以，我们就商量了下，钱还是继续放在我名下，先让她去熟悉下家里的收支情况，然后再去银行和相关机构了解下代办手续要怎么弄。

这个办法听起来还挺靠谱的，而且还不用支付代办服务费。

但我马上想到了另一个问题。

周宁平时都在外地工作，一旦接手，就意味着她不仅要记住哪笔存款什么时候到期、到期后怎么转存，还得算清楚哪些钱最近要留着付账、哪些钱可以存得久一点。要是再遇上我和母亲看病住院或增加护理啥的，她就还得跟着调整之前做好的开支安排。

我不想让她以后每次回家看我们，都得花大半天时间陪我核对账户、盘算开支情况。同时，我也希望这笔养老的钱能一直按照我们事先商量好的用途专款专用。

想到这里，我便开始打听：有没有机构，能够按照我的想法，长期帮我分担部分管钱和付钱的事？

NO.3朋友选了保险金信托，
我也想试试

朋友许蔓听说了我的想法后，便向我提起了保险金信托。

她前些年买过一份寿险，现在正跟保险公司商量，假设将来保险金给付下来后，该怎么按约定分期给孩子用。因为她最担心的就是，如果孩子一次性拿到那么大一笔钱，自己管不住、乱花掉怎么办。

我听着还挺心动的，于是回家也翻出了自己早年买的保单去咨询。

可跟客户经理聊着聊着，我就发现自己似乎把重点带偏了。我一直在问手里的保单怎么放进信托，却忘了交代自己母亲现在每个月都要用钱。

许蔓要解决的，是以后发生理赔时，那笔保险金怎么管、怎么发；而我眼下急着安排的，是手里这攒下的200万元现款怎么管、怎么按月给母亲和自己支付费用。

在咨询过程中，我看到了中信信托的一份公开说明。下面这一段解释了保险金信托账户里的钱从哪里来：

原来，保险金信托账户里除了以后赔付的保险金外，也可以放进自己另外追加的钱。

这种模式确实不错，只是我手头并没有急需处理的保单，与其绕一圈，不如先想想这200万元的现款该怎么打理。

听完我的实际情况后，客户经理向我介绍了家庭服务信托。

按照信托业务分类规定，家庭服务信托初始设立时的实收信托资金不能低于100万元，期限不能低于5年。

我手上这200万元已经达到了设立门槛，但相比门槛，我更关心这笔钱放进去以后，母亲每个月的养老费会怎么付。

所以，我最终的打算是，请信托公司担任受托人，按照谈妥的合同约定管理这笔资金，把母亲和我设为受益人，并按约定的用途领钱。像母亲现在的日常养老开支、我以后可能发生的医疗和护理费用，怎么领、领多少，都要在合同里写清楚。

除此之外，我还读到过厦门国际信托的一个案例：他们那边有位客户曾经在家庭信托里既安排了母亲的养老费用，也为自己预留了日后的医疗和养老支出。

有了这个案例的参照，我便拿着这几项用途去问客户经理，看看按照我们家的情况该怎么设计条款。

NO.4钱交给信托公司，
我还想每笔都自己决定

如果每笔支出都要我批准，
那等我不能签字时怎么办？

在谈到信托利益怎么分配和支付时，我起初觉得自己的要求很简单：

母亲每个月固定的养老费，由信托公司按约支付。凡是临时增加的费用，每次付款前都得先问下我。

周宁在旁边听完，反问我：“妈，那要是以后你生病不能签字了，这钱还付不付？难道还得一直等你同意吗？”

我一下子被问住了。当初说怕自己老了糊涂了办不动，要找机构帮忙的是我，而现在要求每笔钱都得自己拍板的也是我。

后来，我和周宁干脆带着母亲过去一年的缴费单，跟客户经理重新梳理了一遍付款规则。

”每月固定的养老支出，直接在合同里写清金额、收款账户和打款时间，到期后由信托公司按约支付。如果遇到新增的护理费或医疗费等，就要提前定好由谁发起申请、需要提交哪些医院或养老院的收费凭证，以及信托公司按什么标准来审核。哪怕以后养老院涨价了、固定费用变了，该怎么申请调整额度，也要在合同里约定好调整的办法。

尤其是万一哪天我因为生病或年老无法亲自办理时，该由谁来替我提交用钱申请、受托人凭什么材料放款，这些都必须趁我现在清醒时在合同里写清楚。

我提出，在我无法亲自办理时，可以由周宁参与对接并代为提出申请。至于她具体能办哪些事项、需要提交医院诊断证明，还是养老院收费通知单，以及需要配套办理哪些授权手续，都要由专业人员和受托人核对后写进信托文件里。“

想通了这点后，我便不再坚持所有付款都得等自己签字了。

接下来的每次讨论，我就只盯着具体的用钱场景追问：”假如母亲下个月要请个护工，这笔钱该由谁向信托公司提交申请呢？信托公司要收到哪些单据或凭证后，才会打款？“

按《信托公司管理办法》要求，信托合同必须载明当事人的权利义务、受托人的管理权限和信托利益的给付方式等事项。

以前，我觉得这些合同条款枯燥又费解，而现在对照着母亲的养老院账单去看，我似乎有了逐字逐句读下去的耐心了。

钱放进信托以后，还能随时取出来吗？

谈完母亲的费用怎么付，我又想到了自己的用钱需求。

“假如我临时急用一大笔钱，放进信托的钱还能随时取出来吗？”我问客户经理。

我原先想得很简单，以为钱放进信托就像存在银行里一样，平时请信托公司打理，哪天想用了自己可以随时拿回来。

直到我仔细读完合同文件，才弄明白：不管是按期领取日常养老金、临时申请额外用钱，还是修改合同约定、提前结束信托，每一项都有对应的触发条件和办理手续，不能再像平时从银行活期账户里取钱那么随意了。

当然，合同规定期限不少于5年，并不是说这5年里钱就锁死不能动了。母亲每月的养老费和约定的医疗开销，在这5年里都会照常发放。

但如果是要把剩下的钱全部取出来，或者是想提前结束信托，那就得看合同里的变更和终止条款是怎么约定的。

想明白这一点后，我回家重新盘算了一遍手头的现金。

我得先在自己银行卡里留够日常开销和随时能动用的应急钱，不能为了凑足设立信托的金额门槛，把钱全放进去，搞得真遇到急事时反而要到处找钱。

而那200万元我本来就是专门留给母亲和自己长期养老、看病的钱，平时也不会用到，所以我这才放心继续往下谈。

NO.5想了几天，
我还是决定设立家庭服务信托

家庭服务信托的管理费，值得我每年支付吗？

这个方案放在家里好几天了，最让我犹豫的还是每年都要交的管理费。

我平时去银行存钱，连哪家利率高零点几个百分点都要比一比，现在却要每年固定拿出一笔钱付给信托公司，心里难免有点舍不得。

我曾问过客户经理，钱放进信托做投资的话，赚来的收益能不能把管理费抵掉？

客户经理明确告诉我无法作这种保证。

而我自己也在《信托公司管理办法》里查到了相关规定：信托公司管理信托财产，不得承诺信托财产不受损失，也不能保证最低收益。

既然收益不能打包票，那就没法把尚未到手的投资收益提前算作可用资金。

于是，我索性把每年要付的管理费当成固定成本先列出来，然后再问清楚这笔费用是从信托账户里直接扣，还是另外交，以及除了管理费之外还有没有其他费用。

毕竟，母亲的养老和护理费用以后可能还会涨，我自己也会一年年变老，这200万元到底能撑多久，还得看日后实际的开支变化和账户运作情况。

因此，在谈资金配置方案时，我明确要求把“按时足额支付养老钱和看病钱”放在第一位，并让客户经理把准备配置的产品类型、可能面临的风险，以及用钱时能不能及时赎回变现等，都一一给我讲清楚。

在这过程中，周宁一直跟我说，她随时愿意搭把手。但在我看来，女儿尽孝，重点在于多关心外婆的身体、在我拿不定主意时可以一起商量重要决定，而不是把精力全耗在盯着存款到期、按月转账和核对账单这些琐事上。

等我把信托公司具体负责办哪些事、哪些环节还需要我和周宁配合，全都核对清楚，又确认好每年的管理费都在自己的可承受范围内、手头也留足了信托之外的应急钱后，我才最终拍板，决定把这个家庭服务信托办下来。

随后，我配合信托公司完成了资金来源证明等资料审核，确认好合同细节，并签字签约，最后按约定把200万元打进了信托专户。

之前立好的遗嘱和买过的保险，我也都保留着，期待将来能和这份信托互相配合好。

给母亲申请护理费时，我又嫌手续太多

信托设立后不久，母亲在养老院增加了一项护理服务。

周宁去养老院了解完情况，准备按照合同约定去申请这笔款项。

我原以为她跟客户经理说下用途就行，但听说还要拍照上传养老院的费用通知单和相关凭证时，我又忍不住犯起了嘀咕：“怎么这么麻烦，以前我自己用手机银行，几秒钟就转过去了。”

周宁看着我笑了：“妈，你当初费那么大劲定合同，不就是为了让以后每笔钱花出去都有凭有据吗？”

听她这么一说，我就没再好意思提手续的事。

周宁按合同要求备齐了材料提交上去，信托公司审核无误后，很快把钱付给了相应的账户。

事后，我在信托的收支报告里核对了这笔付款记录，也顺便向客户经理问清了，这笔护理服务费以后按月支付的话，该怎么衔接。

把钱放进了信托，不代表养老的事就不用操心了。

平时我还是得常去养老院看望母亲，听她念叨新来的护工照料得细不细心、最近的饭菜合不合胃口。

这些生活里的照料和陪伴，是信托公司代替不了的，还得靠我和周宁继续上心。

只不过，现在周宁从外地回来了，我们母女俩不用再像以前那样，花大半天时间对着那几张银行卡和缴费单算账了。

我会拿出信托公司定期发来的管理报告，和她一起看看账户还剩多少钱、这段时间付了哪些钱。

而像资金管理、按合同约定打款、单据审核和保存每一笔收支凭证这些事，都由受托人照着信托文件替我们打理。

每年的管理费，我心里还是会算一算。只是现在再问自己这笔钱花得值不值，我心里已经有数了。

因为我很清楚这笔钱付给了谁，也亲眼看到了对方正在替我们家做些什么。

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