一个坏消息：中国3.4亿退休老人，一个非常严峻的问题已到眼前

3.4亿，这是全国正在领养老金的老人数量。今年7月，民政部和全国老龄办发布公报，截至2025年末，城镇职工养老保险的参保离退休人员是15215万人，城乡居民养老保险实际领待遇的是18820万人，两项一加，正好3.4亿出头。

同一份公报还显示，全国60岁以上的老年人已经有32338万。这么多老人，大家平时最关心的，往往是养老金每年涨多少、能不能按时到账。可真正让人发愁的那道坎，并不在这里。

我们先把养老金的事说清楚。职工养老金每月几千元，过日子基本够用。

城乡居民的基础养老金低一些，全国最低标准今年从每月143元提到了163元，各地会在这个基础上再往上加，可多数老人每月也就几百元。

养老金一直在往上调。2025年退休人员基本养老金总体涨了2%，城乡居民基础养老金最低标准连着两年各涨了20元。钱按时足额发到老人手里是有保障的，网上那些说养老金发不出来的说法，听听就好，不必当真。

真正难的，是老人失能以后谁来照顾。有研究机构测算，全国失能老人大约有3500万。活到八九十岁的老人越来越多，这个数字还会继续涨。

一个老人一旦生活不能自理，吃饭、洗澡、翻身都得有人帮，一家人的担子就重了好几倍。照顾失能老人，是一笔很长的账。请个住家护工，一个月要好几千元。住养老院的全护理床位，花得更多。

看病往往是一阵子的事，照护却可能拖上好几年，甚至十几年。不少家庭，就是在这道关口被压垮的。比起花钱，更让人吃不消的是人力。

护理失能老人是全天候的活，夜里也离不开人。家里人轮流照顾，时间一长，身体和精神都扛不住。很多子女为了照顾父母辞了工作，家里的收入又跟着少了一块。

国家在推长期护理保险。长期护理保险从2016年开始试点，经过多年扩围，已经走上全国推行的新阶段。2026年9月，国家医保局公布，全国建制统筹地区达到121个，参保人数超过3.2亿，累计为460多万失能人员提供护理服务。

拿这个数跟几千万失能老人一比，差距还很大，覆盖面需要继续往外扩。城乡差距也摆在那里。

城里有社区食堂、日间照料中心，还有上门护理，愿意花钱总能找到服务。农村老人住得分散，年轻人大多外出打工，村里很难找到专业的护理人员，很多老人手里有钱，也买不到需要的照顾。

家庭结构变了，问题就更突出。独生子女这一代的父母，正在一批批步入老年。一对小夫妻上面有四个老人，下面有孩子要养，还背着房贷。

子女心里想管，可实在分身乏术，养儿防老这条老路越来越难走。在我们看来，这件事光靠家庭扛不住，光靠国家包也不现实。

基本养老金是兜底的，企业年金和个人养老金是补充，自己攒下的钱是底气，社区和社会的服务是依靠，几样都得有，晚年才稳当。

个人养老金已经在全国铺开了。2024年12月起，这项制度从试点城市推到全国，参加的人每年可以存进一定额度，还能享受税收优惠。年轻人早点开始存，等到老了，手里就多一份保障，不至于全靠一份养老金过日子。

各地也在想办法补短板。不少地方办起了老年助餐点，给高龄和失能老人发补贴，帮老人家里做适老化改造。

一些省份还设了独生子女护理假，父母住院的时候，子女可以请假去陪护，不用为请假的事犯难。

城市里也在想新办法。这几年不少地方推社区嵌入式养老，把护理站、康复室开到小区门口，老人不用离家就能得到照顾。子女上班时把老人送过去，下班再接回家，既省了护工钱，老人也不用离开熟悉的环境。

农村养老是重点，也是难点。这几年很多地方在推互助养老，身体好的老人帮着照看身体差的。村里的幸福院、老年食堂慢慢多了起来。办法看着土，可确实解决了不少实际困难，值得在更多地方推开。

护理人才的缺口也急需补上。养老护理员工作辛苦、收入不高，年轻人不太愿意干，队伍里年纪大的居多。只有把待遇提上去，把职业培训和晋升通道建起来，才能留住人，老人才能得到更专业的照顾。

对每个家庭来说，提前准备最要紧，还在上班的，要早点规划自己的养老钱。父母年纪大了，一家人最好坐下来，把以后谁照顾、怎么照顾商量清楚。

本地有哪些补贴、哪些服务，也要提前了解，该领的别漏掉。老人自己也可以多做一些准备。趁身体还好的时候，多锻炼、定期体检，把慢性病管住，失能的风险就能降低不少。

不少社区都有免费的健康讲座和体检项目，用好这些资源，就是给自己的晚年多攒一份本钱。还有一点容易被忽略，就是老人的养老钱安不安全。

打着养老项目、高息理财旗号的骗局，还有高价保健品推销，专挑老人下手。辛苦攒下的积蓄一旦被骗走，晚年的保障就塌了一大块，子女平时要多提醒、多留心。

老龄化是很多国家都绕不开的事，中国的特点是老人多、来得快。把问题摆出来，为的是早做准备，用不着跟着焦虑。

国家兜底，社会支撑，家庭尽责，个人提前规划，几方面一起使劲，晚年的日子才能过得安稳。