授信加码、上线OPC专区！银行抢滩“一人公司”，获客与风控如何平衡

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（来源：财经新一线）

AI浪潮之下，“单人成军”的OPC（One-Person Company，一人公司）正在从互联网圈层的创业热词，成为银行对公赛道的新战场。

10月26日，北京商报记者注意到，面对这一新兴创业群体的多元化诉求，银行金融服务也不断向全周期、生态化方向升级。有银行上线OPC专区，把开户、信贷、法律咨询打包进一站式服务生态；有银行相继推出适配单人创业者的信贷方案，服务边界从基础结算向全周期经营陪伴延伸。

不过，OPC价值高度绑定创始人个人，核心资产多为知识产权等无形资产，如何在抢抓“超级个体”红利的同时，平衡拓客与风控，搭建适配OPC轻资产、人企绑定特征的授信框架，成为各家银行必须答好的课题。

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有银行上线OPC专区

“一人公司”成为银行对公赛道新的发力方向。10月26日，北京商报记者注意到，近日，浦发银行在“浦惠来了”App上线OPC专区，为个人创业者提供金融服务与生态服务。

图片来源：“浦惠来了”App OPC专区

依托专区载体，浦发银行搭建起分层的金融服务矩阵，金融服务板块覆盖开户、转账、代发管理、OPC贷款等内容，匹配企业不同阶段的资金与运营需求。在信贷产品设计上，OPC贷款“惠闪贷”授信额度最高500万元，审批快、还款灵活；“惠抵贷”依托房产抵押模式，最高可贷2000万元，额度高，还款期限更长；“浦新贷”为纯信用贷款，最高贷款额度可达3000万元。

资金支持只是创业经营中的一环，浦发银行OPC专区进一步延伸服务边界，在生态服务板块整合法律资讯、常用合同、律师咨询服务，绑定企业即可享受免费法律咨询权益，单次最长30分钟免费咨询。同时，专区联动中国中小企业服务网上线企业资质检测工具，支持企业商标注册、科技型中小企业、高新技术企业三类资质自测。

谈及银行搭建OPC专区的举措，苏商银行特约研究员武泽伟认为，银行搭建OPC专区打造综合金融生态，首先是为了开辟对公业务全新增量市场。传统对公优质客户竞争趋于饱和，利差持续收窄，单人创业群体规模快速扩张，形成海量基础金融需求。银行跳出单一信贷业务，整合账户结算、财富管理与融资产品，把服务覆盖创业全周期，能够牢牢锁定早期客户，沉淀长期业务合作关系。同时配套法律咨询与资质培育等非金融服务，把金融服务嵌入经营全场景，持续提升客户黏性。这种一站式生态布局，帮助银行从资金供给方转型为创业经营伙伴，实现结算、信贷、财富业务协同增收。

从国有大行、股份制银行到城商行、农商行，不同梯队的银行机构正跑步入场，抢滩“一人公司”这条赛道。回溯早期布局，银行对OPC主体的服务大多以开通对公账户、便捷转账、对账等基础开户结算服务为主，融资产品供给稀缺。而随着单人创业、“超级个体”经济持续升温，银行的打法也持续升级，不再局限于简单的账户服务，陆续针对性推出专属OPC信贷产品，持续抬升贷款额度，一套适配“超级个体”经营特点、兼顾金融与非金融支持的金融供给体系正在不断完善。譬如，2026世界人工智能大会期间，工商银行上海市分行推出OPC全面金融解决方案，为企业打造专属融资产品；交通银行苏州分行推出OPC创业人才贷，纯信用授信最高1000万元，流程简便、随借随还；常熟农商行OPC创易贷最高额度500万元，覆盖研发、经营等全场景需求。

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尽调与风控存挑战

OPC赛道火热背后，是供需两端的双向奔赴。一方面，AI降低创业门槛，设计师、算法工程师、独立开发者、数字服务商等群体，依托算力、大模型即可独立承接订单，OPC数量快速增长。在社交媒体上，分享“一人公司”创业故事、拆解小微融资路径、梳理授信申请实操步骤的帖子层出不穷，不少创业者交流经验，这也印证着以OPC为代表的单人经营主体正在快速崛起。另一边，银行端对公客户竞争日趋“白热化”，OPC赛道成为银行挖掘增量、积累小微客群的新蓝海。

但银行的试水之路并非一路畅通。“现阶段，我们已经落地了针对‘一人公司’的配套结算方案，包含手续费减免、上门开户、专属配套服务等举措，但在融资业务上，如何审慎投资是一直在斟酌的问题。”一位银行相关部门人士在接受北京商报记者采访时称，“在企业尽调研判上，银行很难独立精准判断早期企业的风险与价值，所以目前我行服务OPC公司时，越来越多地联动外部专家、政府机构、创投机构共同开展研判：由外部专家协助完成难以独立判断的部分，再由银行开展综合评估。”

另一位城商行相关人士则提到，“该类单人主体经营流水高度线上化，经营收益波动性显著，贷后动态监测落地难度较大。叠加现阶段知识产权、数字成果等无形资产的价值评估、流转处置配套体系仍有待健全，我行对该类业务仍持观望态度”。

“OPC与生俱来的风险首先体现在主体治理缺陷。”在武泽伟看来，企业经营完全依托单一创始人，缺少内部决策制衡，抗市场波动能力偏弱，一旦创业者个人出现变故，经营会快速陷入停滞。其次是公私资产边界模糊，个人账户与企业账户极易混用，形成财产混同，一旦出现债务违约，债权追偿会面临复杂的法律障碍。多数OPC处于初创阶段，缺少规范财务数据，缺少固定资产抵押物，银行难以依靠传统财务指标判断其真实还款能力。同时企业核心资产多为知识产权与线上订单，无形资产变现难度较高，进一步放大了信贷资产的不确定性。

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建立风险预警机制

OPC金融目前仍处在早期探索阶段。对银行而言，这场业务变化的核心，是风控逻辑的重塑。传统对公授信体系里，银行的评判重心锚定资产负债表、固定资产、抵质押物等硬凭证，依靠静态财务数据判断企业偿债能力；而面向OPC这类轻资产主体，评价标尺已出现转向，银行不再单纯盯着账面资产，转而考察创始人的技术履历、历史履约记录、知识产权等经营行为数据，以此识别经营质量与还款来源。

在招联首席经济学家董希淼看来，对银行来说，“一人公司”或将是一个规模巨大且快速增长的潜力客群。谁能抢先为他们提供开户、结算、信贷等基础金融服务，谁就能在未来与这些可能成长为“独角兽”的企业建立长期合作关系。对银行来说，应精准识别并赋能这一新兴的“超级个体”群体。

董希淼进一步指出，传统以固定资产、财务报表为核心的评审方式在“一人公司”身上几乎失效，银行应建立一套全新的多维信用画像模型，比如将行业前景、知识产权、技术方案、核心算法、订单合同、个人征信等“软信息”转化为可量化的信用指标，科学评价、精准识别有发展潜力的“一人公司”。同时，银行必须清醒地认识到“一人公司”的特殊风险，并建立起有效的风控策略。

“银行平衡拓客规模与风控底线，首先要建立分层获客机制，不盲目追求客群数量，依托科创园区与产业平台批量筛选优质经营主体，优先锁定具备稳定订单与知识产权的创业者。”武泽伟进一步指出，授信模式要从一次性大额放款改为阶梯式额度管理，根据经营流水动态调整授信规模，实现额度随经营表现稳步提升。风控体系要完成从看重抵押物到看重经营数据的转变，整合结算流水订单信息与创始人征信，搭建专属信用评分模型。同时做好贷后动态监测，持续跟踪资金流向与经营数据，建立风险预警机制。依靠场景化获客与数字化风控，在守住资产质量底线的前提下稳步扩大业务覆盖面。

文/北京商报记者 宋亦桐