医保卡里用不上的钱正在变成全家备用金

每个月发工资，医保个人账户都会进一笔钱。对很多三十多岁、身体没大毛病的人来说，这笔钱的存在感很低：平时不怎么去医院，药店买药一年也就花几百块，账户余额年复一年往上涨，涨到自己都懒得点开看。

与此同时，另一个画面在同一批人的老家上演。父母在县医院看完门诊，几百块的检查费和药费要自己掏现金；孩子在外地读书，感冒发烧挂个号，也是自费。

这两件事合在一起，就是医保个人账户最尴尬的地方——钱明明是你的，也确实存在，但很长一段时间里，它只能在规定的地方、给规定的人用。

1.45万亿，是怎么"躺"下来的

先看一组数据。

国家医保局公布的《2024年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，截至2024年末，职工医保个人账户累计结存约1.45万亿元。更早的数据是：2020年突破1万亿，2022年1.37万亿元，2023年、2024年继续往上走。

一万多亿是个什么概念？它不是财政拨款，是参保职工个人缴费和单位缴费划入个人账户的部分，是实打实的个人资产。

问题在于这笔钱的分配结构。二十多岁、三十多岁的人通常身体好、花钱少，账户余额只进不出；真正高频就诊的退休老人，个人账户里的钱反而不宽裕。钱在"不需要的人"那里沉淀，压力却压在"需要的人"身上。

地域是第二道坎。全国每年约有1.5亿跨省流动人口，很多人在务工地参保，父母留在家乡。以前个人账户资金只能在省内、有的地方甚至只能在统筹区内使用，"人钱分离"，账上的钱够用，人却用不上。

改革走了三步，第三步刚刚落地

把上面这两个堵点打通，医保部门走了一条渐进的路。

第一步是2021年。国务院办公厅印发文件，把职工医保个人账户资金的使用范围从职工本人，扩大到参加基本医保的配偶、父母、子女。

第二步是2024年7月。国办再次发文，把共济范围从"配偶、父母、子女"扩大到"近亲属"。按照民法典的定义，近亲属包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女，一下子从3类人变成8类人。

第三步是打破省界。2024年12月，国家医保局在江苏苏州启动全国医保个人账户跨省共济。2025年，国家医保局会同财政部印发跨省共济的通知和经办规程，明确了适用对象、支付范围、额度管理和清算流程。

到2025年底，全国31个省份及新疆生产建设兵团均已开通医保钱包，337个统筹地区开通医保钱包并实现跨省共济。

新版本和以前有什么不一样

早期部分地区的"医保钱包"是转账模式：职工把个人账户的钱直接转到亲属的钱包账户里，而且只能在参保地的定点医药机构消费，异地就医用不了。

现在推行的新共济模式（各地叫法不同，有的称"医保钱包2.0"）改了两件事。

第一，不用转钱了。 你在国家医保服务平台App上和家人建立共济绑定关系，然后给这位家人设定一个共济额度。这笔额度对应你账户里的资金会被冻结、专款专用，你自己不能再动用。家人跨省就医购药时，出示自己的医保码直接结算，系统自动从额度里扣。

第二，钱花在哪里更宽了。 家人异地就医的个人自付部分、定点药店买合规药品和医用耗材的自费部分，都可以用；还可以用来给家人缴纳城乡居民医保、长期护理保险的个人缴费。

额度管理上，有一个细节值得留意：共济额度设置后不能自行撤销，想收回额度需要解除共济关系，解除后未使用的额度会自动返还到你的个人账户。 所以设额度时不用一次设得太满，按家人一年的实际用量估个大概就行。

另外一条容易被忽略的规则：钱可以共济，卡不能共用。 家庭成员就医购药必须使用患者本人的医保卡或医保码，共济的只是个人账户里的钱，不是报销资格。家人能报多少，仍然取决于他本人参加的是职工医保还是居民医保。

已经动起来的钱，比想象中多

政策落地后的实际使用情况，数据也在更新。

国家医保局公开信息显示，2025年1—12月，全国职工医保个人账户共济4.64亿人次、金额687.7亿元。"十四五"时期，个人账户共济超7.8亿人次，共济金额超1000亿元。

省内共济仍然是绝对主力。2025年1—7月，省内共济2.31亿人次、金额303.41亿元。跨省共济起步晚、体量小，但增速明显：2025年前7个月，通过医保钱包的跨省共济累计金额从年初的400多万元增加到4000多万元。

换个角度看效率：全国职工医保个人账户支出占收入的比例，已从2019年的81%提高到2023年的96%，2024年为92%。门诊共济保障改革后，个人账户当期结余从过去的近2000亿元降到2024年的510亿元。钱更多地被用出去了，而不是继续趴在账上。

如果你打算办，先确认这三件事

一是先确认家人是否参保。 近亲属要享受共济，前提是他本人正常参加基本医保，职工医保或居民医保都可以，身份是"参保人"。

二是分清省内和跨省走哪条路。 省内共济和跨省共济是目前并行的两套通道，办理入口、是否需要单独设额度不完全一样。如果你和家人在同一个省，先看本地医保部门的指引；如果人在外省，走国家医保服务平台App里的医保钱包。

三是注意落地节奏。 各地上线时间不统一，功能开放也是分批的。有的城市在2026年9月底完成了医保钱包系统升级，共济关系绑定和额度设置功能先开放，异地消费功能随后才启用。办之前最好先在自己的App里看一眼当前状态，或者直接问参保地医保经办窗口。

医保个人账户改革说白了就一件事：把原本被"本人使用""本地使用"两条线框住的钱，交回给家庭自己去安排。钱的总量没变，但能覆盖的家庭风险变大了。

对年轻人来说，这笔钱以前是账面上一个缓慢增长的数字；现在它更像一份随时可以调用的家庭健康备用金。而对老家的父母来说，结算窗口那一次"直接扣减"，可能就是实实在在少掏的几百块钱。

你个人账户里的余额，大概有多少？有没有算过家里一年买药、看门诊自费的部分要花多少？