活到100岁可能让你倾家荡产——如何确保你做好准备

今天，大约50位英国人将迎来百岁生日：祝他们所有人百岁生日快乐。

1926年，也就是他们出生的那一年，出生时预期寿命男性约为56岁，女性约为59岁。当时，新推出的缴费型国家养老金从65岁开始发放，退休后的日子很短暂，而且往往生活拮据。

时过境迁。如今，由于医疗条件的改善和更健康的生活方式，大多数人在60多岁的前半段就停止工作，通常前面还有几十年的人生。

如今，一位60岁的英国男性预计还能再活24年，有33.8%的机会庆祝自己的90岁生日。一位60岁的英国女性预计还能再活27年，近一半的人能活到90岁。

这些都是好消息。但随着寿命的延长，一个挑战也随之而来：如何让有限的养老金撑到生命的最后。

为更长的人生做好财务准备

根据官方数据，虽然总体寿命在延长，但健康生活的时长却在缩短，过去十年间下降了两年，仅为61年。

后果很严重。根据政府数据，英国的平均终身护理费用为45,000英镑。七分之一的人护理费用将达到10万英镑甚至更多。

相比之下，65至74岁人群的平均私人养老金储备仅为145,000英镑。很多人的养老金储备远低于这个数。

预测未来——包括你能活多久或是否需要护理——是不可能的。但数百万英国储蓄者在临近退休时，严重低估了自己还能活多久，以及养老金需要撑多长时间。

这往往是因为他们根据父母和祖父母活了多少岁来估算自己的死亡年龄，而那个时代的平均寿命要短得多。

皇家伦敦养老金专家克莱尔·莫法特解释说：“我的祖父活到了101岁，但直到57岁才开始打理自己的养老金；这纯粹是因为他父亲和叔伯们都是57岁去世的。”

英杰华的研究显示，近三分之一的七十多岁退休人员已经活过了他们五十多岁时预期能活到的岁数。超过四分之三的人仍然不认为自己能活过85岁，尽管其中很多人其实会活过85岁。

活到100岁的经济账

如今，英格兰和威尔士估计有16,600名百岁老人。

不做好相应规划可能会带来毁灭性后果，而健康状况不佳时，长寿的经济账尤其令人担忧。

一个65岁退休、养老金储备为常见的20万英镑的人，除了国家养老金之外，预计每年可领取1万英镑的收入，按预期寿命约20年计算，可以一直领下去。

但如果同一个人在80岁时身体大不如前，需要人照顾呢？

最便宜的护理方式——住在自己家里、每周有人上门照看——每年花费1.5万至2万英镑。养老院或住家护工的费用每年可高达7万或8万英镑。即使是最便宜的护理方式，一笔不算少的养老金储备也可能五年内就被掏空。

对于那些身体不好还活到九十多岁的人来说，在工作生涯中精心积攒的养老本很可能早已耗尽，到头来只能靠每年12，547英镑的国家养老金，以及存款和资产降到23，250英镑以下之后地方政府能给的各种补助。

那么，你如何才能确保你的养老金能撑到最后呢？

如何为未来做规划

第一步就是算一算你可以期望从国家获得多少，以及你在任何私人养老金账户中的总额。说不定比你想的还多。

你可以在政府网站上准确查到你的国家养老金。通常，你需要35年的合格国民保险（NI）缴费才能获得全额。缺的年份可以补缴，这样能提高你的养老金。

莫法特表示，那些提前退休帮子女带12岁以下孙辈的人，可以通过“特定成人托儿积分”来补上国民保险。

使用政府的养老金追踪服务把那些丢了或忘了的养老金账户找出来。

把养老金归拢到一个地方可能更方便跟踪——但先搞清楚你是什么类型的养老金，否则一转就可能丢掉宝贵的福利。

固定收益养老金计划，也叫最终薪资养老金，提供终身保障收入。以前很普遍，但现在几乎没有了，除非你在公共部门上班。

在固定缴费型养老金计划（当今最常见的类型）下，你退休时最终能拿到多少钱取决于你存了多少钱以及你的投资表现如何。退休时，你可以用这笔养老金购买年金（终身支付收入），或者将资金继续投资并按需逐步支取。

下一步是评估你退休后需要多少生活费。

“制定预算非常重要，即使你不确切知道退休后会花多少钱，”苏格兰寡妇（Scottish Widows）退休事务主管卡罗琳·琼斯说。“在线计算器可以帮助你勾勒出一个大致可行的预算方案。”

不要忘记住房成本，琼斯说。即将退休的人中大约有20%是租房住的。

下一个大问题可能是是否要一次性提取那笔免税的钱。

目前，你可以从55岁起（2028年起升至57岁）完全免税地提取养老金总额的25%，最高不超过268,275英镑。

根据皇家伦敦的研究，约55%的人会按上限提取免税金额。

但这并不总是正确的做法。有时这笔钱已经被预先指定了用途，比如偿还抵押贷款或帮助子女支付购房首付。

但通常情况下，这笔钱只是被搁在银行账户里，这意味着它会因通货膨胀而贬值，可能影响你有权享受的某些福利，如果这笔现金产生利息，甚至可能让你背上税单。

还需要考虑什么

虽然年金——用你的养老金储蓄购买的退休收入——曾经是大家的首选，但自2015年推出养老金自由政策以来，越来越多的人选择让钱继续留在投资里，需要用的时候再取出来。

但要做好这件事，得小心翼翼地把握好平衡。风险在于你在退休头几年提取过多，到后面就不够用了。

你也不希望在市场下跌之后再去动养老金账户里的钱。为避免这种情况，Scottish Widows的Carolyn Jones建议在随时可取用的账户中保留18到24个月的生活开销，以备不时之需。

“混搭”的办法也行得通。算一算你基本开销需要多少钱，再减去你能领到的国家养老金，然后从养老金账户里取出足够的钱买一份年金，把差额补上。

例如，如果你每年需要20,000英镑的收入，而且你能拿到全额国家养老金，你就可以取出足够的钱买一份每年付你大约7,500英镑的年金。

其余的钱可以继续投资并提取出来，用来享受一些额外的东西——或者等晚年开销大了、需要人照顾的时候再用。这种混搭方式让你心里踏实——基本开销有了保障，又不用被一份完整的年金绑死。

但还有另一个问题值得注意：很多退休老人支出过少。有些退休的人特别担心钱太早花完，或者担心没留下什么遗产，结果日子过得比实际需要的还省。

Aviva的储蓄与退休业务主管阿利斯泰尔·麦奎因表示，完全耗尽养老金储蓄的人数相对较少。

他说：“统计数据显示，人们动用养老金的方式相当克制，以至于你会问，‘作为一个社会，我们是不是过于谨慎，退休后过得比需要的更紧巴？’偏向这一头的情况比花钱太快的情况更多。”

当然，要把握好平衡并不容易，许多人宁愿临终时钱剩得多一些，也不愿剩得太少。但通过合理的规划和混合策略，如今65岁的人可以避免晚年陷入贫困。