全面升级！一文读懂数字人民币有哪些新变化？

10月19日，央行行长潘功胜在2026金融街论坛年会上表示，数字人民币基础设施服务体系全面升级。

该体系要如何升级？10月21日举行的2026金融街论坛年会之数字人民币年会上，答案揭晓：数字人民币不再是“口袋里的数字现金”，而是升级成了一套更完整、更智能的“数字金融基础设施”。

值得注意的是，在这场年会上，数字人民币运营管理中心发布央行端数字人民币系统（DCEPS）和数字人民币智能合约生态服务框架（e-CNY SMART Contract）两大核心成果，可分别看作是数字人民币的“新底座”“新工具箱”。这也标志着数字人民币基础设施和生态应用更加数字化、体系化、智能化、多元化。

为何要升级？让钱更好用、银行更敢用、生态更活跃

今年1月1日，人民银行落地实施新一代数字人民币计量框架，数字人民币由现金型1.0升级为存款货币型2.0。

数字人民币基础设施为什么要升级？人民银行副行长陆磊在发言中给出清晰路径。

在陆磊看来，商业银行客户持有的数字人民币成为存款型法定数字货币，可消除商业银行对数字现金潜在“金融脱媒”风险的顾虑，避免货币沉淀导致货币乘数收缩。

陆磊指出，升级双层运营架构，体现为零售端商业银行存款货币和批发端央行结算货币的分层安排，且均携带央行发行的数字币串，并使商业银行的权责利更对等，央行和商业银行的协同性更强。

“数字人民币需要深化以账户为基础的混合模式。”陆磊表示，数字人民币走的是一条以新型账户为基础、兼容价值模式（区块链支付和离线功能）的混合式架构发展路线，以账户体系为主，同时支持链上和链下、在线和离线的智能支付需求。

为了让数字人民币从1.0顺利走到2.0，数字人民币的基础设施也要同步升级为集发行管理、零售、批发、区块链、跨境、智能合约等服务于一体的综合性中央银行支付结算平台。

据了解，这主要包括央行端数字人民币系统（DCEPS）和数币达跨境结算综合服务平台（CBETS），分别由数字人民币运营管理中心和国际运营中心建设运行。

发展成效为升级提供了有力注脚。数字人民币业务运营机构已达30家，实现系统重要性银行全覆盖。央行端数字人民币系统参与者121家，CBETS继今年6月与首批26家直接参与者签约后，又与42家境内外银行达成签约意向。

数据显示，截至2026年9月末，已开展数字人民币业务的地区累计交易43亿笔，金额约31万亿元。9月当月交易9967万笔，金额约1.87万亿元，分别同比增长12%、123%。

数字人民币基础设施“心脏”升级

本次发布的央行端数字人民币系统（DCEPS），相当于数字人民币基础设施的“心脏”。

该系统是数字人民币基础设施的核心组成部分，由中国人民银行数字货币研究所下属数字人民币运营管理中心建设运营，是集发行管理、零售、批发、区块链支付及智能合约等服务为一体的综合性支付结算平台，并为数币达（CBETS）的技术底座。

央行端数字人民币系统采用统一底座，模块化和组件化设计，支持参与机构一点接入，无需逐一系统连接，支持7×24小时运行，安全高效处理各类支付业务，保持快速迭代的系统服务能力。

这套系统提供多元跨机构支付结算、流动性统一管理、发行管理、智能合约生态服务框架、数字人民币数字资产、钱包统一管理、统一数据、智能风控等八大核心服务，具备数智化、互通强、成本低、效率高、迭代快五个特征。

具体而言，“数智化”意味着全天候不打烊，零售批发、链上链下都能覆盖，还能用可编程性保障交易履约；“互通强”意味着支付工具底层互通、标准统一，既能连区块链系统也能连集中式系统，还能构建“央行—参与机构”的全局统一账本；“成本低”则是模块可复用、机构一点接入、流动性统一管理，节省资源与资金成本；“效率高”是业务处理、对账、差错争议解决和客户服务都快；“迭代快”则是服务模块化封装，边界清晰，敏捷开发。

这套系统可让支付更智慧、更集约、更高效、更敏捷，既服务央行履职、支撑银行数字化转型，也促进金融普惠和产业连接。

招商银行首席信息官周天虹也指出，基础设施从1.0到2.0的升级并非简单换代，而是底层能力的一次系统性升级，相应地，招行正通过“总—分—融”的架构实现自主可控与快速迭代。

给数字人民币装上“自动执行器”

数字人民币本次更新的成果，还体现在生态应用方面。此次发布了数字人民币智能合约生态服务框架。该框架面向数字经济发展需求，构建多方参与、开放协同的智能合约服务体系。

据介绍，该框架秉持标准一致、强制执行、开放包容、规则驱动、安全可靠的核心理念。而支撑这些理念落地，需要公共基础设施、统一标准规范、可信运行环境、开放服务生态和生态治理体系等五大核心要素。

可搭载智能合约是数字人民币重要的特征之一。有了智能合约，数字人民币的使用就可以搭载一定的“规则”，让资金使用符合规定。

在预付卡消费方面，数字人民币就可以通过搭载智能合约，将消费者预付资金限定用于该店消费，商户闭店后未消费资金可自动退还，防范商户卷款跑路风险。再如在供应链贷款领域，资金只能用于支付真实订单，不得挪作他用。

数字人民币运营管理中心工作人员介绍，该套框架支持各类创新主体协同联动、资源共享复用，支持金融机构围绕客户需求灵活组合服务，推动数字人民币在经济社会各领域的广泛应用，提升金融服务实体经济质效。

目前，数字人民币智能合约生态服务框架已在预付资金管理、供应链金融、财政补贴、消费红包和农民工工资发放等多个场景落地，未来还将拓展更多应用。

“从理论探索到落地实践，从国内生态到跨境互联，一个跨界协同、优势互补的数字人民币生态正在加快形成。”数字人民币运营管理中心表示下一步将持续夯实数字人民币基础设施，深化多方生态协同，稳步推进数字人民币应用落地，为实体经济高质量发展注入数智化新动能。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 柳宝庆