央行66张罚单密集落地，全部涉及反洗钱 共罚没约6528.5万元，旧罚则温和收官，新法利剑悬顶

日前，央行官网罕见地一次性挂出26个行政处罚公示，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行4家国有大行与光大银行、华夏银行、兴业银行3家股份制银行同框在列，19名责任人同步领罚，罚款合计994.5万元，处罚事由全部涉及反洗钱。

这已是央行9月以来第三次批量公示。加上9月11日、9月24日披露的两批共40张罚单，短短6周内，央行在反洗钱领域累计公示66张罚单，14家金融机构、52名个人被罚，罚没金额合计约6528.5万元。

罚单密集固然引人关注，但藏在罚单背后的两组细节更值得咀嚼：其一，这批26张罚单的处罚决定均在今年6月作出，公示却迟至10月，数月时间差里装着监管“查处—整改—公示”的完整闭环；其二，所有罚单金额都落在旧反洗钱法的罚则区间内，而罚则全面升格的新法已于2025年1月1日施行，这批罚单很可能成为旧罚则时代最后一季“温和罚单”。

反洗钱执法没有业态死角

翻阅三批罚单，覆盖面之广是直观感受。被罚的14家机构中，既有工、农、中、建、邮储这样的国有大行，也有光大、华夏、兴业、广发、渤海等股份制银行，还有江苏银行这样的头部城商行，以及阳光人寿保险、东方财富证券、国投证券3家非银机构。从银行到保险再到券商，反洗钱执法没有业态死角。

案由高度集中是另一特征。央行官网公示信息显示，10月16日批次的每张机构罚单都包含“未按规定履行客户身份识别义务”这一条。

农业银行、中国银行还涉及“与身份不明的客户进行交易”，建设银行涉及“未按规定保存客户身份资料和交易记录”，光大、华夏、兴业3家则涉及“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”。从过往执法案例看，客户身份识别正是触发罚单最高频的环节。

问责的穿透深度同样罕见。三批罚单共涉及52名个人，且并非只瞄准高管。以10月16日批次的19名受罚个人为例，超过一半来自零售金融条线，银行卡中心、信用卡中心、个人业务部、个人数字金融部成为重点，运营管理部、法律合规部、普惠金融部等中后台部门也有人员领罚，罚款从1万元到5.5万元不等。据媒体报道，某股份制银行总行在回应中证实，处罚源于央行2024年对该行开展的反洗钱执法检查，相关问题目前已按监管要求全部整改完毕。

分级公示暗含过罚相当

把三批罚单并排看，两处技术性细节透露了监管的节奏感。

一是决定日期与公示日期之间的时间差。10月16日批次的26张罚单，作出处罚决定的日期均为2026年6月3日；9月11日批次的4张罚单，决定日期为6月22日。

也就是说，从处罚决定落地到挂网公示，中间隔了三到四个月。这一窗口期并非流程迟滞，反洗钱执法要经过现场检查、立案调查、审批等完整程序，而公示前留出的时间，恰好与涉事机构“逐项推进整改、全部整改完毕”的进度互为印证。罚单的功能定位由此清晰：惩罚只是手段，整改到位、风险出清才是终点。

二是公示期限的分级。央行自2024年5月起在罚单中设置公示期限，常见为5年，9月24日对广发、江苏、邮储、渤海4家银行的罚单即为5年；而9月11日、10月16日两批罚单公示期均为3年。

与之对应的是罚款量级：公示5年的4家银行，单家罚没金额在534万元至1744万元之间，其中邮储银行被罚1743.3万元，广发银行罚没约1714万元；公示3年的7家银行，单家罚款金额集中在106万元至207万元之间，建设银行以207万元居首，兴业银行106万元最低。公示期限与罚款额度同向分级，过罚相当的执法刻度清晰可辨。

某接近监管部门的行业研究人士指出，集中公示而非随作随发，本身就传递着监管意图：把同类案件打包释放，既形成行业性的警示共振，也避免单张罚单被过度解读为针对某家机构的信号，这是一种兼顾执法力度与市场稳定的成熟做法。

新法罚则已全面升格

这批罚单真正的增量信息，藏在罚则的法律衔接里。

今年是我国首部反洗钱法颁布20周年。该法2006年10月出台，2024年11月完成修订，新法自2025年1月1日起施行。对照罚则条文可以发现：本次被罚机构106万元至207万元的罚款、个人1万元至5.5万元的罚款，整体落在旧法“机构情节严重处20万元以上500万元以下，直接责任人处1万元以上5万元以下”的区间内。鉴于违法行为或发生在2024年执法检查所覆盖的更早时段，罚单适用旧法，符合“从旧兼从轻”的法律适用原则。

而新法的罚则已全面升格。修订后的反洗钱法规定，未按规定开展客户尽职调查、保存身份资料、报告大额和可疑交易的，情节严重可处20万元以上200万元以下罚款；为身份不明客户提供服务或交易的，情节严重可处50万元以上500万元以下罚款；若致使犯罪所得得以掩饰、隐瞒，涉及金额不足1000万元的处50万元以上1000万元以下罚款，涉及金额1000万元以上的可按涉及金额的20%至2倍计罚；对负有责任人员的罚款上限更从5万元直接抬升至100万元，同时引入“尽职免责”条款。

换言之，同样的违法行为如果发生在新法施行之后，罚单金额将出现数量级抬升。

“这一批温和罚单实质上是旧法周期的收尾清算，也是新法时代的开场预告。”前述某接近监管部门的行业研究人士分析认为，央行2026年下半年工作会议已明确部署做好第五轮反洗钱国际评估工作，《金融机构客户受益所有人识别管理办法》《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《反洗钱特别预防措施管理办法》等配套规章相继落地，把法律原则转化为可检查、可追责的具体标尺。对金融机构而言，受益所有人识别、客户尽职调查不再只是合规部门的案头工作，更将直接决定未来罚单的价签。

值得一提的是，10月19日开幕的2026金融街论坛年会上，国家金融监督管理总局局长丁向群关于“严肃查处造成重大金融风险的关键人、关键事、关键行为，让监管制度真正成为‘带电的高压线’”的表态，与央行的密集公示形成呼应。可以预见，随着新法罚则在后续执法周期中全面启用，反洗钱合规的试错成本将显著抬高。

对行业来说，这66张罚单的意义在于划出一条清晰的分界线：线的一边是既往问题的集中出清，另一边是罚则升格后的全新约束。把客户身份识别这类基础功夫做扎实，远比事后补缴罚单划算。