北京
《2026中国家庭养老金融健康指数调研报告》对国内养老金融领域的8位专家学者进行了访谈。他们分享了对养老金融、养老韧性建设的观点——
l 专家观点：养老金融应服务人的全生命周期
“在人口的全生命周期中，‘投资于人’既包括生育、养育和教育阶段的人力资本投资，也包括促进就业和创业的资金投入，以及实现老有所养、老有所为、老有所乐的资源投入。
围绕人的全生命周期开展金融创新和金融服务，可以进一步拓展养老金融的内涵，包括社保基金和个人养老金管理、人口赡养比变化背景下的财富管理、长期护理保险基金管理以及反向抵押贷款等。”
— 蔡昉
中国社会科学院学部委员
l 专家观点：发挥商业保险应对人口老龄化的独特价值
“在人口老龄化加速背景下，商业保险凭借商业性、专业性和协同性，在完善养老保障体系中具有独特价值。
商业性体现为发挥市场机制优势，通过差异化保障产品覆盖长寿、重疾、失能等核心风险，推动形成政府、市场、家庭协同发力的多支柱养老保障体系；专业性体现为发挥风险管理和长期资产管理能力，为养老资金跨周期储备和长期保障提供支撑；协同性则体现为以保险保障为纽带，连接健康管理、医疗服务、康复护理、养老服务与财富管理，推动养老保障从单一资金补偿向‘保障+服务+健康+财富’的一体化解决方案升级。”
— 赵宇龙
中国保险行业协会会长
l 专家观点：丰富养老保障型产品，提升养老保障的充分性
“在公共体系加剧承压的背景下，社会对商业保险在风险分担、长期保障和养老金融支撑方面的期待自然上升，保险市场结构与产品供给是否能够有效回应相关需求，成为关键所在。
保险业作为金融体系的重要支柱，在完善养老保障、分担公共财政压力、提升居民长期福祉方面，肩负着重要的角色。”
— 姚建华
香港保险业监管局主席
l 专家观点：人口结构变化重塑养老金融发展的供需逻辑
“做好养老金融大文章是高质量发展的重大战略部署，人口结构变化是推动养老金融高质量发展的内在动因。人口结构变迁带来的少子化、老龄化、家庭规模小型化等核心特征，以及高房价、高物价下代际财富流向的变动，形成了推动养老金融高质量发展的内在逻辑。
需求总量爆发与供给结构变化倒逼金融机构转变传统的金融发展思维，重新考量养老金融发展体系，通过养老信贷政策调整、养老金融产品创新和服务升级等路径，以供给侧改革主动适应老龄社会条件下的养老金融高质量发展新形势。”
— 原新
南开大学经济学院教授、南开大学老龄发展战略研究中心主任
l 专家观点：人口结构变迁正在打开银发经济新的增长空间
“当前，我国银发市场正迎来‘人口规模扩容、消费结构升级、技术创新赋能和民间投资驱动’四重红利叠加期，形成基础需求稳增、升级需求爆发、创新需求涌现的三维增长格局，银发经济将成为中国式现代化的重要增长极。
未来，银发市场竞争将聚焦‘需求精准匹配、技术迭代升级、政策红利承接’三大核心，抓住新一代老年人的‘自主、品质、智能’消费需求，破解农村市场供给不足、供需错配等痛点，将是占据万亿级市场核心赛道的关键。”
— 王永春 中国老龄产业协会专职驻会副秘书长兼科技委主任；
— 朱海扬 中国老龄产业协会科技工作委员会副主任
l 专家观点：长寿时代正在重新定义养老需求
“随着老龄化叠加长寿化的加速，客户对于养老的理解正在发生变化。过去更多关注的是退休之后有没有一笔养老资金，但今天我们看到，养老阶段本身正在不断拉长，随之而来的健康风险、护理风险也在显著增加。
养老韧性实际反映的是个人和家庭面对未来养老阶段各种不确定性时，能够持续保障养老生活质量的能力。所以，未来养老规划不能只是解决资金问题，而需要同时关注收入保障、健康管理以及长期护理等多方面需求。”
“中年女性正在成为家庭养老和健康管理的重要决策者。这个群体通常同时承担职业、家庭和照护等多重角色，因此对于当前和未来确定性的需求更加突出。她们既关注自身未来养老，也承担家庭成员健康管理、财富协调和养老安排等责任。保险行业需要更加深入理解这一群体面临的多重压力，通过产品和服务帮助她们提升生活和养老规划的确定性。”
— 姚兵
中美联泰大都会人寿保险有限公司首席市场官
l 专家观点：养老焦虑背后，是社会养老认知的进步
“养老焦虑本身也代表着养老观念的一种进步。过去很多人没有主动关注养老问题，也没有形成养老风险意识，因此也不会产生焦虑。今天随着老龄化社会快速发展，居民在真实生活场景中面临越来越多挑战，包括健康管理、护理保障、长期陪伴等方面的不确定性，这些因素共同带来了对未来的担忧。但这种焦虑并不完全是负面的，它反映了社会对于养老问题关注程度的提升，也意味着居民开始从‘有没有养老准备’，转向‘如何更好地做好养老准备’。”
“在很多人眼中，养老保险是一件重要但不紧急的事情。很多客户知道养老重要，但因为距离退休还有很长时间，容易不断延后规划实施。代理人的价值，就是通过长期陪伴和专业沟通，帮助客户真正完成这些重要但容易被忽视的事情。
保险顾问不只是销售一张保单，而应该成为客户人生规划的伙伴，通过专业能力帮助客户识别和确定养老风险、制定长期方案，让客户的未来生活更加从容。”
— 于健
中美联泰大都会人寿保险有限公司首席顾问行销官
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