十余家民营银行限制个人异地存款，有何影响？

界面新闻记者 | 曾令俊

打开手机银行、实名认证、挑选一款利率尚可的定期产品，过去只需几分钟就能完成的异地存款，如今在不少民营银行的App上还没走到最后一步便停住了。

近期，个人存款业务属地化整改在区域性民营银行中密集推开。据界面新闻记者梳理，全国19家民营银行里，已有十余家机构明确暂停向居住地、户籍地均不在本省（市）的客户新增销售个人存款，并压缩、关闭线上异地购买入口；存量存款可按原有协议持有至到期，储户可正常提前支取，到期后不再办理续存；已存入的存量产品不提前支取，按原约持有至到期，到期后不再续作。

这对民营银行有何影响？资瑞兴投资研究总监邢奕才在接受界面新闻记者采访时表示，短期看负债端承压最直接，线上异地揽储通道收紧后，存款增长、获客和流动性管理难度上升，高度依赖互联网流量的机构负债成本或走高。但影响并非单边利空，不同机构分化明显。对过去靠高息吸收异地存款的银行，整改反而有助于压降高成本负债占比、改善资产负债结构，经营成本未必上升；对本身扎根本地、客群扎实的机构冲击有限。

多家民营银行限制个人异地存款

近日，界面新闻记者以异地用户身份登录多家区域性民营银行的手机银行，完整走一遍开户与存款流程，感受到的限制并非集中在存款利率高低，而是分散在登录、浏览、下单的多个节点。

在辽宁振兴银行App中，常驻广州的测试用户填写个人信息后，尝试买入一笔3年期定期存款，系统并未直接给出利率页面，而是先行弹出提示：该产品目前仅面向辽宁地区客户，需核对手机号归属地、常住地址与工作地址是否落在省内；若三项均不吻合，则无法继续存入。这一判断在下单环节完成，用户即便能浏览产品列表，也跨不过最后一步。

天津金城银行于10月14日发布公告，自次日起逐步停止向非天津客户新增销售个人存款产品，异地存量存款可持有至到期，到期后不再接受续存。

无锡锡商银行9月初先行调整，将个人存款办理范围限定为江苏省内本地客户。存量Ⅰ类账户可正常使用，无Ⅰ类账户的客户可前往线下网点开户；线上Ⅱ类卡用户则必须通过“五选三”的本地化资质认证。

界面新闻记者结合公开公告与各家客服答复梳理，目前已明确叫停或限制个人异地存款的机构已有十余家。但有两类特殊情形需要区分：第一，19家机构中，微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行属于获准全国展业的互联网银行，无实体网点、业务以线上为主，按现行规则不受属地限制，可正常吸收异地个人存款。其二，武汉众邦银行已于2026年7月3日起进入为期一年的接管期，不纳入常规比较。

一位民营银行负债管理部人士向界面新闻记者坦言，本轮操作中，限制对象主要是线上开立二类账户的客户；线下柜面开出的实体一类卡由于本身经过面签、绑定真实经营居住关系，基本不受地域约束。“过去我们线上二类户里相当一部分是外地资金，这部分现在等于关上了门。"

最直接的压力体现在负债端

多位受访人士对界面新闻记者指出，这一轮异地存款收紧更多是2021年既定规则的从严落地，而非政策转向。

天府立言金融研究院院长曾刚对界面新闻记者说，属地化监管并非新要求。早在2021年，监管已将地方法人银行吸收异地存款纳入宏观审慎评估，并明确不得借助各类渠道新办异地存款业务，存量业务原则上随到期自然退出。

邢奕才对界面新闻记者说，过去数年，部分民营银行借互联网渠道突破经营区域，以较高利率在全国“吸储”，在拓宽负债的同时带来三类问题：一是跨区域风险传导，储户难以认知异地无网点银行的经营状况，一旦出险处置难度大；二是扭曲区域存款定价、加剧利率无序内卷，挤压本地中小银行正常业务；三是积累高息负债与期限错配隐患。

2026年7月，监管进一步细化，明确身份证、常住地、经营地、手机归属地、设备定位5项中满足3项的本地客户判定标准，并要求不得新增异地业务、存量须在2027年底前结清。

曾刚进一步表示，近期集中公告，意味着监管要求正从原则性约束转向更具可操作性的穿透核验与整改验收：一方面，监管指导更细化，要求银行清晰划定客户属地、压降新增异地业务；另一方面，前期存量消化已进入关键节点，银行需要通过统一公告、关闭入口来避免新增业务抵消压降成果。

对民营银行而言，叫停异地存款后最直接的压力体现在负债端。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受界面新闻记者采访时说，依赖线上流量揽储的民营银行存款扩张空间被压缩，获客、流动性管理难度上升，负债成本也有可能上行，尤其是注册经营地经济体量偏小的银行需要重建本地获客体系，IT和合规成本增加。但长期看有助于降低高成本异地负债占比、改善资产负债结构、缓解息差收窄压力，倒逼其精细化负债管理，深耕本地客群与小微业务。

曾刚分析说，更长远看，此举有助于降低部分小银行跨区域高息揽储、期限错配和激进扩张风险，减少对大型互联网平台流量的依赖，推动银行围绕本地居民、小微企业和产业链形成差异化服务能力。互联网便利性并未被否定，但其应用须与法人机构经营边界、风险承担能力相匹配；民营银行未来的竞争重点将从“全国吸储”转向“特色经营、场景服务与本地深耕”。