现行的养老金调整机制下，退休早缴费少可能比晚退多缴的拿得多

　　文|大 何

　　最近写养老金政策比较多，很多宏观趋势咱们也来回讲了多遍了，我想很多读者可能都看腻了。

　　但就在这堆数据和政策里，我忽然发现一个很不对劲的苗头，一个可能我们绝大多数人都没意识到的变化。

　　说出来你可能会觉得很魔幻：

　　未来，你勤勤恳恳多工作交一年社保，最后拿到手的退休金，可能还不如那些提前一年退休的人多。

　　这不是我瞎说，其实早就有学者早就指出了这个问题，原回答有点绕，但意思很直白：

　　“因为现在的养老金调整机制，可能会让那些退休早、缴费少的人，在经过几轮待遇上调后，养老金水平反倒超过了那些退休晚、缴费多的人。”

　　是不是很奇怪，干得越久，退休后每月拿得越少，这听起来是不是特别不合理？

　　但是，在社保缴纳基数的逐渐涨不动的新背景之下，这个或许会逐渐成为未来不得不接受的现实。

　　首先要注意，这个结论成立有个前提：社平工资增长幅度（社保缴纳基数）低于养老金调整幅度。

　　在23年之前，这根本不是问题，但现在，情况变了。

　　社平工资的数据，到目前为止基本都出来了（好像除了广东）。

　　今今年社保缴费基数调整出现一个颇为奇特的现象：

　　有15个省份涨幅集中在 2% 左右，像西藏、青海、陕西、甘肃、吉林、辽宁等省份，涨幅均恰好为 2%。

　　而在涨幅偏低的阵营中，福建尤为特殊：它是全国唯一社保缴费基数负增长的省份，企业职工与灵活就业人员缴费下限从 4433 元降至 4043 元，降幅达 8.8%。

　　另有多个省份涨幅不足 1%，调整力度极微：

　　湖北一档涨幅仅 0.09%，从 4494 元微增至 4498 元，仅涨 4 元，近乎未动；

　　海南涨幅 0.7%、贵州 0.72%、内蒙古 0.91%，均属 “象征性调整”；

　　即便是上海、重庆，涨幅也仅 1%、1.03%，同样处于低位。

　　一个明显的趋势就是，社保基数的涨幅会越来越小，甚至“开倒车”也不是没可能。

　　一边是涨不动的社保基数，另一边呢？

　　今年国家给退休人员的养老金，统一上调了2%。

　　虽然这几年的涨幅，确实有点踩刹车的意思。

　　2015年之前都是10%的涨幅，到了2019年还能涨5%，今年就只剩2%了。

　　但是涨幅也在收窄，但总体的降幅比起前者还算是温和的。

　　但是，问题这不就来了吗？

　　我们知道，养老金=基础养老金+个人账户养老金+其他（过渡性养老金，体制内才有）

　　=(退休时本省上年度全口径社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）/2* 缴费年限*1%+个人账户养老金+其他

　　假设两个原本预期退休金相同的个人，分别在2024年和2025年退休，他们退休时的缴费年限、指数化工资和个人账户完全相同，

　　但是由于社平工资涨幅只有1%，相应的基本养老只多了0.5%，而如果能够选择在2024年退休，今年却有2%的增长！

　　财新最近一篇文章里面有个研究社保的专家也做过一个测算模型：

　　假设甲乙丙三人在2006年参保，甲连续缴费25年后于50岁退休，乙连续缴费30年后于55岁退休，丙连续缴费35年后于60岁退休。

　　丙在2041年退休时月养老金标准为9860元，此时甲、乙分别经历了10次和5次养老金调整，同年养老金为11173元和10854元/月。

　　意不意外，惊不惊喜？

　　当然，还有一个大家可能都忽略了、但却最扎心的问题。

　　我们总在算退休后能拿多少钱，却很少想：我们到底能有多少年“健康”的时光去花这笔钱？

　　根据世界卫生组织2019年的数据（排除了新冠疫情的影响），中国人均预期寿命为78岁，66岁退休意味着只有大约12年的休闲时光。

　　但遗憾的是，大多数人在临终前的几年里，身体状况会急剧下滑，生活质量也会大幅下降。

　　根据过往数据，我们的健康预期寿命是68岁，即在这个年龄之前，人们可以基本保持无大病大痛的状态。

　　而对于男性来说，这个数字还要略低一些，为67.2岁。

　　因此，如果66岁才开始领取退休金，而在45岁后就已经面临收入锐减、求职困境，甚至需要在50岁后从事大量零工来补贴晚年生活，那么退休金的享受时间将会非常有限。

　　可能只有短短的三四年时间可以相对自由地支配这些资金，之后大部分退休金都将用于支付医疗费用。

　　虽然这些钱最终还是用在了自己身上，但它们对提高生活质量的作用已经微乎其微了。

　　而与那些可以选择更早退休的人相比，你的高质量退休生活可能只是他们的十分之一左右。

　　这么一想，延迟退休换来的那点可能还会“倒挂”的养老金，代价是不是太大了？

　　聊到这，你可能会想：既然晚退休这么不划算，那我能自己选吗？

　　这就得说说现在的延迟退休政策了。

　　其实严格来说，不是延迟退休，而是弹性退休，主打一个“自愿和弹性”。

　　对于普通人来说，实际上可以在规则内，进行选择提前或者延后退休。

　　要理解这个规则，我们首先要得明白这个弹性退休制度是怎么个“弹性”法。

　　弹性提前退休

　　如果你想早点退休，可以，但是要满足以下三个条件：

　　缴满最低养老保险年限（目前15年，2030年起提高至20年）；

　　提前时间不超过3年；

　　退休年龄不低于原法定退休年龄（男性60岁/女性干部55岁/女工人50岁）。

　　举个简单例子来说明一下，

　　假设老张是1980年1月出生的，社保缴满20年，可以申请在60岁前，比如58岁退休吗？

　　答案是：不可以。

　　因为58岁，低于原规定的法定退休年龄，也就是60周岁。

　　改革之后，按规定他的法定退休年龄就去到了63岁，那么他就可以在60周岁至63岁之间弹性提前退休。

　　弹性延迟退休

　　当你到了法定退休年龄，觉得自己还没干够，还想再多发挥点余热，那你也可以延迟退休。

　　同样要满足以下三个条件：

　　达到法定退休年龄；

　　与用人单位协商一致；

　　延迟时间不超过3年。

　　比如，老王法定退休年龄是63岁，但他身体健康、工作顺利，与单位协商后，可以延迟到66岁退休。

　　单位和你得提前1个月写好书面材料，把延迟退休的时间等内容说清楚。

　　而在延迟退休期间，如果单位和你又商量好了，也可以随时停止延迟，按规定办理退休手续。

　　听起来很自由，对吧？

　　但结合我们前面发现的那个“养老金倒挂”的苗头，这个选择题就变得非常微妙了。

　　不过怎么说呢，感觉现在讨论再多也没啥意义，毕竟现在这个政策（延迟退休），也只是一个暂行规定而已。

　　很可能2035年、2045年、2055年又会有新的政策出来适应新的发展形态。

　　全文完。