河北
先把最容易传错的一件事说清楚：现在不是所有人都要缴满20年。2026年领取职工基本养老金，最低缴费年限仍是15年；从2030年起，每年增加6个月，到2039年及以后才是20年。
到底哪些“几零后”要交20年？
最准确的判断标准不是“几零后”，而是你达到退休条件的年份：
2029年及以前：15年
2030—2038年：依次为15年6个月、16年、16年6个月……19年6个月
2039年及以后：20年
按改革后的法定退休时间折算，分界更直观：
- 男职工：
1968年12月及以前出生，最低15年；1969年1月至1976年2月出生，处于15年6个月至19年6个月的过渡期；1976年3月及以后出生，最低20年。
- 原法定退休年龄55岁的女职工：
1973年12月及以前出生，最低15年；1974年1月至1981年2月出生，处于过渡期；1981年3月及以后出生，最低20年。
- 原法定退休年龄50岁的女职工：
1978年4月及以前出生，最低15年；1978年5月至1984年4月出生，处于过渡期；1984年5月及以后出生，最低20年。
所以，用“几零后”概括只能说：90后都是20年；80后男性都是20年，但80后女性要看原退休年龄和出生月份；70后是过渡最复杂的一代；60后大多仍是15年，但1969年出生的男职工已经进入过渡期。如果选择弹性提前退休，按所选退休年份对应的年限执行；弹性延迟退休，则仍按本人法定退休年龄对应年份执行。
工资3,000元，为什么不能按3,000元缴？
2026年已核实的19个地区中，职工养老保险缴费基数下限从河南3,912元到上海7,546元，上海约是河南的1.93倍。职工实际工资低于下限，个人和企业都要按下限缴。
图：19个已核实地区的职工养老保险缴费基数下限。各地执行周期不同，这是样本比较，不是全国完整排名。
假设两个人月工资都是3,000元，都按2026年当地最低基数缴，只看养老保险：
上海个人：7,546×8%=603.68元/月
上海企业：7,546×16%=1,207.36元/月
河南个人：3,912×8%=312.96元/月
河南企业：3,912×16%=625.92元/月
- 上海职工每月多缴290.72元，企业多承担581.44元，双方合计多872.16元。
基数下限是为了防止单位长期按极低工资少缴，也让未来养老金有一个最低积累基础。但对低工资职工来说，眼前到手收入更少；对企业来说，用工成本也被下限抬高。这不是谁占了便宜，而是长期保障与当期承受能力之间的冲突。
真正难的，是中年失业后的十几年
很多人的现实职业寿命，并没有制度假设得那么连续。35岁、40岁失业后，到退休可能还有十几年、二十几年。没有新单位，原单位当然不会再缴；以前的累计年限不会清零，但断缴期间既不增加年限，也不增加个人账户积累。
如果改按灵活就业人员身份续缴，通常要按20%由个人承担。按两地下限测算：
河南：3,912×20%=782.40元/月
上海：7,546×20%=1,509.20元/月
若一个月只有3,000元收入，这分别占26.08%和50.31%。对收入不稳定的人来说，“不断缴”不是一句提醒，而是一笔每月都要作出的艰难取舍。
这才是普通人的养老困局：最低缴费年限在变长，职业生涯却可能更早断裂。制度强调“长缴多得”，老百姓担心的却是：工作能不能撑到退休，失业后的空档谁来填，低收入时还交不交得起。要让养老保障真正落地，除了提高最低年限，也要让中年人有岗位、让困难群体有更可负担的续缴支持。
来源：全国人大常委会《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》及四张附表；人社部《实施弹性退休制度暂行办法》；人社部弹性退休政策解读；人社部养老保险缴费比例说明；上海、河南2026年基数链接见CSV数据底稿。
口径注：出生年月分界按官方三张延迟退休对照表与最低缴费年限表逐月换算；未考虑特殊工种等特殊退休情形。19地数据截至2026年10月20日，各地执行周期不完全一致。
财经飞说不可
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