安徽村镇银行“村改支”走出本地化路径

安徽村镇银行改革重组正进入落地高峰。

近日，安徽多地县级农商行密集发布召开临时股东会的公告，审议吸收合并村镇银行相关事宜。这批案例呈现出一个鲜明特征：村镇银行的发起行普遍不在注册地县区，最终承接其资产、业务和网点的，多为村镇银行所在地的另一家农商行。发起行与承接行“脱钩”，成为此轮安徽村镇银行整合的主流操作。

《每日经济新闻》记者根据国家金融监督管理总局金融许可证信息梳理发现，截至10月16日，年内已有197家村镇银行完成整合退出市场，全行业存续数量降至967家，较峰值时期大幅减少。

安徽本轮动作的特殊性在于，它解决的不仅是法人数量的压减，更触及村镇银行设立以来一直存在的一个老问题：发起行只顾发起、远离属地，管理半径与服务半径长期错位。

管理权回归属地

安徽霍山农商行与裕安盛平村镇银行的关系颇具代表性。

10月13日，霍山农商行发布通知，于10月19日上午召开本年度第五次临时董事会，审议关于六安农商行吸收合并安徽裕安盛平村镇银行的4项事项，涉及人员安置方案、股权处置方案以及该村镇银行清产核资等内容。

裕安盛平村镇银行注册于六安市裕安区，主发起行和第一大股东却是注册在霍山县的霍山农商行。两地同属六安市，但分属不同县区，霍山农商行在裕安既无网点也无团队。根据六安农商行发布的临时股东会公告，吸收合并完成后，裕安盛平村镇银行将改设为六安农商行的支行，也就是说，接盘方是村镇银行注册地的农商行，而非发起行。

这一模式正在安徽多地复制。例如，凤阳利民村镇银行由天长农商行发起设立，现由凤阳农商行承接整合。

金融监管部门批复的路径也与此吻合。今年1月，安徽金融监管局批准马鞍山农商行吸收合并当涂新华、和县新华两家村镇银行；6月批复同意祁门铜源村镇银行解散，全部资产负债由祁门农商行承继。

上述操作背后存在共同逻辑：发起行的展业范围基本被锁定在注册地市域，跨县管理村镇银行缺乏人员、系统和风控支撑。村镇银行初始设立时，一些发起行看重的是跨区域布局牌照价值，落地后却难以真正管理。

“安徽这轮‘村改支’，最核心的一个变化其实是管理权回归属地。”西部地区某城商行资深从业人士分析，异地发起模式给部分村镇银行带来的一个长期隐患是，贷前调查、贷后管理依托本地团队，决策审批却在发起行总部，信息传递链条长，风险判断容易失真。“就近接盘”把管理权交还给注册地农商行，等于将决策半径和服务半径重新对齐。

资产底数是关键

从操作层面看，“就近接盘”相比跨区域整合有明显优势。

在人员安置方面，原村镇银行员工由本地农商行接收，不必跨市异地调动，柜面业务熟悉度得以保留；客户服务方面，存贷款合同继续有效，网点翻牌不撤点，对县域储户和小微企业的冲击最小；监管协调方面，承接行本就在属地监管框架内，清产核资、业务交接和后续监管对接都在同一体系内完成。

“吸收合并中最重要的环节之一是资产质量认定。”前述某城商行资深从业人士提醒，村镇银行过往经营中，部分机构的不良贷款认定标准偏松，表外业务和关联交易底数未必清晰。清产核资如果只做账面盘点，不做实质穿透，合并后风险就会从“小法人”转移进入“大法人”。监管批复中普遍写明“承接清产核资后的资产、负债”，即是在强调先厘清家底再承继责任，接收方不能照单全收，该剥离的资产须按规处置。

从全国层面看，2025年全国村镇银行退出了310家，2026年节奏进一步加快，浦发银行旗下村镇银行已全部完成清理，民生银行、光大银行等股份行也在推进自有村镇银行的收编。安徽的不同之处在于，承接主体不是主发起行，而是注册地另一家农商行，这一选择与安徽农信系统的布局特征直接相关——县域农商行网络完整、属地经验充足，客观上具备接盘条件。

接盘后要看三件事

村镇银行总量从高峰时期的1600余家降至目前的967家，法人层级在收缩，但衡量改革成效的标尺不应只是“少了多少家”。

前述某城商行资深从业人士指出，重组完成后的检验标准要重点关注以下几个方面：一是是否真正接入承接行的核心系统，信贷审批、风险计量是否进入统一口径，不能挂支行牌子、走着独立系统的老路；二是授信政策是否并入承接行的县域战略，原来村镇银行服务的涉农和小微客群，利率定价、审批权限、续贷安排是否延续；三是不良资产处置是否进入统一通道，存量风险的底数要摆上台面，处置进度要可跟踪。

2026年《农村中小银行机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》拟将主发起人最低持股比例升至51%，政策信号已相当明确：监管不再接受“少量持股、远端遥控”的发起模式。对存量异地发起行而言，要么增资做实管理，要么通过整合有序退出。安徽此轮“村改支”的实质，是第二条路径的落地样本。

需要留意的是，村镇银行合并后，其原有的独立法人治理结构不复存在，决策链条从董事会层面向总分架构简化，效率可能提升，但支行层面的业务自主权也会相应收窄。原村镇银行深耕的长尾客户、细分产品线能否被承接行完整消化，还有待观察。