年内已开出数十张罚单 保险机构为何频踩“跨区域展业”红线？

中经记者 樊红敏 北京报道

跨区域展业问题正在成为保险机构违法违规问题的高发领域。

10月8日，国家金融监督管理总局上海监管局（以下简称“上海金融监管局”）一次性公布31张行政处罚信息，其中保险相关罚单21张，从违规事由看，跨区域展业问题成为本批罚单中最为集中的违规事由之一，太平洋健康险、泰康养老、鼎和财险三家机构的上海分公司均因此被罚。

据《中国经营报》记者根据第三方企业信用信息查询平台企业预警通数据梳理，今年以来，监管仅针对机构层面就已开出近50张涉及跨区域展业的罚单。

“跨区域违规频发，表层是分支机构为冲规模、逐利套利突破属地经营边界，依托中介跨区域导流、变相异地承保；深层则是行业考核机制重规模、轻合规，区域费率与赔付环境分化催生套利空间，叠加部分机构风控系统缺位、规则认知偏差，混淆‘全国通赔’与’异地承保’边界。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受《中国经营报》记者采访时表示。

重规模、轻合规

具体来看，上海金融监管局发布的罚单信息显示，太平洋健康险上海分公司、泰康养老上海分公司的违法违规行为均包括“跨区域经营保险业务”，鼎和财险上海分公司的违法违规行为则包括“跨省、自治区、直辖市经营保险业务”。

另外，近期长安责任险上海分公司也因“跨省、自治区、直辖市经营保险业务”被警告并罚款3万元；永诚保险则因“异地经营保险业务”等多项问题被警告并罚款147万元。

据记者根据企业预警通平台信息不完全梳理，今年以来，监管方面仅针对保险公司或其分支机构开出的跨区域展业相关罚单就接近50张，从被处罚的主体来看，绝大多数被罚主体为保险公司分支机构，仅个别保险公司总公司层面被罚。

比如，前述永诚保险处罚案例中，被罚主体即为总公司。“永诚保险对相关处罚高度重视，采取针对性措施，相关问题已全部整改完毕，并持续完善合规经营，切实提高内控管理水平。本次处罚未对公司造成重大影响。后续，公司将严格执行监管规定，确保各项经营活动全面符合国家法律法规及监管要求。”永诚保险方面在接受记者采访时表示。

“分支机构承担直接行为责任，作为业务实际承办主体，不得超出注册经营区域承保业务，对中介导入业务开展实质审核，落实属地展业要求，违规后分支机构及相关直接责任人会被处罚。总公司承担法人管控主体责任，若制度缺失、系统放任、考核导向扭曲，总公司会因管控失职被追责；如总公司主动授意异地展业，则承担直接违法责任。”王国军表示。

在众托帮联合创始人兼总经理龙格看来，跨区域展业问题的底层逻辑是总公司KPI重保费规模、轻属地合规，其中，分支机构是“直接出单、承保存量业务”的一线违规主体，而总公司则对授权、考核、系统拦截、互联网业务统一管理负责，所以在个别案例中，“总部放任”会被穿透追责。

财险机构为主要违规主体

实际上，跨区域展业“红线”，是保险监管中的一条“老规矩”。《保险公司管理规定》第四十一条明确：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。不过，这条规则并非没有例外。保险公司参与共保、经营大型商业保险或统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省承保，在符合监管规定的前提下可以开展。但问题在于，分支机构层面的跨区域业务往往处于“灰色地带”。

从上述今年以来的处罚案例来看，财险机构占绝大多数，仅个别寿险、健康险、养老险公司因跨区域展业问题被罚。而从监管披露出来的部分违规跨区域开展的具体业务类型来看，车险业务占比最高，另外也包括雇主责任险、企财险等业务。

举例来看，平安财险长沙市开福支公司、太保产险长沙中心支公司、中华财险长沙中心支公司湘龙营销服务部、中华财险长沙市芙蓉区支公司、人保财险无锡市分公司、国寿财险衡阳中心支公司、永安财险徐州中心支公司等今年以来均曾因“承保省外异地车辆保险”“经营跨省车险业务”或“跨省经营车险业务”被罚。

太保产险天津分公司、国寿财险辽阳市中心支公司、中路财险淄博中心支公司等分支机构则因“跨区域经营雇主责任险业务”或“跨省承保雇主责任险业务”被罚。

“人身险公司可依托总公司互联网渠道合规全国经营，无须分支机构违规跨区域招揽，因此这类违规案例相对较少。财险分支机构跨省经营限制严格，仅统括保单、合规共保等少数情形允许，普通车险、企财险、雇主责任险不在豁免范围。”王国军表示。

“财险标的是汽车、货物、厂房、雇主责任，可移动、可包装、可借中介落地，且短期业务费用战激烈，比寿险、养老、健康险更易绕开属地监管。”龙格表示，其中车险是典型，是因为车辆跨省流动、各地费率有差、查勘理赔要属地能力，监管已明确严控财险公司通过互联网把车险拓到无分公司地区，所以异地车险成了重灾区。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：颜京宁）