辽宁
昨天评论区有两条留言问的是同一件事：一条说"交了17年，不是最低档，测算才2700多"；另一条问"20年交50万，退休能拿多少"。今天把这笔账拆开算一遍。
一、养老金就两块
退休后每月到账的钱，由两部分组成：
- 基础养老金——从统筹基金出，跟社平工资和你的缴费年限挂钩；
- 个人账户养老金——从你自己账户的余额里按月发。
两块相加，就是你每月领的数。所谓"个人账户139个月领完就没了"是误读，领完后由统筹基金接着发，这在之前那篇里已经写过。
二、三个数决定你能拿多少
公式不复杂，只有三个变量：
基础养老金 ＝ 计发基数 ×（1＋平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 ＝ 个人账户储存额 ÷ 计发月数
- 缴费年限：交了几年，直接影响基础养老金的比例；
- 平均缴费指数：历年缴费基数除以当年社平工资，再平均，范围在0.6到3之间。按最低档交就是0.6，按社平交是1.0；
- 个人账户储存额：缴费基数的8%记入账户，职工是个人缴的8%全进，灵活就业是20%里的8%进账户。
退休年龄决定计发月数：60岁139、55岁170、50岁195。退休越晚，分母越小，每月领得越多。
三、17年和25年，差在哪
按2026年上海计发基数12577、缴费指数0.7、60岁退休算，四个年限的结果是这样（详见配图）：
15年，基础1604＋个人账户912，合计2516；
17年，基础1817＋个人账户1034，合计2851；
20年，基础2138＋个人账户1216，合计3354；
25年，基础2673＋个人账户1520，合计4193。
17年到25年，多交8年，每月多1343元，一年差1.6万。按领20年算，差额接近32万。
这就是那位读者"17年只有2700多"的原因：不是钱被谁拿走了，是年限这一项本身就把上限压住了。
四、为什么"交得多、拿得少"
三种常见情况：
- 年限短：17年只有17%的系数，25年是25%，差8个点，基础养老金直接差一截；
- 指数低：一直按最低档交，指数0.6。同样20年，指数0.6和1.0的基础养老金能差500元以上；
- 账户余额少：个人账户只看余额，交得早、基数低，余额就薄。中间断缴的年份，账户不增长，年限也不计。
所以"我每个月交得不少"和"我退休能拿多少"不是一回事。前者看当期基数，后者看年限×指数×余额。
五、自己怎么查这三个数
- 缴费年限：随申办搜"养老保险缴费情况"，能看到累计月数；
- 平均缴费指数：同一页面的历年缴费基数，除以当年社平，逐年算再平均；
- 个人账户余额：随申办或电子社保卡，查"个人账户储存额"。
三个数凑齐，套上面的公式就能自己算，不用等别人估。
六、测算的三个前提
- 这里用的是2026年计发基数12577。实际退休时按退休当年公布的基数算，大概率比现在高，所以现在是保守值；
- 个人账户按8%累计、不计利息，实际有记账利率，真实余额会高一些；
- 缴费指数按0.7测算。你实际是多少，要用自己的历年基数算。
三条都偏保守，也就是说：按这个公式算出来的数，通常不会比你真正退休时高。
政策依据：上海市人社局公布的2026年养老金计发基数12577元（2026-08-18，与2025年度全口径城镇单位就业人员月平均工资并轨同数）；基础养老金与个人账户养老金计发办法按国家统一规定执行；计发月数按退休年龄对应表（60岁139、55岁170、50岁195）。
【测一测】你现在的缴费年限到哪一档？评论区报字母：
A. 15年以下，还在交
B. 15–20年
C. 20–25年
D. 25年以上
评论扣"测算"，把你三个数报给我（年限、指数、账户余额），我按12577给你算一版。
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