邮储信用卡反击战：王卫东亮剑，把一张卡重造成零售新入口

关停独立邮储信用卡APP，限制高铁贵宾厅CIP核销！一拆一收，邮储银行看似是收缩战线，实则是一场刀刃向内的自我改革！

从今年11月25日24点起，邮储信用卡app将全面关停，信用卡功能、权益、积分、卡券和营销活动都迁移到邮储银行APP。同时，邮储信用卡四季度“越刷越精彩，万元享好礼”正进行中，主卡持卡人在完成每月6000元、2万元和3万元以上的刷卡之后可以获取到微信立减金或者积分，单周期消费排名前6000名还有机会额外获得100元微信立减金。

另外，自10月15日起，邮储中铁网络联名白金卡优行版、畅行版的高铁CIP/贵宾厅服务，同一客户每日最多核销4次。

增量时代落幕，存量竞争开启。一收一调背后，是王卫东主导的一场大洗牌，也是邮储信用卡主动踩下规模扩张的刹车，开启一场渠道、权益、场景三位一体的深度变阵。国有大行信用卡又该如何走好下一步呢？

邮储信用卡正在经历一场“渠道、权益、场景”三重变阵

关闭信用卡独立应用，并不意味着放弃了信用卡业务，而是把各处流量汇聚起来，为信用卡业务整体迁入主APP筑牢技术底座。

谁先砍掉低效资产与冗余渠道，谁就有机会把预算投向真实消费场景。

信用卡APP停止服务，背后是监管对低活跃、高成本移动应用的整合要求，也是银行降低运维成本、提升主APP活跃度的必然选择。

邮储卡不再是一个独立的部门来运作，而是被融入到整个银行零售系统，成为经营抓手。未来信用卡不再是“独立APP里的一个板块”，而是邮储银行APP里的一个高频入口。

四季度达标返现力度加大，以实际行动刺激真实的消费需求。

“越刷越精彩，万元享好礼”活动就是典型案例，是邮储筛选高质量活客的抓手。该活动设置了6000元、2万元、3万元三档消费门槛，并为消费排名前6000名客户增设额外100元立减金。

不再比拼高端权益的奢华程度，而是把目光放在了使用效果上。

中铁联名白金卡的日CIP核销上限调整为4次，说明邮储信用卡正在压缩外购高成本权益，而微信立减金、县域商圈满减等高频次的服务则成了主要的营销手段。营销资源不再无差别撒向所有持卡人，定向留给持续用卡的活跃客户。

底层系统更新同步落地，全渠道进行了系统改造。

邮储信用卡最近一段时间，先后对统一查询系统和核心系统进行了升级维护，信用卡微信公众号、小程序、手机银行、APP、网上银行以及ATM等多种途径都曾受到影响，这看起来是技术动作，实际是在为“主APP统一承载信用卡服务”打基础。

如果拉长时间维度看，邮储此举是一场由“发卡驱动”向“交易驱动”的转变，但信用卡行业的存量客户清理工作已经全面铺开，高成本、低活跃的独立客户端，可能持续消耗运维与营销预算。

规模收缩不可怕，可怕的是没有高质量活客

今年上半年，邮储信用卡透支及其他余额1894.15亿元，较去年末下降9.56%。然而贷款余额收缩不必恐慌，真正衡量信用卡价值的，是资产质量与存量获客能力。

短期消费数据承压，是转型所必经阵痛。

贷款余额下降不止邮储一家，在今年上半年国有六大银行也都出现了下降：工商降幅14.39%，建设降幅7.66%，农业降幅4.03%，中行降幅7.57%，交通降幅8.66%。六家大行集体压缩了信贷敞口，是整个行业告别规模狂飙、进入存量调整的共同特征。

邮储银行地基够稳，其韧性还藏在另外三组数据里。

首先，邮储信用卡不良率为1.45%，与去年年末持平，在零售资产承压下不因为冲业绩而降低风险控制标准，风控底盘稳固，没有为了扩大业务范围而放宽客户准入条件。

其次，结存卡数量微增，活跃客户的效应显现。到今年6月底时，结存卡数量为3784.28万张，小幅增长0.06%，卡量稳定，证明存量客户经营初见成效。

最后消费额承压，这是转型必经过的阵痛。今年上半年，邮储银行信用卡消费金额为4322.22亿元。短期看是压力，长期看反而是倒逼它从“发卡驱动”转向“交易驱动”的机会。

未来真正有价值的，不是发了多少卡，而是客户愿不愿意在主APP里持续消费。

规模时代已过去，活跃客户才是未来的资产。目前邮储银行的工作重点从“多发卡”转向“唤醒存量卡”，把睡眠账户变成APP中的活跃消费者。

王卫东是邮储信用卡的“系统重构者”

王卫东在交通银行太平洋信用卡中心担任过一线管理人员，有直销银行的经历。这一轮大刀阔斧的改革，也是王卫东基于行业周期与邮储禀赋做出的差异化选择。

王卫东毕业于西安交大计算数学专业，获理学博士学位，曾任交通银行太平洋信用卡中心主任、邮惠万家银行副行长，2022年开始担任邮储银行卡中心总经理。

接任邮储信用卡中心后，没有照搬股份制银行一二线城市高端客群打法，而是抓住邮储最独特的护城河——县域网点。

最早押注于县域市场的战略，这是邮储最硬的差异化。

邮储超70%网点扎根县域，近4万个网点、6.5亿个人客户，是同业难以复制的资源。一二线城市信用卡已经卷成红海，但县域市场还有大量的未开发空间。

王卫东推动“一县一MALL”，把信用卡从金融工具变成消费入口。

王卫东锁定县域消费市场，搭建网点、邮银、直销三大获客体系，落地“一县一MALL”特惠商户体系，与蜜雪冰城、瑞幸等国民品牌合作，把信用卡嵌入县城日常消费、家装、家电、汽车场景。

信用卡如果只停留在还款和分期，价值就会越来越小；但如果能嵌入县城商圈、咖啡奶茶、家装家电、汽车消费，它就有可能重新成为零售入口。

敢砍、敢并、敢重构，就是他的操盘标签。

先剥离虚胖业务，再把资源集中到真实消费、活跃客户和县域场景上。王卫东的打法很清晰，砍掉低效独立APP、约束高成本低频权益、加固全流程风控，做减法挤掉业务虚胖；集中资源深耕县域商圈、打造高频消费权益，做加法搭建消费生态。

王卫东的目标是重构信用卡，打造一张连接县域消费、主APP流量、零售客户经营的网络入口。

邮储信用卡的下一战，不在发卡量，而在主APP里的“县域消费生态”

邮储信用卡下一阶段竞争，不再比拼发卡量，而是在手机银行里面做“县域消费生态”。邮储信用卡能否在国有大行里，走出一条和股份制银行完全不同的路？

其一，主APP就是信用卡的第一战场。

邮储信用卡APP关闭之后，线上信用卡活动、权益、分期、还款、积分都会集中到邮储银行APP，这意味着信用卡在零售客户的维护工作中起着至关重要的作用。谁能把信用卡用户留在主APP里持续消费，谁就掌握下一阶段优势。

其二，县域消费就是邮储最大的差异化想象空间。

一二线信用卡市场已是红海，但是在县乡以及新市民、乡村振兴、家装家电、汽车消费等领域仍然有很大的发展空间。邮储银行的网点优势、邮政渠道、县域客户基础，决定了它将持续深耕县域商圈。

其三，权益体系将会越来越细。

高铁CIP、贵宾厅、接送机等高成本的服务将会持续收缩，而微信立减金、商圈优惠、支付满减、积分抵现这类高频支付优惠长期保留。权益考核标准从“客户能享受到什么高端福利”转向权益能不能拉动一笔“真实消费”。

其四，邮储信用卡有望成为国有大行里“县域零售信用卡”的样本。

转型过程中仍然存在着各种各样的困难和问题，比如渠道转移会带来用户的流失，短期内消费规模也会受到一定的影响，县域商户生态搭建需要持续投入。但中长期看，如果能够打通主APP流量、县域商户网络、精细化风控，邮储信用卡有望打造国有大行县域信用卡的标杆样本。

邮储信用卡的破局之道在于，褪去规模泡沫，扎根县域。信用卡行业的下半场不再比拼发卡的速度，而是看谁能沉下心来深耕各个生态场景。