河北
诺拉是一名护士，她一心一意地遵循戴夫·拉姆齐的baby steps（逐步理财法）财富积累方法，目前处于第二步：还清信用卡和贷款债务。她已经偿还了83,000美元的学生贷款，并计划在2027年12月之前消除剩余的76,000美元。
但她承认自己“精疲力尽”，男朋友也不支持她。诺拉向拉姆齐秀的主持人肯·科尔曼、雷切尔·克鲁兹和乔治·卡梅尔寻求帮助。
“我该如何应对倦怠、保持动力，并帮助我的伴侣理解为什么还清债务对我如此重要？”她问道。
诺拉说她的男朋友“不理解”为什么她如此执着于还债。她把每份工资的每一分钱都用来还债；他觉得她只要还最低还款额就行了。
肯·科尔曼问她是否向他解释过拉姆齐“婴儿学步”理财法。她表示她解释过了，但没什么用。反而让事情变得更糟。
“他认为那是个邪教，”她微笑着说。
那么，听戴夫·拉姆齐建议的人算不算在搞“邪教”呢？还是拉姆齐和他的搭档们只是在讲一些靠谱的道理？下面来看看“邪教”这个说法到底怎么回事，以及科尔曼、克鲁兹和卡梅尔给诺拉提了什么建议。
戴夫·拉姆齐对还债这件事虔诚得很
当诺拉提出用“邪教”一词来形容他们的工作时，《拉姆齐秀》的几位联合主持人笑了。
“我以前从未听说过这种说法，”科尔曼说。但诺拉的男朋友不是唯一一个把“邪教”这个词往戴夫·拉姆齐身上套的人。
多年来，Reddit上的网友一直说他和他粉丝对他那套还债和攒钱的方法死心塌地，跟邪教似的。在名为“戴夫·拉姆齐已变成邪教”的Reddit子版块中，(2) 有人写道：“自称金融大师……他的追随者像邪教一样怪异。他就是冲着教会去的。”
拉姆齐是一位福音派基督徒，他将自己的理财建议与圣经原则联系起来，这确实不假。但一个人虔诚、有魅力、有说服力，并不意味着戴夫·拉姆齐就是在搞邪教。他的粉丝对他和他的建议非常买账，但他并未使用胁迫手段，而且你也不必是基督徒才能采纳他的建议。
不过，一说到还债，他就特别爱讲信仰那一套。对像诺拉这样的人来说，也许有一条折中的路可以走——既不像她那样全力以赴，也不像她男友建议的那样只还最低还款额。事实上，科尔曼、克鲁兹和卡梅尔推荐的正是这种折中方案。
在还债和生活之间找平衡
科尔曼问她，她和男友之间的紧张关系，是不是有一部分是因为她总是在工作。他肯定了她想彻底还清债务的目标，也认可她定下2027年12月还完的决心。但他建议她放轻松些，给自己更多时间来实现无债状态。
“如果你开始感到身心俱疲，甚至精神上和关系上都疲惫不堪，那就稍微缓一缓，等你能重新缓过劲来再说。”
克鲁兹也同意，劝诺拉先少加点班，等有精力了再说。
这是因为，保持债务与生活之间的平衡，跟保持工作与生活的平衡一样重要。
考虑到2025年12月美国家庭债务达到18.8万亿美元（3），想找到这种平衡可不容易。其中，1.66万亿美元是学生贷款，诺拉就属于这种情况。
面对沉重的债务，有些人可能会选择无视它，像诺拉男朋友说的那样，只还最低还款额，或者干脆不还款。但这可能导致信用评分低下、拖欠债务甚至破产，这可不是什么通往幸福生活的好办法。而另一些人，像诺拉一样，可能会全力还债，不惜牺牲自己的身心健康，甚至人际关系。
所谓平衡，就是负起责任来，按合理的节奏还债，这样才能照顾好自己的身心状态。
你可以使用戴夫·拉姆齐推荐的雪球法，先还清最小的那笔债，再一步步还到最大的；或者使用雪崩法，从最大的开始还，一路还到最小的。
你也不必独自面对。消费者金融保护局指出（4），你可以联系非营利性信用咨询机构。支付一定费用后，他们可以与你及你的债权人合作，制定债务管理计划，帮你争取更低的利率、更低的月供和更长的还款期限。
正如克鲁兹所说，还清债务需要有跑马拉松的心态。而从长远来看，唯一能赢的方法就是稳住自己的节奏。
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