5年期利率反超3年期！银行突然抢着要长期存款，背后打的什么算盘

这段时间又有多家银行逆势上调存款利率了。

前几天，某村镇银行对存款利率进行调整，其中一年期利率和两年期利率分别为1.75%和1.9%，这个利率放在当前市场已经算是比较高了。

但是这家银行三年期的存款利率却可以达到2%，这个利率绝对可以超过全市场90%以上的银行存款利率了。

但你以为2%的存款利率已经是巅峰了吗？还有比这更高的。

比如某民营银行所推出的5年定期存款，其年化利率高达2.1%。

2.1%的存款利率跟前几年相比或许不值一提，但在当前这种存款环境之下，2.1%那绝对是天花板般的存在了。

要知道目前国有六大行官方挂牌利率最高也才1.3%，对比这些小银行，2.1%的存款利率要比国有六大行高出80个基点，相当于10万块钱一年可以多出800元左右。

不过纵观目前整个市场的实际定价来看，真正能够给到2%以上存款利率的还是少数银行，绝大多数银行的存款利率都低于1.8%。

根据一些研究机构发布的2026年9月银行存款利率报告数据显示：

2026年9月份，银行整存整取一年期的平均利率只有1.267%，两年期的平均利率为1.358%，三年期的平均利率为1.682%，5年期的平均利率为1.571%。

这说明目前绝大多数银行的最高利率都低于1.7%。

真正能够给到1.7%以上存款利率的绝大多数都是一些小银行，这些小银行以村镇银行、农商行以及一些小型地方城商行为主。

不过有一个积极的信号是，这段时间无论是大银行还是小银行都在主动上调存款利率。

进入8月份以来，包括国有六大行以及股份制银行，还有一些小银行都纷纷上调了部分期限的存款利率，特别是推出的大额存单利率更是比普通定期存款高出不少。

根据10月份国有六大行存续的大额存单公告显示，目前一些大型国有商业银行5年期大额存单的利率可以达到1.55%或者1.6%。

一些股份制银行的大额存单利率更高，比如某股份制银行5年期大额存单的利率达到1.75%。

另一家股份制银行20万起存的5年期大额存单利率也达到1.75%，100万起存的大额存单利率达到1.8%。

除了大额存单之外，普通定期存款同样也出现了不同程度的上调。

比如根据一些研究机构统计的数据，和2026年8月份相比，9月份三个月期限的存款利率整体上涨了0.1BP，一年期利率整体上涨0.3BP，5年期利率同比上涨0.7BP。

这说明很多银行都在抢5年期的定期存款，这跟过去几年五年期跟三年期利率倒挂形成了巨大的反差。

自从2020年市场流动性增加之后，银行存款压力越来越小，所以银行的存款大战明显收缩了很多，取而代之的是银行的存款利率不断下调。

从2022年之后，国有六大行已经下调过8次存款利率，对应的官方挂牌利率也直接从2.75%猛降到1.3%。

尤其是5年期的长期存款更是被各大银行抛弃，去年很多银行都悄悄下架了5年期大额存单，还有一些小银行干脆直接取消5年期普通定期存款。

但为什么最近一段时间很多银行又悄悄推出5年定期存款，而且明显上调存款利率呢？

其实银行也有自身的一些考虑。

第一个是市场竞争加剧，倒逼银行上调利率。

不管在什么时候，存款永远都是银行的生命线，毕竟目前大多数银行对息差的依赖度都超过70%，大家都需要源源不断的吸收存款，才能够创造更多的利润。

尽管最近几年各大银行并不太缺存款了，但存款市场的竞争依然很激烈，尤其是到每年年底的时候，各大银行都面临着双重任务，一个是进行年底冲刺，另一个是为来年的开门红活动做准备。

所以在每年年底的时候，银行一般都会上调存款利率，以此来吸收更多的存款。

当然除了国内银行之间的竞争之外，现在银行还得面临外部存款的竞争，尤其是外币存款的竞争。

这段时间在美联储加息之后，包括美元存款以及其他外币存款利率都明显上涨。

比如这段时间，香港很多银行都大幅上调存款利率，普通的美元或者港元存款利率都可以达到4%~5%之间，个别银行推出的限时促销存款利率甚至高达22%。

面对这些外币高额的存款利率，很多客户都打算把人民币转为外币进行存款了，这对于银行来说也会面临一定的存款流失，所以各大银行为了留住客户，只能跟着上调存款利率。

第2个是锁定长期客户，降低长期负债成本。

从2022年到现在，存款利率已经经历了四五年的利率下行阶段。

而这种利率下行的背后，跟市场的融资需求放缓，尤其是房贷表现不佳，居民信贷需求放缓有很大的关系。

但未来随着全球经济恢复，整个市场对信贷的需求肯定会逐渐恢复的，到时银行的存款需求就有可能出现反弹。

但如果等到四五年之后，存款紧张了再吸收存款，那时候成本肯定要大幅上升。

相对来说，在当前利率水平比较低的时候，银行吸收5年定期存款，那就可以提前锁定利率，比如现在以1.6%的利率吸收存款，5年之后还是这个利率。

但是5年之后，贷款的利率就有可能从目前的3%上升到5%，如此一来，银行前期低利率吸收的存款就能够带来更大的息差空间，从而创造更多的利润。

正是出于未来的考虑，所以现在有些银行愿意上调5年期存款利率很正常。

但对于客户来说，银行越推出这样的存款，我觉得大家更应该认真考虑一下到底要不要存。

因为未来几年存款利率是有可能反弹的，如果大家现在提前存了5年定期，利率被锁定，到时就无法重新存更高的利率，除非你提前支取，但提前支取只能按活期利率计算，这是非常不划算的。

所以我建议大家还是以三年期以内的存款利率为主，这样既可以获得相对较高利率，也留下了更大的调整空间。