9 万亿的银发经济，压着 8000 件纠纷

最难的不是骗术有多高明，是出事后找不到该找谁

今天重阳。我这两天在看一组数，看完之后坐了挺久。

一边是 9 万亿，一边是 8000 件。

这两个数字，说的是同一件事。

一、先看这两个数

据人民网及中国经济网相关评论（10 月 16 日）引用的数据：截至 2025 年，我国 60 岁及以上人口 3.23 亿人，占全国人口的 23%；到 2035 年，这个数会突破 4 亿、占比超过 30%。未来 5 年，年均净增接近 1400 万人。

对应的盘子：银发经济规模已经超过 9 万亿，到 2035 年预计达 30 万亿。

再看另一头。据北京朝阳法院 10 月 15 日的通报，2023 年 1 月至 2026 年 8 月，该院受理的涉老消费纠纷里，在线教育类 8000 余件、康养护理 700 余件、旅游服务 400 余件、婚恋服务 150 余件——这四类加起来，占全部涉老消费纠纷的一半以上。

口径

数字

60 岁及以上人口

3.23 亿人，占 23%（2025 年）

未来 5 年增速

年均净增接近 1400 万人

银发经济规模

超 9 万亿，2035 年预计 30 万亿

涉老消费纠纷（朝阳法院通报区间）

在线教育 8000 余件、康养护理 700 余件、旅游服务 400 余件、婚恋服务 150 余件

我特别想让你看这张表里的“在线教育”那一栏。

很多人以为老年人最容易出问题的地方是保健品、理疗床。不是。排第一的是课。教短视频、教书法、教理财、教“怎么用手机赚钱”的课。

为什么是课？我跟你讲一件事就明白了。

现在的老人，最怕的不是没钱，是跟不上。扫码不会、挂号不会、看个健康码要问孙子。这种“被时代落下了”的感觉，是真实的，而且每天都在发生。

所以当一个地方跟他说“来上课，学会了你也能用手机赚钱”，他买的不是那门课，他买的是“我还没被落下”。

这才是这批纠纷真正难办的地方——它卖的东西，恰恰是老人最需要的那一样。你没法跟一个想学的人说“你别学”。

二、这事怪在哪：问题不在老人这一头

一说到老年人的消费纠纷，最常见的解释是“好面子”“爱听好话”“别人一劝就信”。

我不太同意这个说法。把原因归到老人身上，是最省事、也最没用的一种解释。

朝阳法院在通报里给的两个判断，我觉得才是真正的机制：

一头：老人这边的风险识别和证据留存意识不足。这不是能力问题，是习惯问题——一辈子的交易都是在柜台前、一手交钱一手交货，没留过凭证。现在交易搬到线上、搬到直播间、搬到微信里，动作还是老动作，环境已经换了。

另一头：经营者夸大营销，加上交易模式设计日益复杂，造成实际经营主体“隐身”。

这句话是通报里的原话，我读了好几遍。关键词是“隐身”。

什么意思？你以为你在跟“某某学堂”打交道，签合同的是 A 公司，收款的是 B 公司，讲课的是 C 团队，等你出了问题要找人——每一家都拿得出一份文件，证明这事不归它管。

不是没有主体，是主体太多，多到责任被稀释成了水。

辉哥语录

当一个交易里出现四个主体，不是分工细，是责任被摊薄到了谁都不用负责。老人事后找不到人，不是因为他们反应慢，是因为压根没有一个“人”站在那儿让他找。

三、代价落在谁头上

第一笔，记在老人头上，而且是最重的那一笔。钱损失了是一回事，更难受的是事后那句话——“我怎么就信了呢”。很多老人事后不跟子女说，不是怕挨骂，是怕被确认自己老了、不中用了。这笔账没有金额，但它最难还。

第二笔，记在子女头上：发现的时候钱早就出去了。等你知道，课已经上完、公司已经注销、群已经解散。信息差在时间里，不在金额里。

第三笔，记在整个行业头上。真正在做老年教育、康养服务的机构，被“隐身”的那一批挤得很难受——因为老人吃过一次亏之后，就不再相信这个品类了。劣币把良币的信用一起花掉了。

人民网那篇评论里有句话我特别认同：银发经济算的不只是经济账，还有尊严账、眼前账和长期账。

四、换我来做，我会这么改

下面这几条，前两条写给做老年消费的经营者与产品岗，第三条写给平台，第四条写给做子女的，最后一条写给每一个还没老的人。

第一，写给经营者与产品岗：把“我是谁”写在最显眼的地方。主体名称、收款账户名、开票主体，三样必须是同一个。不要小看这件事——它是最便宜的一道信任建设。你敢写清楚，你就已经跟那一批“隐身”的拉开距离了。

第二，写给做老年消费的产品岗：合同压到一页，退费规则放在正面。老年用户不会去翻附件三。把“几天之内可以退、打哪个电话退”印在正面、字号放大，这不是成本，这是你最好的广告。另外，给一笔订单配一个真人客服入口，别只放机器人。

第三，写给平台与渠道方：涉老品类加两道闸——主体核验 + 冷静期。主体核验解决的是“出事找谁”，冷静期解决的是“冲动下单”。已经有地方在试了：比如非现场预订的客房给一小时冷静期，期内取消全额退。这个思路完全可以平移到涉老消费。

第四，写给做子女的：别只盯着“别乱买”，先把三件事做了。① 帮父母把大额支付加一道确认（不是限制他们，是给自己一个知道的机会）；② 教一句话——付钱之前问一句“你们公司叫什么名字，我记一下”，就这一句，能挡掉一大半；③ 把付款记录、聊天截图、课程页面存一份，出事时它就是全部证据。

第五，写给每一个还没老的人：今天讨论老人，是在讨论未来的我们。据人民网评论的说法，今天我们讨论老人需要什么，其实是在讨论未来的我们需要什么。这套机制如果现在不改，三十年后接住它的，就是我们自己。

五、最后说两句

重阳这天，我们习惯说敬老。

但敬老这件事，最实在的形式不是送东西，是把那些他们搞不明白的东西，替他们搞明白一点。

辉哥语录

银发经济最难算的从来不是经济账，是尊严账。老人最怕的不是被骗，是被骗之后发现自己说不清、找不到人、还不好意思跟孩子讲。这三件事，任何一件都能压垮一个人。

9 万亿这个盘子还会继续涨。我真心希望，下一回我们再看到这组数字的时候，旁边那个 8000 件，能往下走一走。

那才是这个行业真正做起来的标志。

辉声辉语 · 辉哥聊运营实战