北京
来源：证券日报
本报记者 彭 妍
随着多家中小银行下架5年期定期存款，存量5年期定期存款到期后的资金处置方式迎来新变化。广东始兴农商行、浙江嘉善农商行率先调整存量5年期定期存款到期自动转存规则，改变了到期资金转为活期存款的“默认去向”。
10月13日，广东始兴农商行发布公告，自2026年10月15日起，存量5年期定期存款到期自动转存利率调整为1.25%，未到期部分仍按原约定利率执行至到期，该行继续执行停止新增5年期定期存款的政策。记者从该行网点工作人员处获悉，存量5年期定期存款到期自动转存按3年整存整取利率执行。该项自动降档转存仅为默认安排，并非强制续存。储户若定期存款到期后不愿续存3年期定期存款，需在到期窗口期，通过线下网点主动办理变更。资金一旦完成自动转存，存续期间如办理提前支取，将按活期存款利率计息。
8月，浙江嘉善农商行在官网更新的存款利率表中标注，原期限产品（5年期整存整取存款）到期自动转存按3年整存整取利率执行。
苏商银行特约研究员薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示，银行将存量5年期定期存款到期自动转存按3年整存整取利率执行，核心逻辑是“降成本、稳存款、优久期”。5年期定期存款停售后，银行一方面需要压降高息长端负债，缓解净息差压力；另一方面又不愿到期资金转为活期后流向同业。到期资金直接转活期虽能立刻降低付息成本，但存款外流风险较高；改为自动转存3年期，则是利用当前可发售的中长期存款产品承接资金，既不会新增5年期高息负债，又可留存存量资金，同时缩短负债久期、优化负债结构。本质上，这是中小银行在净息差收窄、难以承受存款流失的两难处境下，开展存量负债精细化管理的探索。
薛洪言认为，后续或将有更多中小银行关注该模式，甚至开展零星试点，但短期内难以成为全行业统一动作。该方案逻辑具备可复制性，但机构是否跟进，取决于自身负债缺口与客群结构。存款基础薄弱、存款流失压力更大的机构，或选择提价争抢增量存款。此外，调整定期存款到期默认处置安排涉及储户权益，银行需要充分履行信息告知义务，保障储户的知情权和自主选择权，这也会促使银行保持审慎。
素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，对储户而言，这一自动降档转存安排虽简化了后续资金管理，但会被动锁定资金流动性。与此同时，部分转存后的3年期定期存款利率竞争力有限，或将影响储户存款收益。储户应在定期存款到期前主动核查、管理存量定期存款，仔细审阅存款合同中的“自动转存”相关条款，做好资金分散配置，维持合理流动性。
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