针对交不起社保银行推出续保贷 网友怒骂一鱼三吃 可该骂的不是贷款

最近，“续保贷”冲上热搜，各大平台评论区直接炸锅。

而“一鱼三吃”这个说法，就是从微博热搜下面的评论区里火起来的。

不少网友愤怒地写道：一边参保任务完成了，一边银行拿到长期利息，最后只剩老百姓，把未来的养老金押上，到老了还要还债。

这句带着强烈情绪的吐槽，迅速戳中了无数普通人心里的不安。

很多人一气之下，把全部怒火对准了银行，觉得推出续保贷的银行，就是最该骂的一方。

但仔细想一想就会明白：可该骂的不是贷款。

贷款，说到底只是一个金融工具。工具本身没有那么大的错。真正值得我们愤怒、值得严肃审视的，是把本该由社会保障扛起的兜底责任，试图用贷款这种市场化方式去化解的思路。

咱不偏激、不站队，就用唠嗑的方式，把这件事一层一层掰开说透。

先把事实捋清楚：续保贷到底是个什么东西？

先别被段子和情绪带偏，把真实情况摆上台面。

这不是全国推开的政策，在广西河池开展试点，由当地人社部门联合辖区农商行推出的一项尝试。

专门面向缴费暂时困难的灵活就业人员、困难居民：最高可贷8万元，年化利率约3%，最长可贷10年；

贷款资金直接打入社保账户，专款专用，拿不到现金；没到领养老金之前，可以先不还本金；等到退休开始领养老金，再按月从里面划出一部分偿还本息。

根据当地公开介绍，该产品推出的初衷是：

有些灵活就业的人，收入时高时低，遇上难处，一下子拿不出钱，养老保险眼看就要断缴。

养老险一旦断太久，前面很多年的缴费积累就受影响，老了很可能拿不到像样的养老金。

本意似乎是，先借钱把社保续上，别断保，保住晚年最基本的一份保障。

可老百姓一算账，心里瞬间凉了半截。

不少网友根据公开的产品参数粗略测算：若选择较高额度贷款，退休后每月养老金或有六七成需要用来偿还贷款本息，真正能留到手里用来吃饭看病的，所剩无几。

辛苦打拼一辈子，好不容易熬到退休，本以为可以歇歇，结果还要从养老钱里抠出钱还债。

于是，被不少网友叫作“一鱼三吃”的说法一下子传开了——注意：“一鱼三吃”是微博热搜下网友高赞评论里的情绪化比喻，不是官方定性，也不代表现实中必然发生：

一边完成了参保任务，一边银行拿到了长期利息，而普通人，把未来的养老收入拿来还债。

很多网友怒了：这哪里是托底，分明是把养老压力往后挪，把难题压到垂垂老矣的时候。

“一鱼三吃”是愤怒的比喻，但靶子不能只对准贷款

这里就是很多人容易跑偏的地方，也是最关键的地方。

再说一遍：可该骂的不是贷款。

续保贷，说到底，只是一个金融工具、一种可选路径。

银行是经营信贷业务的机构，在监管框架内设计一款贷款产品，是它的商业行为。

不是说银行就没有任何责任：产品设计有没有漏洞、风险提示到不到位、有没有被变相动员推广，这些都要严格监管，有问题就要整改。但，银行只是执行者，不是根源。

真正让人值得深思的，不是银行愿意放贷，而是一种值得高度警惕的倾向：老百姓交不起养老保险这种民生难题，能不能主要靠“借钱”来解决？

有一个很朴素的道理：

如果收入稳定，缴费压力不大，谁愿意背上一笔长达十年、要用养老金去还的贷款？

愿意考虑这个选项的人，大多已经被逼到了两难的十字路口：

想继续交，手头没钱；就此断保，晚年没保障。进退维谷，左右为难。

就算今天一声令下，把续保贷直接叫停，“收入波动大、缴费压力不轻、不敢断保又交不起”的现实难题，并不会凭空消失。

不让从银行低息借钱，一部分人可能无奈直接断保，晚年缺少稳定养老收入；还有一部分人，急着保住社保，病急乱投医，去找利率更高的网贷、民间借贷，风险反而要大得多。

把火气全部撒在贷款上，看似解气，实际上绕开了真正需要反思的问题。

真正该被审视、该被批评的，是兜底责任不能“金融化”

这才是整篇文章的核心。

可该骂的不是贷款，不是银行本身，而是“民生兜底责任不能轻易交给金融工具”这件事被忽视。

养老保障的核心属性是保障，而非金融。

社会保障的天职，是为困难群体托底，而不是把困难转移，把当下的压力，打包卖给未来的老年生活。贷款可以作为极个别情形下的临时应急手段，但不宜成为常态化的兜底方式。

要重视、要完善的，是三件远比贷款本身更重要的事。

第一，必须给这种特殊金融工具，划上清晰、不可逾越的红线，监管不能缺位。

从完善监管的角度，有观点提出：该产品只能限定为极特殊情况下的临时救急手段，但绝对不能当成常规方案，更不能拿来冲参保指标、变相动员大家去贷款参保。

有必要研究设立合理的风险参考底线，原则上尽量保证还贷之后，养老金仍可基本满足日常生活需要；

必须把全部风险清清楚楚告知申请人，明明白白告诉他——老了以后要长期还债；严控贷款额度，严格评估年龄、健康状况；严禁过度营销、变相动员，不能把它包装成“养老好办法”去推广。

银行不能只算利息账，监管要盯着算好老百姓几十年后的养老账。这一块，半点含糊不得。

第二，社会保障的本职是托底，而不是用贷款来兜底；民生兜底的主体责任，不能变相向金融工具转移。

社保两个字，落脚点是保障，不是借贷。

兜底，应该是补助、缓缴、帮扶救助，是不用还的支持；而不是让困难群众背上一笔长期债务，把当下的缴费压力，平移到几十年后的老年生活里去偿还。

对于低收入、大龄、就业困难的灵活就业群体：缴费补贴、阶段性缓缴、更灵活的缴费档次、临时困难帮扶……这些，才是社会保障真正该发力的主战场。

从社会保障的应有之义来说，应当尽量做到：多一些托举，少一些透支；多一点补助，少一点贷款，才是正道。

第三，长远来看，要正视灵活就业已经成为时代大趋势，制度需要与时俱进。

现在越来越多的人，不再在单位稳定上班，靠自主谋生、灵活就业，收入起伏大，抗风险能力弱。

社保制度需要不断优化调整，给这庞大的群体，提供压力更温和、弹性更大、更友好的缴费路径。

养老保障，不能越往后越沉重，不能让普通人到最后，只能在“断保”和“贷款”之间二选一。

网友口中的“一鱼三吃”，与其说是骂贷款，不如说是一声沉重的提醒：

保障和金融的边界，千万不能模糊。保障负责兜底，金融只能救急；兜底，不能靠借钱。

最后随便唠两句

不是说银行完全没有责任，产品设计上的短板、风险提示是否到位、有没有被变相推动，这些该整改就整改，该约束就约束。

但再强调一遍：可该骂的不是贷款。

贷款只是一根可以临时扶一把的拐杖，拐杖只能临时借力，金融手段不能替代社会保障本身的托底功能。

它可以在严格监管下有限存在，但绝不能变成一种司空见惯的常态。

我们普通人想要的养老，从来不是：辛苦了一辈子，等到退休，拿到养老金，先拿出一大半还给银行。

而是：认认真真谋生，安安稳稳参保，等到老去，手里的养老金，是用来好好过日子、安度晚年的。

愿每一个努力生活的普通人，晚年那份安全感，来自制度实实在在的托举，而不是一笔要还到老年的贷款。

互动提问：在你看来，比起续保贷，还有哪些办法，可以实实在在减轻灵活就业人员的缴费压力？

【信息来源：河池市政府官网、央广网、每经网、南都公开报道；“一鱼三吃”说法来源于微博热搜下网友评论】

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