近2亿独生子女的硬仗已开打！从“国家来养老”到“养老靠自己”

大家有没有注意到，身边那些四五十岁、当年独享全家宠爱的独生子女们，如今跑医院的频率比跑上班还勤？

上有四位头发花白的老人需要关照，下有正读书的孩子要拉扯，整个人活脱脱被挤成了"肉夹馍"。

在过去的很多年里，社会逐渐形成了非常典型的"421"家庭结构，也就是一对中年夫妻，上面挂着四位年过六旬甚至七旬的老人，下面还要抚养一个正在求学阶段的孩子。

拿第七次全国人口普查的数据来看，户均人口已经降到了2.62人左右，家庭微型化早已成了普遍现实。与此同时，年轻一代对于"养老"这件事，正在形成一种与父辈完全不同的态度。

存退休金在Leah Deng的优先事项清单上排名靠后。27岁的她白天是钢琴老师，晚上在酒吧做舞者。

即便身兼两职，她也难以维持收支平衡，长远的财务目标更是无从谈起。

Leah坦言："自从做了独立老师之后，也是没有去交社保和养老金这个东西的。

因为对来说，现在就是最基本的生存问题，就是要去有没有盈利，没有足够的钱，就多余的钱去支付这个养老金。"Leah曾以音乐学位毕业。

2024年她搬到了上海市中心，她的公寓同时也作为她的工作室。公寓的租金是每月8,800元人民币，约合1,200美元。

她的音乐课每月只能为她赚到约一半的租金，大约5000元人民币，约合700美元。"

她化妆是为了晚上的兼职工作做准备。等一下11点到3点半是在酒吧做气氛组的工作时间。"

为了支付房租，Leah接了第二份工作——夜店舞者。基本工资约为每晚200元人民币，约合28美元。为了赚更多的钱，她必须拉人来酒吧。

Leah每月的总收入约为10,000元人民币，刚好够付房租，剩下的所剩无几。她无法负担缴纳社保所需的最低金额。

如果她想缴纳养老金和医疗保险，每月将达到约2,200元人民币，约合300多美元。而这些钱她根本拿不出来。

Leah表示："对养老金的看法是，如果有多余的钱可以考虑这个。那如果就是像这一种就是手头比较拮据的，就是可能会更相信，更希望这个钱是放在自己的手上。

"在那些有工作的年轻人中，自由职业者的数量越来越多。"更多不交养老金的人，可能是因为他们没有一个全职的工作。

所以如果说有一个全职的工作的话，其实不是不需要去考虑这个问题的。因为公司会帮助去交。

那当是自由职业或者是失业人员的一个状态下，那可能他没有办法去考虑这个问题，因为他要先考虑怎么去生存，去过好现在的一个生活。有一个好的生活状态，才能去考虑养老金的问题。"

为了缓解国家养老金的压力，我国曾于2022年推出了私人养老金计划。

所谓的"第三支柱"私人退休储蓄，与国家和企业养老金计划并行。

32岁的Wing Fn此前成为了一名个人理财顾问。

Wing Fn认为："很多人可能还是在停留在过往，对自己的生活可能是希望说靠政府养老或者靠买房子养老这样的一个思维。其实现在未来对我们生活的一个规划，不能单单再用以前的思维，需要更多的去学习。

"她并非全职员工，她的公司也不会为她缴纳企业养老金。"因为有帮自己在供一份就是商业的养老金。

那份商业养老金呢，她的计划就是想说在40岁存够100万。那其实平均算下来的话，现在每个月大概是要存8000左右的一个费用。

但对来说，因为生活压力并不是很大。所以的话其实这个区间对来说不会说太困难。但是会做一个对比以存钱之前会做一个减法。

比如说少乱买东西，一些不需要的东西就减少支出，这样子去让自己把钱存起来。"为退休储蓄，责任越来越落在个人身上。

有分析指出，养老金并不是退休的唯一因素，财富还可以来自其他来源，人们可能需要找到更多的投资和储蓄方式。"在二十来岁的时候，确实自己也是几乎是月光的，几乎是存不了钱。

但是有些事情就是靠某一天自己下定决心去做，然后就开始做了。而不是说等怎么怎么赚到达到一定的数，才去存这个钱。

其实所谓的存钱并不是说要达到多少多少钱，然后再开始去存，才能怎么怎么去做，而是是不是真的有决心去为自己做一个计划？"

但对于像Leah这样的其他年轻人来说，这种规划并不是当下该做的事情。"觉得现在还年轻，不需要太考虑这个问题。“

对来说需要有一个稳定的生活和工作状态之后，才会去考虑这个东西。觉得当收入大概在3万的样子，会去考虑交养老金。

现在的年轻人就是有很多没有去交养老金的一个趋势，因为觉得可能是因为就是大家现在更想要就是活在当下。

回到独生子女这一代，政策层面也在不断补齐养老短板。被大家讨论最多的，莫过于"独生子女护理假"和被称为社保第六险的"长期护理保险"。

目前全国已经有三十多个省份出台了明确的独生子女护理假地方性法规。比如在河南、广西等地，独生子女在父母患病住院期间，每年可以享受最多20天的带薪护理假；山东、湖北等地也都有10到15天不等的假期安排。

根据国家医保局公布的数据，截至2024年末，全国49个试点城市参加长护险的人数已经达到了1.88亿，当年有接近150万人享受到了实际的护理待遇，基金支出也突破了130亿元。

现在各地都在大力推广"社区嵌入式养老"，老人平时不用搬离熟悉的小区，白天去做做康复、吃个热乎饭，晚上还能回家住。

同时，智能科技的普及也在为养老减负，紧急呼叫按钮、跌倒传感器、远程健康监测设备，让远在外地打拼的子女多了一份定心丸。

说到底，无论是独生子女照顾四位老人的现实压力，还是年轻人自己面对未来退休的迷茫，都指向同一个趋势——养老正从单纯依赖家庭或政府，转向个人规划、社会保障与市场服务多方合力的新模式。

活在当下固然重要，但为自己做一份长远的计划，也许才是这代人真正要补上的一课。