北京
近日，多家中小银行密集上调存款利率，大额存单、特色存单等存款产品的利率突破2%，引发市场持续关注。
“银行重新上架3年期大额存单，主要是为了对接部分客户对长期锁定收益的需求，并承接到期存款和低风险资金。中长期产品能够帮助银行获得期限更长、稳定性更强的负债，在资产端存在中长期信贷、债券配置需求时，有助于改善资产负债期限匹配，降低流动性管理压力。”天府立言金融研究院院长曾刚说。
银行除了用大额存单揽储外，也在加快提高定存利率，以此稳住存款、吸引储户。多地中小银行上线节日专属定期存款产品，部分产品认购周期延续至10月下旬。广东中山农商银行、江苏江南农商银行等金融机构推出“双节专属”存款产品，总的来看，存款利率设定在1.7%左右，较大额存单略低。
“这类产品普遍绑定中秋、国庆节点，采用限时、限量发售模式，认购周期集中覆盖节前节后的资金流动窗口期。”中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为，该类产品普遍设置阶梯式利率，存款金额越高对应利率溢价越高，同时设置明确起存门槛，多数集中在5万元至15万元区间，仅针对大额稳定资金给出利率上浮，低门槛档位利率维持常规水平，定向锁定核心储户。
苏商银行特约研究员薛洪言分析，部分中小银行近期密集提高存款利率，根本原因是核心存款根基弱于大型银行。大行靠网点和品牌就能沉淀低成本结算存款，中小银行缺乏这种禀赋，吸储更依赖价格手段，近年来存款搬家到理财和股市又收紧了负债来源，季末、年末的时点考核进一步推动了银行加速揽储。
但加息不代表银行重回高息揽储，要看到，目前行业净息差仍处在历史低位。2026年商业银行主要监管指标显示，二季度，我国商业银行净息差为1.41%，较去年四季度的1.42%下降了1个基点。薛洪言表示，当前发行的产品往往设置额度、起存金额和销售节奏，利率也较为克制。中小银行全面高息会直接侵蚀利润，银行只能在提价与控成本之间寻求平衡，用高门槛和限额把提价总量锁住。
在此背景下，中小银行也在多举措降低负债成本，通过发力代销理财等业务，优化资产负债结构。曾刚表示，对银行而言，增强财富管理服务能力，在充分适当性管理和风险揭示的基础上，发力代销公募基金、理财、保险及贵金属等产品，有助于提升手续费及佣金收入。但多元发展不能只追求规模，更应重视客户回报、合规销售和长期信任。
近年来，在监管部门整治利率乱象之后，违规高息揽储的空间被压缩，单纯通过价格战难以为继。对中小银行而言，接下来，推动业务可持续发展要同步优化负债端和资产端。张珩认为，负债端要彻底放弃违规高息揽储竞争，依托本土深耕优势，嵌入本地财政社保、涉农经营、社区生活等场景，用场景化服务沉淀自然发生的低成本存款，同时用数字化工具优化存款结构，压降高息长期负债占比。资产端要聚焦区域特色产业链，深耕普惠金融、科技金融、绿色金融等细分赛道，从单一信贷服务转向全生命周期综合金融服务，用更高质量的资产收益覆盖负债成本，实现资产负债两端的动态平衡。（经济日报记者 王宝会）
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