北京
来源：经济日报
近期，商务部等8部门印发《促进智能家居消费行动方案》（以下简称《行动方案》），提出鼓励金融机构围绕家居家装等消费需求，开发多样化的消费金融产品与服务。
家居属于大额、长周期消费，全屋智能改造一次性投入高，很多家庭存在“有升级意愿、短期资金承压”的矛盾。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，持牌消费金融公司深耕场景信贷，能够依托数字化风控精准匹配居民的支付能力，平滑大额支出压力，释放潜在的品质消费需求。从产业链视角看，智能家居消费扩容，会向上带动智能硬件、家装、配套服务等上下游订单，拉动制造业、家装服务业复苏。
近年来，消费金融公司加快创新智能家居消费场景，进一步提高金融服务与实际消费需求的匹配度。海尔消费金融依托场景金融与数字科技核心优势，以贴息让利为抓手，打通金融赋能家电终端消费。目前，其智家分期业务已实现全国覆盖，入驻2000余家海尔线下门店，全面赋能空调、冰箱、洗衣机、厨电等全品类家电消费，全方位适配家庭全屋购置等多元需求。海尔消费金融相关负责人表示，高效便捷的金融服务体验，离不开数字化的强力支撑。海尔消金依托大数据、人工智能等前沿金融科技，搭建成熟智能审批体系、大数据智能风控系统等，实现信贷快速审批，大幅简化线下分期办理流程，优化用户家居家装消费体验。
“传统消费信贷往往以相对独立的金融产品形式提供，而场景金融则将分期、信贷、贴息等服务融入家居卖场、家装套餐、全屋智能、以旧换新、社区焕新等具体消费环节，使消费者在产生真实购买需求时能够获得相匹配的金融服务，降低信息和交易成本。”宁波之江普惠金融研究院研究员刘野表示，智能家居消费正在由单一商品购买转向“产品+安装+改造+服务”的组合消费，消费金融服务也需要从单品分期向围绕整体消费方案提供支持。
此外，为降低家居消费成本，《行动方案》提出，用好个人消费贷款财政贴息政策，引导金融机构加大对智能家居消费等贷款支持力度，积极支持消费者购买智能家居相关产品。近年来，消费金融机构也在积极落实贴息政策，助力消费者降低消费负担。作为国家消费贷贴息政策首批经办机构，招联上线行业首批贴息系统，在其App设立国补贴息专区，为客户提供清晰的认证指引；建立动态优化的消费认证机制，保障资金精准用于消费场景。
欧阳日辉表示，贴息直接降低贷款利息负担，相当于降低居民分期升级家装的资金成本，缓解大额消费的利息顾虑。对于全屋智能改造这类几万元到十几万元的支出，贴息可以显著减轻月供压力，降低家庭决策门槛，让很多原本观望的消费者愿意启动智能化改造。不同于商品补贴，贴息政策覆盖品类更广，既可以买单品智能硬件，也支持成套家装改造，适配家庭分步升级的现实习惯。
家居消费是居民消费的重要组成部分，其涵盖领域广、产业链条长，未来创新金融产品应更多地围绕智能家居消费过程进行设计。天眼查数据研究院相关负责人表示，金融产品创新可以联动以旧换新、财政贴息政策，系统打通补贴申领、贴息减免、分期放款的流程，实现一站式办理，助力智能家居产业高质量扩容提质。欧阳日辉建议，金融机构可探索“信贷+质保保险”组合方案，为智能设备配套产品质量保险、安装履约保险，打消消费者对售后、安装故障的顾虑。同时，金融产品创新必须严守监管红线，严禁诱导超前消费、过度授信，做好消费者债务负担评估。
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