这五类行为可举报 银行业整治无序竞争再升级

来源：21世纪经济报道

银行业整治无序竞争正在从“机构自律”走向“社会监督”。

日前，厦门市银行业协会通过官方微信公众号发布消息：为整治银行业“内卷式”无序竞争，规范市场经营秩序，优化辖区金融营商环境，该协会正式设立银行业不正当竞争举报电话，常态化受理银行业各类不正当竞争问题举报。

21世纪经济报道记者梳理公开信息发现，这应是全国首例地方银行业协会公开发布“反内卷”举报电话。此前，各地整治银行业“内卷”多以召开辖内机构自律会议、签署自律公约等方式推进，鲜有将监督权直接交予社会公众的先例。

图片来源：本报记者梁远浩摄

从厦门市银行业协会公告内容看，其限定的“不正当竞争、无序竞争行为”主要包括五大类：不当考核激励、非理性定价、不当返佣返利及套费套利、不当营销宣传和盲目竞逐市场。

上述行为基本覆盖了当前银行业“内卷”的主要表现。

不当考核激励指向考核层层加码，基层为完成短期指标“以价换量”。非理性定价体现为存贷款两端的价格战，负债端高息揽储，资产端以低于自律标准的利率抢客户。不当返佣返利及套费套利，在房贷、车贷业务中尤为突出。不当营销宣传和盲目竞逐市场，则表现为“月末冲时点”、赠送实物礼品揽储等短期行为。

而这五类行为的划定，也反映出监管与行业自律的“靶心”正从过去单纯的价格战，向银行内部更深层的考核机制与经营导向延伸。

同时，厦门银协公告还表示，为确保举报事项真实可查、核查处置精准高效，协会要求举报方完整提交举报人基本信息、被举报主体、举报事项说明、相关意见建议等要素，“材料要素不齐的待补齐后予以正式受理”。

在举报人保护方面，协会表示，将严格保护举报人信息，严禁泄密，杜绝打击报复，违规行为从严处置。同时，协会将建立举报台账，定期上报监管部门，并视情进行行业通报。

这意味着，举报线索将直接进入监管视野，行业自律与监管惩戒之间形成了一条更直接的传导通道。

自2024年7月中央政治局会议首次提出“防止‘内卷式’恶性竞争”以来，各地整治行动已陆续展开。

广东金融监管局2025年7月在全国率先构建“1+3+N”治理体系，出台1张负面清单、3份反不正当竞争自律公约、倡议书和承诺书，同步细化汽车金融、按揭贷款等N项重点业务领域自律规范，全面铺开银行业无序竞争综合治理专项行动。

在监管手段上，广东聚焦“卷规模”“卷条件”“卷费用”三个维度建立大数据筛查模型，对业务增长异动机构开展穿透式筛查。上半年，广东省住房按揭与汽车金融佣金支出同比下降89%，车险综合费用率同比下降2.36个百分点，辖内银行业净息差企稳回升。

浙江则从利率自律入手。2026年2月，浙江省市场利率定价自律机制召开工作会议，明确要求“抵制内卷式竞争”，优化利率定价规章制度和考核评价机制。7月22日，该机制向辖内城商行、农商行下发通知，将二年期、三年期、五年期存款利率自律上限各下调5个基点。

吉林金融监管局则打响了金融“反内卷”制度化的第一枪。6月，该局宣布建立无序竞争监测通报机制，聚焦“卷存款”“卷贷款”“卷费用”，重点关注银行利息“价格战”、违规返佣、保险“报行不一”、盲目砸费用冲规模乱象，构建覆盖银行资产端、负债端及保险费用端等重点领域的监测指标体系，按季度开展监测指标报送、汇总分析和定期通报，实现对无序竞争问题的早发现、早预警、早处置。

这是全国首个将“反内卷”纳入季度化、指标化制度轨道的实践，标志着整治手段向制度化演进。

湖南、陕西、湖北等地则密集出台自律公约；北京金融监管局在2026年监管工作会议上透露，京津冀联动整治“内卷式”竞争，针对汽车金融高息高返、托管低费率、房贷返佣等重点领域分类施策，加强助贷业务管理，净息差止跌回升；深圳金融监管局则联合公安部门开展金融领域“黑灰产”集群打击，今年已推动立案17起，房贷违规返佣、车贷“高息高返”、保险虚假套费等典型问题得到遏制。

如果说自律公约是“软规范”，那么监管罚单则是“硬约束”。

返佣返利和违规揽储是罚单密集区。2026年3月，网商银行因“返利吸存”等违规行为被罚款130万元，相关责任人被警告。

更具信号意义的是对考核机制的处罚。如2026年1月，广西北部湾银行因“存款考核指标设立违反监管规定”等多项案由被罚205万元；2026年2月，四川凉山农商行因“绩效考评机制不合规导致存贷款虚增”等多项案由被罚120万元；2026年5月6日，福建沙县农商行因违规下达存款考核指标等多项违规行为合计被罚170万元，大田县农信联社因相同核心案由合计被罚145万元。

可以看到，2026年以来，监管对银行业“内卷”的处罚力度明显升级，处罚焦点也从贷款三查不到位、资金挪用等具体业务违规，延伸至银行内部的绩效考核办法本身。

罚单之外，行业基本面的变化为“反内卷”提供了另一重支撑。

2026年二季度，商业银行净息差反弹至1.41%，为四年多来首次回升；北京、深圳、广东等地金融监管部门相继宣布净息差“企稳回升”；国有六大行上半年净利润创2021年以来最高增速。

多家券商在半年报点评中将这一变化与“反内卷”直接挂钩。

如中信建投在其半年报综述的全年展望部分中明确写道：“2026年LPR持续按兵不动，且监管端‘反内卷’趋势明确，资产端利率降幅在逐步趋缓。同时存款挂牌利率持续下降，定期存款到期重定价后压降负债成本，息差降幅有望逐步收窄。”

不过，行业整体回升1个基点的背后，各类银行修复节奏并不一致。大型商业银行和城商行净息差环比各抬升2个基点，农商行上行1个基点，股份制银行与一季度持平。

“考核指挥棒不作调整，银行难免会出现‘赔本赚吆喝’的信贷虚增冲量行为。”天风证券此前研报曾指出，对于信贷投放而言，“反内卷”的首要之务在于摒弃规模情结，降低供求矛盾，避免投放“畸低”利率贷款形成资金空转。

从监管罚单直指考核机制到厦门公开举报电话，银行业“反内卷”正进入深水区。当社会监督与内部考核纠偏形成合力，这场从“规模竞逐”到“质效优先”的行业变革，或许才刚刚开始。