五年追踪，洞见行业变迁：元保联合清华五道口保险中心发布《中国互联网保险消费者五年洞察》

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近日，《中国互联网保险消费者五年回顾与洞察（2021-2025·五周年汇编版）》正式发布。这是一份沉淀了五年的记录，也是迄今为止行业内唯一一份五年跨度的消费者追踪研究。

自2021年起，元保集团（以下简称“元保”）联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心（以下简称“清华五道口保险中心”）连续5年发布年度报告，累计覆盖1.67万人次在保及潜在消费者（以下统称“消费者”）。五载春秋，一年一会，这份追踪从未间断，《五年洞察》正是对过去五年耕耘的系统梳理。业界领军企业与学界顶尖学府，用五年的坚持，共同为行业留下了一份底稿。

五年间，疫情冲击、宏观经济周期波动、利率市场化改革深化、中国老龄化程度加深以及大模型技术爆发，多重因素叠加，深刻影响了行业生态与消费者行为，让这五年成为洞察变迁的关键窗口。今天回望，变化清晰可见：线上购险从少数人的尝试变成多数人的习惯，产品从标准化保障走向丰富矩阵，AI也逐渐走进消费者的购险决策链路。《五年洞察》以五年数据的纵向对比，为行业提供可量化、可回溯的参照。它记录的不仅是数字的起伏，更是中国互联网保险走向普惠化、理性化、智能化的完整轨迹。

《五年洞察》显示，2021至2025年行业呈现普惠化、理性化、智能化三大趋势。普惠化方面，线上购险消费者占比从2021年的50%升至2024年的78%。理性化方面，消费者购险决策逻辑从重点关注理赔转向综合价值评估，主动比较产品成为常态。智能化方面，2025年43%的消费者使用AI工具进行产品比较，AI正深度参与保险决策。

根据《五年洞察》，2021至2025年，消费者行为也呈现三大变化。保险产品消费上，消费者逐步从追求基础风险保障向全生命周期保障延伸。商业医疗险、重疾险、意外险、汽车商业险等刚需保障型产品始终占据互联网保险消费的核心位置。在此基础上，随着需求日益多元，消费者将储蓄型保险、商业养老保险和人寿保险纳入家庭保险配置。购险决策链路中，消费者从风险认知到决策方式全面升级。消费者购险动机从“风险事件触发”向“主动风险管理”转变。消费者获取保险信息的方式，也从“熟人推荐”转向“平台内容与AI辅助”。面临决策，消费者借助AI工具与付费保险咨询服务获得专业支持。在购险渠道上，消费者购险线上化趋势更加显著。2025年，传统保司线上渠道占比提升至63%，首次超越其线下渠道，成为消费者购险的第一入口。互联网保险中介凭借产品对比与决策支持功能，逐渐成为消费者线上投保的重要渠道。

站在五年节点回望，变迁并非终点，而是新一轮演进的基石。《五年洞察》对未来趋势给出了三个关键预判，值得行业关注。

第一，互联网保险从“局部数字化”走向“AI深度重塑”。互联网保险是行业探索AI赋能与模式转型的核心场景与关键阵地。在这一背景下，AI的定位正由辅助工具升级为核心战略，应用范围也从局部流程提效拓展至价值链全流程重塑。产品定价方面，AI通过实时数据建模细化风险识别，推动定价模式由传统静态分层向动态化、精细化演进，使保费与风险的匹配更加精准。保险顾问方面，AI催生了“AI增强型顾问”新范式，人机协同的顾问模式正在成为行业标配。智能客服方面，AI正推动保险客户服务由被动响应转向主动关怀，并向拟人化交互、业务办理一体化和多模态渠道融合发展。随着AI进一步渗透定价、咨询和服务等核心环节，互联网保险将加速迈入“人机协同、数据驱动”的新阶段。

第二，普惠保险迈入“精细化运营”新阶段。当普惠保险覆盖范围不断扩大，不同群体在购险需求上的差异也更加明显。未来普惠保险的发展重点正从“扩大覆盖”转向“精细化运营”。在投保环节，通过线上化运营与智能推荐降低投保门槛，减少信息差，帮助消费者快速匹配符合自身风险特征和预算水平的保险产品。在产品环节，通过数据能力建设和精细化产品设计，优化投保流程与风险评估、缴费方式和保障责任，丰富产品供给并扩大对细分人群的保障覆盖。在服务环节，通过数字化理赔、在线问诊等服务降低使用门槛，推动普惠保险由“买得到”向“看得懂、用得上、赔得到”进阶。

第三，保险行业进入产品持续升级与生态融合深化的新周期。保险消费者的需求日趋多元，保险的功能也在不断拓展，从事后风险补偿逐步延伸至健康管理、养老服务和家庭财务规划等全生命周期场景。除了主流人身险产品线持续分化迭代，新能源车险正在成为重要的增长引擎。同时，保险功能持续外延，向“保险+服务”的综合解决方案演进，并逐步嵌入健康管理、养老服务、财富管理及用车生态等多元场景。整体来看，行业竞争已从“产品供给能力”升级为“结构优化能力+生态整合能力”的综合比拼。

2021至2025年，互联网保险走过了结构变迁、行为演进与生态融合的五年。此次发布的《五年洞察》，基于历年调研数据的系统梳理，首次以长周期视角呈现了保险消费趋势的完整图景。《五年洞察》为保险公司、中介机构及保险科技企业提供覆盖全周期的决策参考，也以扎实的实证研究推动行业向以消费者为中心加速转型。同时，《五年洞察》中AI应用的真实成效调研，也为行业数智化升级提供了可借鉴的样本。在普惠化、理性化、智能化的新阶段，互联网保险正迈向高质量发展的新周期，而消费者始终处于变化的中心。

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