北京
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（来源：Beta理财经理家园）
9月底，中国人民银行、金融监管总局等八部门印发《关于金融支持服务业扩能提质的指导意见》，19项举措中专门提到，鼓励金融机构做好首贷、信用贷、中长期贷款支持。政策是发给金融机构的，落到企业主身上，关键要弄清楚三件事：自己的情况适合哪种贷款、申请渠道有哪些、批下来前后要注意什么。
01
什么情况选哪种，先做一次判断？
判断的思路有三条线。一是看贷款记录，从来没在银行借过钱，缺口往往在信用画像上，首贷正是补这一环。二是看抵押物，餐饮、设计、咨询这类服务业，资产集中在人才、经验和经营口碑上，缺乏可抵押的实物，信用贷对得上的正是这个特点。三是看资金使用期限，门店装修、品牌建设这类投入回本要两三年，期限短的贷款配不上，所需的是中长期贷款。
三种贷款不是互斥关系。一家新开的餐厅，第一次贷款可以先走首贷建信用；经营稳定后想补充周转资金，再申请信用贷；想开分店要更大、更长期的资金支持，再考虑中长期贷款。
决定之前，把三个问题想清楚：钱用多久？用来干什么？还款来源是什么？答案明确下来，选哪种基本就清楚了。
02
确定了，去哪里、怎么申请？
首贷。第一次申请可以从开户银行或代发工资的银行入手，这些银行已经掌握了企业的资金往来。材料上准备好营业执照、纳税记录、银行流水、租赁合同等基础证照和经营材料，通过网点或银行官方渠道办理即可。
信用贷。政策推动下，融资信用服务平台正在把纳税、社保、水电缴费这类经营数据归集起来，作为银行授信的参考。当前很多银行都推出了线上信用贷产品，手机银行上就能操作，先核定一个额度，用款时再支取，通常按实际使用天数计息（具体以产品合同为准），适合周转频率高的需求。
中长期贷款。这类贷款通常需要线下办理，材料上要准备经营计划、还款来源说明，必要时还要项目可行性报告和财务报表。审批周期比短期贷款长，提前规划好资金到位时间会更稳。
03
申请前后，几件容易踩坑的事
不要同时向多家银行集中申请贷款。每一次申请都会留下征信查询记录，短期内集中申请可能影响后续审批。
不要包装经营数据。造假一旦被发现，贷款批不下来，信用记录也会受损。
签约前看清合同条款。利率是固定还是浮动、还款方式是等额本息还是先息后本、提前还款是否要交违约金，这些都要问清楚。
按约定用途使用贷款。监管要求经营贷资金不得违规流入禁止性领域，比如楼市、股市等。挪作他用一旦被查到，银行可宣布贷款提前到期，并影响后续融资。
按时还款，尤其是首贷。第一笔贷款的履约记录，往往决定后续能不能拿到更长期、更优惠的资金支持。
政策释放的是方向，能接住多少、走得稳不稳，靠的是企业自己的每一次选择：选对产品、走正规渠道、看清楚条款、按时还款。
作者 | 洲浔
图片来源 | 贝塔数据
整理编辑 | 贝塔研究院
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