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不少经历过网贷逾期、被催收骚扰过的朋友，心里一直藏着两个疑问：网贷这个东西，最开始是谁引进国内的？早些年黑网贷到处泛滥，爆通讯录、辱骂恐吓的催收层出不穷，又是什么原因，让这类坑人的模式肆意蔓延？今天把整个来龙去脉好好讲清楚，不掺虚话。
国内第一家网贷平台拍拍贷，2007年在上海上线。这套模式并不是本土原创，参考的是英国Zopa的P2P思路。它最初的定位很简单，只做信息中介，说白了就是搭建一个线上渠道，撮合普通个人之间互相借贷。不用抵押资产，线上提交资料，简单审核之后就能放款。
设计这套模式的初衷，原本是补齐传统银行服务的短板。很多小微企业、普通老百姓想要小额周转，去银行贷款流程复杂、门槛偏高，很难快速拿到资金，网贷最开始就是想解决这部分人的短期资金需求。
从2007年一直到2011年，网贷都处在非常小众的萌芽阶段。全国加起来也就二十家左右平台，圈子很小，几乎只有一部分关注互联网金融的人知道，绝大多数普通人根本没有听过网贷这个词，自然也很少有人接触。
转折点出现在2013年，互联网金融的概念一下子火遍全网，网贷行业直接冲进野蛮生长的阶段。那段时间，几乎每一天都有新的网贷平台注册上线，入局的人五花八门，原本做民间借贷、担保生意的老板，还有很多完全没有金融从业经验的创业者，全都一股脑扎进这个赛道。
当时行业红利肉眼可见，网贷销售岗位收入很高，不少应届生刚入行月薪就能破万。资本疯狂涌入，广告铺天盖地，整个行业弥漫着浮躁狂热的氛围。行业巅峰的时候，国内同时运营的网贷平台超过5000家，全年交易规模直接摸到3万亿，体量十分惊人。
可很多人不知道，平台原本被定义成单纯的信息中介，只负责匹配出借人和借款人，不能直接触碰资金。但是在疯狂扩张的浪潮里面，绝大多数平台悄悄变了性质。它们不再老老实实做撮合业务，私自搭建资金池、开展自融，直接下场做起放贷生意。
这也是后来黑网贷能够肆无忌惮横行最核心的原因之一。那个阶段行业几乎没有准入门槛，配套监管规则一片空白。2015年之前，国内还没有专门针对网贷业务的监管法规。想要开一家网贷平台，只需要注册一家普通公司，搭建一个简单网站或者H5页面就可以对外放款，根本不需要对应的金融牌照约束。
门槛低、利润空间诱人，监管规则又没有及时跟上，很多人抓住这个漏洞钻空子。正规的小额周转慢慢变少，砍头息、超高服务费、变相高利贷的套路陆续出现。等借款人出现逾期之后，外包催收、爆通讯录、电话短信轰炸、言语恐吓羞辱这些手段，也跟着慢慢流行开来。
很多平台的逻辑已经完全背离最初的设想：不再是帮普通人渡过短期难关，而是靠着信息差收割急需用钱的人。抓住借款人急用钱、征信资质差、银行贷不到款的弱点，用低门槛吸引入局，再靠着高额息费和催收手段牟利。
很多负债人回头看自己的经历都会感慨，如果一开始行业就有完善的监管、严格的牌照审核，很多悲剧根本不会发生。网贷本身只是一种金融工具，最初的设计初衷没有那么不堪，坏的是无序扩张阶段滋生出来的违规套路，以及毫无底线的催收链条。
当然，后期监管持续落地，相关制度不断完善，一大批不合规的平台被清退，暴力催收、违规放贷的打击力度越来越大。但那段野蛮生长时期留下的债务纠纷、家庭裂痕，至今还有很多普通人在承受后果。
也借着这段行业历史提醒大家：任何低门槛线上借贷都要多一份警惕，不要只看放款快的优势，忽略背后隐藏的高额成本。如果已经遇到违规催收、砍头息这类问题，记得保存录音、截图、转账凭证，合理维护自身合法权益。金融创新应当服务民生，而不是变成收割普通人的工具。
#网贷#
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