河北银行 VS 唐山银行：规模之王 VS 利润之王

文 | 中金洞察林言川

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6040亿与4078亿：一个赚了面子，一个赚了里子

把河北银行和唐山银行放在一起看，画面感很强。

2026年上半年，河北银行资产总额6040.95亿元，突破6000亿大关，是河北省资产规模最大的城商行。唐山银行资产总额4078.54亿元，突破4000亿大关，在全省城商行中排名第二。两家一合计，超过万亿规模。

但规模与赚钱能力之间，画出了一条截然不同的曲线。

河北银行上半年营收47.20亿元，同比微增0.40%；归母净利润4.11亿元。唐山银行同期营业收入36.13亿元，净利润23.37亿元。

河北银行的营收比唐山银行多出11亿，但净利润只有唐山银行的不到五分之一。从2023年上半年开始，唐山银行的净利润规模已经反超河北银行。

再看河北银行本行口径下的数据，更扎心：上半年营业收入40.09亿元，归母净利润仅1.33亿元，同比大降86.36%。营业利润从上年同期的10.38亿元暴跌至1.33亿元，降幅达87.19%。

一家是省级法人银行，一家是市级法人银行。规模差了近2000亿，但赚钱能力差了近20亿。一个赚了“面子”，一个赚了“里子”。

575%拨备覆盖率与26亿减值损失：一个在省钱，一个在填坑

唐山银行利润领先的底层逻辑，拆开来看有两个核心支柱。

第一，资产质量优异，信用成本极低。2026年上半年末，唐山银行不良贷款率仅0.90%，逾期率仅0.67%，拨备覆盖率高达575.30%。575%的拨备覆盖率意味着每1元潜在坏账，提前储备了5.75元准备金，是监管要求150%的近四倍。在行业普遍加大减值计提的背景下，唐山银行上半年信用减值损失仅1.89亿元，而河北银行同期信用减值损失高达26.23亿元，是唐山银行的近14倍。

第二，成本控制能力突出。唐山银行资产利润率达1.17%，成本收入比17.88%，均处于全国银行业领先水平。全行净利润由2020年的13.55亿元增长至2025年的36.41亿元，占河北省11家城商行利润总额的三分之一强，盈利能力稳居全省法人城商行首位。

反观河北银行，利润暴跌的直接原因，是主动加大了信用减值计提。上半年信用减值损失从16.50亿元增至26.23亿元，增幅达58.9%。用管理层的话说，这是“主动做实资产质量、一次性将潜在风险暴露”。河北银行2025年末不良贷款率1.50%，关注类贷款却大幅走高，零售业务正处于结构调整期。

唐山银行在用“省下的钱”赚钱，河北银行在用“未来的利润”填坑。两种选择没有绝对对错，但报表上的差距是真实的。

核心一级资本充足率10.92%与8.96%：谁的基础更扎实？

资本充足率是银行抵御风险的“安全垫”。唐山银行在这项指标上全面领先。

截至2026年上半年末，唐山银行资本充足率15.50%，一级资本充足率13.43%，核心一级资本充足率10.92%。同期河北银行资本充足率13.68%，一级资本充足率12.76%，核心一级资本充足率8.96%。

核心一级资本充足率相差近2个百分点，意味着唐山银行在资产扩张时受到的资本约束更小。唐山银行资产规模从2020年的2012.42亿元增至2026年6月末的4078.54亿元，在全省城商行排名由第4位攀升至第2位。而河北银行总资产增速为5.04%，处于全省城商行中游水平。

从资产结构看，两家银行的“投资依赖度”差异显著。河北银行上半年投资收益7.56亿元，同比大增61.2%，成为营收微增的核心支撑。但投资收益“靠天吃饭”的属性明显。唐山银行利息净收入56.51亿元，占营收的大头，主业扎实，利润的内生增长动力更足。

一家靠投资收益撑场面，一家靠利息净收入稳基本盘。谁的增长更可持续，数据已经给出了答案。

39.5%与40万罚单：一个风险藏在深处，一个暴露在明处

唐山银行的业绩表现堪称“优等生”，但仔细翻看年报和评级报告，风险暗流同样存在。

关联交易风险不容忽视。截至2025年末，唐山银行全部关联交易余额为149.86亿元，占资本净额的39.5%，较2024年末的33.62%大幅提升了近6个百分点，已逼近50%的监管红线。集团关联方最大授信余额53.21亿元，占资本净额的14.03%，逐渐趋近15%的上限。关联方贷款中存在6.84亿元的不良贷款。一面是账面不良率不足1%的“优等生”光环，一面是关联不良率高达5.46%的风险暗涌，唐山银行的资产质量呈现出耐人寻味的“双面性”。

审计机构的合规短板同样值得警惕。自2023年起为唐山银行提供年报审计服务的大华会计师事务所，近年屡遭监管重罚。因连续六年放任上市公司金通灵财务造假，大华所被罚没4132.08万元，并被暂停证券服务业务6个月。

河北银行这边，合规问题则更为直接。2026年9月，廊坊分行因员工行为管理不到位、贷款“三查”不到位被罚40万元，一名责任人被禁止终身从事银行业工作。对于一家正在主动消化存量风险的银行来说，合规短板的暴露，无疑增加了转型的复杂性。

唐山银行的合规风险是“隐性的”，藏在关联交易和审计机构里；河北银行的合规风险是“显性的”，直接体现在罚单上。两种风险，都需要银行高层拿出同等力度的应对。

河北银行选择了“阵痛”，唐山银行需要警惕“温水”

河北银行VS唐山银行，不是一场“谁好谁坏”的比赛。

河北银行是“规模之王”，但正在经历利润暴跌86%的阵痛。主动加大信用减值计提，是用短期利润换长期资产质量。方向是对的，但代价是真实的。核心一级资本充足率8.96%、营收增速仅0.40%、关注类贷款走高——这些数字说明，转型远未完成。

唐山银行是“利润之王”，但关联交易逼近监管红线、审计机构合规劣迹——优等生的底色下，暗流涌动。575%的拨备覆盖率是安全的象征，但关联方6.84亿不良贷款的存在，提醒着“光鲜数据”的另一面。

两家银行的真正差距，不在于谁赚得多，在于谁的风险更“干净”。河北银行的问题暴露在明处，正在主动消化；唐山银行的问题藏在深处，需要更透明的审视。一家银行能不能走远，不取决于顺境时的利润增速，取决于逆境时风险暴露的透明度。河北银行选择了“阵痛”，唐山银行需要警惕“温水”。

文章数据主要来源：河北银行2026年第二季度信息披露报告；唐山银行2026年半年度经营数据；国泰海通证券银行图鉴系列河北区域银行经营指标报告（2026年8月）；联合资信、东方金诚相关跟踪评级报告；唐山银行2025年度改革发展情况简介；中国金融网、金透社、新浪财经相关报道。