外卖骑手摔倒住院就有人上门“帮维权”，业内人士提醒：警惕保险“黄牛”

武汉一名众包骑手王先生在送单结束返回住所的途中摔伤住院，住院期间有律所人员上门“帮维权”，并与王先生签订协议。随后，王先生自行通过外卖平台和保险公司，完成了理赔。事后，律所将王先生告上法庭，要求王先生支付10000元违约金。一审法院判决，不支持律所的相关诉讼请求；律所上诉后，二审法院驳回上诉，维持原判。

外卖骑手摔倒住院

自行理赔后遭签代理合同的律所起诉

近日，王先生向极目新闻记者介绍，2025年8月的一天，他在送单结束返回住所的途中摔伤住院。住院期间，有自称律所人员的陌生人到病房询问伤情，并在未做伤残鉴定的情况下表示该伤情“达不到伤残”标准，理赔金额不会太多，律所可提供法律服务，双方约定获赔3万元以内归骑手，3万元以上部分归律所。王先生和律所签订了两份合同，分别为《民事委托代理合同（保险合同纠纷案）》《民事委托代理合同（职业伤害案）》。“我当时刚住院，对理赔之类的事情完全没有概念，她说什么我就信了。”

伤者住院

但是双方签订合同后，律所并未积极跟进，王先生就自行按照平台提供的常规流程报了保险，结果流程非常顺利，一周后就拿到了理赔款，并未出现“律所人员”声称的困难和阻碍，获赔的近50000元也远远高于律所承诺的金额——他这才反应过来，律所人员故意压低预期，诱导他签订了委托协议，实际没有提供任何服务，却要拿走将近一半的理赔款，非常不合理，随后提出解约。

解约后，律所（以下称原告）将王先生（以下称被告）诉至法院，索赔10000元违约金。

极目新闻记者获取的判决书显示，原告主张的违约金10000元，是基于案涉两份合同中的违约责任条款。其中，案涉《民事委托代理合同（保险合同纠纷案）》认定无效；《民事委托代理合同（职业伤害案）》虽然有效，但原告在履行合同过程中存在过错，被告并非恶意无故违约，合同未产生实际代理成果，原告也未提供实质性法律服务。因此，法院对于原告主张10000元违约金的诉求不予支持。原告上诉后，二审法院驳回上诉，维持原判。

近日，极目新闻记者联系涉事律所，但截至发稿前暂未收到反馈。

“人伤黄牛”盯上骑手理赔款

王先生的遭遇并非个案。从病房或线上搭话、压低预期，到诱导签约、反诉索赔，这套“先骗签约再收割”的套路已成为交通事故保险理赔领域常见的骗局模式。

2025年3月，张某因交通事故受伤住院，某法律咨询公司与其签订代理保险理赔合同，约定“除医药费外，到手14万元以上的部分全部归公司”。后张某获赔26万余元，双方因代理费闹上法庭，法院认定该法律咨询公司不具备保险经纪资质，合同无效。

受案回执

今年5月，公安部在一场新闻发布会介绍了一起“人伤黄牛”中介团伙保险诈骗案。最高人民检察院今年2月也发布了相关案例，在浙江嘉兴，有“黄牛”诱骗伤者修改病历、夸大病情，从而获得十级精神伤残鉴定，套取远超应赔额度的款项。所谓“人伤黄牛”，实际是交通事故保险理赔领域的中介，这种行为的本质是侵占伤者利益，不仅扰乱了保险金融秩序，也破坏了司法公信力。

美团骑手保险服务运营席永翔介绍，这种“黄牛”在保险行业已形成“灰产”和“黑产”，“灰产”通常是指利用信息差获得服务费，“黑产”则是提供虚假材料获得非正常理赔金，属于骗保行为，严重可入刑。

“伤者住院期间，有人自称‘律师’‘代办’主动找上门询问需不需要保险理赔服务，再以理赔流程复杂为由，诱导伤者与其签订代理协议——如果以类似场景或话术沟通，基本上就可以判断为‘黄牛’。”席永翔说。

王先生回忆，他通过美团APP报了事故，很快就有理赔员和他联系。他根据指引提交相关材料后，认定了近5万元理赔款，比律所承诺的3万元高出一大截，而且一周后就拿到了理赔款，整个过程比较顺利——这和律所说的“理赔难”完全不一样。

“这家律所不仅没提供任何服务，还反手把我告上法庭，让我又委屈又愤怒。”王先生说，大半年的诉讼流程让自己身心俱疲，好在期间有家人朋友和各方帮助。“二审期间，外卖平台听说了我的事，也提供了法律援助。”

业内人士提醒：拒绝“黄牛”

不让骑手保险权益被侵害

“这类骗局的土壤是信息不对称。受伤骑手往往不清楚自己有哪些保险保障、理赔流程是什么，在病房里最脆弱的时候被人用‘专业身份’和‘保底承诺’建立信任。部分机构或个人以‘法律咨询’‘理赔代办’名义承揽业务，实际并不具备保险经纪或律师执业资质，利用的就是这个信息差。”有法律专家表示。

外卖骑手遭遇交通事故受伤，规范的理赔流程是怎样的？极目新闻记者了解到，在外卖行业中，像王先生这样的众包骑手的保险分为新型职业伤害保障（新职伤）和商业保险。其中新职伤由人社部门进行认定，商业险由保险公司进行认定。

平台和保险公司与伤者沟通记录（部分）

以美团为例，公开信息显示，该平台从2022年开始为骑手参保新职伤，截至2026年8月，美团已累计全额缴纳36亿元职业伤害保障费，为1900多万骑手参保。“商业险”是美团与商保公司合作开发适合骑手的商业保险，100%覆盖从事配送工作的骑手。为了让骑手在遇到风险事件时更有保障，美团提供站点、客服、App等线上线下多种报送方式，方便骑手顺利完成相关认定和理赔，操作简便，提示清晰。

席永翔介绍，骑手报案后，平台的保障团队根据骑手描述，帮其判断理赔渠道，并指导骑手准备后续材料，旨在协助理赔的同时减少骑手的“信息差”，避免落入各类“代办”骗局。

据席永翔观察，此类黑灰产案件近年来多发频发，代理标的通常占骑手理赔款的20%-50%，极端案例中甚至超过一半，形成专门坑骗骑手理赔款的“黑灰产”。

“受伤后被人主动搭话、以不实信息诱导签约，这类行为已经超出正常法律服务的范畴。”专家表示，在一些案例中，如果代理方故意向当事人提供虚假信息以促成签约，就已涉嫌保险诈骗，需要承担刑事责任。

“这种黄牛不仅针对外卖员，快递员、网约车司机、建筑工人等群体遇到的意外伤害事故，都可能遭遇这些黄牛的围猎。”专家建议，如果发生意外受伤，第一时间报警，保留现场证据，然后走正常理赔流程。目前，各大平台的保险理赔流程已经越来越简便清晰，手机也非常好操作，要注意识别保险“黄牛”，避免理赔金受损。

来源：极目新闻记者 赵贝