北京
当前国民健康素养持续提升，公众对多层次、高品质医疗保障的需求日益增长，三高、结节等健康状况异常人群的医疗保障可及性愈发受到社会关注。9月以来，中国人寿、泰康人寿等多家险企密集推出健康险产品，与早年单纯比拼保额、价格的百万医疗险不同，本轮产品迭代集体转向次标体、高龄人群，将特需医疗、创新药、AI健康管理纳入产品框架。
带病体保险创新涌动
带病体这个曾被视为“高风险、难定价”的4亿人群体，正成为打开商业健康险增量的主战场。
近期，多家险企密集推出免健康告知或简易健康告知的医疗险产品，曾经被传统核保体系挡在门外的部分带病及高龄人群正被纳入保障范围。
如泰康人寿推出的“健康心享易享版”医疗险，以“人群广泛、高性价比的特需/国际就医解决方案”为定位，通过简易健康告知与特需医疗资源下沉，让高龄、慢病人群也能获得可负担、可触及的品质医疗保障。中国人寿推出的“国寿康医保易享1.0”医疗保险（互联网专属），对于存在稳定结节（包括肺结节/甲状腺结节/乳腺结节）、息肉、脂肪肝、子宫肌瘤，以及部分既往手术史等健康异常人群，符合条件的均有机会投保。人保财险推出的“AI福安康”百万医疗保险，将首次/非续保投保年龄放宽至80周岁，支持高龄老人及带病人群投保。
从产品共性来看，本轮集中上新的健康险呈现鲜明特征。一是核保尺度持续放宽，带病体保障成为主战场，各家产品普遍简化健康告知，不再简单一刀切拒保，对结节、三高这类常见慢病做精细化风险分层，打破过去“投保容易理赔难、既往症一律除外”的旧模式。二是保险+服务+AI融合成为标配，产品供给由“兜底”转向“提质”。AI健康管家、在线问诊、重疾绿通、陪诊、慢病管理不再是营销赠品，而是产品和服务的组成部分，推动商业模式从事后费用报销，向事前预防、事中就医、术后康复的管理式医疗转型。
带病体保险市场的爆发，本质上是供需两端共同作用的结果。苏商银行特约研究员武泽伟表示，居民健康意识持续提升，大量存在慢性指标异常的群体难以在传统健康险产品中获得投保资格，催生了巨大的保障缺口。行业竞争逻辑也发生变化，险企不再单纯依靠价格和保额争夺标准体客户，转而挖掘细分人群市场，同时政策层面鼓励商业保险完善多层次医疗保障体系。
全生命周期管理是破解之道
带病体保险的快速发展并非坦途，其创新直面一系列超越传统健康险的严峻挑战。这些挑战根植于风险本质的差异，并集中体现在数据基础、精算逻辑与风险管控等核心环节。
武泽伟表示，当前发展的主要难点集中在风险识别能力不足、非标体人群健康情况差异大、历史承保与理赔数据积累有限。产品开发还要兼顾普惠属性，一旦风险定价出现偏差，很容易影响产品长期稳定运营。对于保险公司而言，在大量带病体加入的情况下，如何防控承保亏损风险、确保产品可持续，成为核心挑战。
不过，从行业演进规律看，健康险从“保健康人”走向“保带病体”，是健康险发展进入深水区后的必然趋势。对于保险公司来说，则需要转变经营思路、优化运营体系，破解带病体保险的发展困境。
中国城市专家智库委员会常务副秘书长、浙大城市学院副教授林先平认为，险企需要依托多维度健康数据搭建精细化风险评估体系，以此平衡产品创新风险控制与长期经营的目标。一方面持续完善核保规则，针对结节、脂肪肝等不同情况设置分级承保、除外承保、条件承保等方案，利用健康大数据、AI风控模型提升风险识别能力，科学精算定价；另一方面，将保险产品与健康管理服务前置结合，通过持续的健康干预、随访管理，降低被保险人后续出险概率。同时，加强与医疗机构的合作，打通就医、理赔、特需资源对接通道，并且做好客户告知，清晰说明除外责任，合理引导预期，在创新和风控之间找到平衡点，实现业务可持续经营。
“整个行业需要跳出单纯赔付的思维，推动保险服务向前延伸，从简单承保转向全周期健康管理，真正做到保障从‘能保’升级为‘保好’。”业内人士总结表示。（李秀梅）
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