二十八年守护托付：上海银行养老金融的格局与担当

守护“大城养老”，养老金融一直是上海银行的一块“金字招牌”。

从28年前敢啃“硬骨头”、成为全国首个承接社会化养老金代发的商业银行，到今天代发客户数始终稳居上海地区市场份额第一；从最初对养老金相关产品与服务的领先探索，到如今构建起覆盖养老金金融、养老产业金融、养老服务金融三大领域的综合服务体系——上海银行的这块“金字招牌”，不止有先发优势，更有一路以来的领先探索和长期主义的深耕。

从服务的纵深递进来看，在“养老金融服务专家”的战略定位之下，上海银行的养老金融升级迭代，已从传统的全周期金融产品矩阵，延展向养老人群的日常生活场景；也从银行的厅堂、线上线下的服务渠道，延展向更广阔的养老生态，进而推动银发经济产业发展。

这也是上海银行董事长顾建忠那句“养老金融，源于养老也要高于养老，源于金融也要高于金融”的话中深意。顾建忠指出，对于个体，最终一定是满足各年龄层客户享老、养老、备老的需求；对于社会，通过to G、to B、to C，构建非金融服务体系和生态。

以一灯，传千万灯。越来越多的银行将养老金融提上战略高度，以各自禀赋共谱养老金融这篇“大文章”。国家政策引导与各方共同推动下，上海也成为了国内养老金融的先行高地，在养老三支柱、金融服务创新、产业信贷、社区服务等多个方面有着领先优势和标杆样本。

比如去年，上海市民政局破冰试点“养老服务批次贷”，为养老护理院等轻资产经营主体探索新型融资路径，上海银行作为试点机构之一，携手市养老服务中心和市融资担保中心，探索构建“政府推荐+担保增信+银行让利”模式。又如静安区民政局在上海银行彭浦支行网点设立“静邻养老顾问服务点”，探索“金融+养老”场景融合，形成“政策咨询-需求对接-服务评价”的闭环。

截至2025年末，上海市户籍60岁及以上老年人口已584.38万人，占总人口的37.6%；65岁及以上老年人口466.50万人，占总人口的30.0%。这意味着走在上海街头，每10位户籍人口中就有近4位长者。“大城养老”，是一座城市民生考卷上的必答题，也是属地银行业机构们履行金融担当必答题。

“探路者”

28年守护一份托付

这道必答题，上海银行已经用心书写了二十八载。

故事要从1998年讲起。那一年，上海在全国率先推行养老保险社会化改革时，发放渠道是一块无人敢轻易接手的“硬骨头”——账户数量庞大、发放时效要求极高、服务对象特殊。而彼时，刚成立三年的上海银行，主动请缨，挑起重担。

从手工操作到系统代发，从单一发放到构建“养老金融生态圈”，上海银行啃下的“硬骨头”不仅是技术难关，更是一份沉甸甸的社会承诺。

一句承诺背后，是28年日升月落具体而微的岁月：

• 养老金发放高峰日，上海银行“服务早市”提前开门，导银志愿者让长者在机器面前不再手足无措。
• 2025年，针对高龄、行动不便长者，服务可以上门，温暖不能缺席。
• “乐龄版”手机银行让“看不清”变成“看得清”，让“不会用”变成“用得好”。
• “云网点”远程视频服务，还入选了上海金融业“为民办实事”十大举措范例。

28年间，近160万户养老金客户，是一户户服务出来的——每一户的背后，都是一月一月准时的守护，一次一次温暖的陪伴。

上海银行半年报显示，截至2026年6月末，养老金代发客户市场份额继续保持上海地区第一；养老金客户综合AUM、养老金客户人均AUM持续增长，养老金客户资产已接近全行零售客户综合资产的一半。

“护航者”

不卖产品的银行，凭什么那么受欢迎？

养老服务，功夫常在金融之外；金融温度，真章常在细节之中。

让长者“少跑路、不折腾、更安心”——这是上海银行最朴素也最真诚的承诺。上海银行把社保业务办理窗口“搬进”了网点，“社银直联”实现上海地区网点全覆盖；作为首批“智慧政务服务”合作银行，全市200余家网点智能机具承载近180项政务服务，让老人去网点串个门就能“一站式”办齐多个事。

2026年6月，苏州地区网点上线上海市“一网通办”服务，成为首家把上海“一网通办”延伸至长三角地区的城市商业银行。在长三角跨城养老的上海长者也能“就近办、跨省办”。

敬老卡服务方面。上海银行每年累计发放敬老补贴超400万笔、惠及百万老年客户，并减免多项费用。一笔补贴，一头连着政策，一头连着烟火，上海银行把惠民政策落到实处，就是把温暖落到实处。

网点适老化改造方面。以首批上海银行业无障碍环境建设网点上海银行大华支行为例，无障碍停车位、自动感应门、降低高度的自助机具、紧急呼叫按钮、无障碍卫生间……这点点滴滴细节都充满金融温度。网点虽小，却装着长者的急难愁盼，也映着“大城养老”的万家灯火。

对于那些不方便亲访网点的长者，上海银行就将服务送上门。在大华支行，有一本厚厚的上门服务登记簿，从银行卡密码重置、激活社保卡到存折挂失，密密麻麻记满了一次次奔赴。

“愉见财经”在采访中听闻过一个真实的故事。一位70多岁的阿姨，老伴意外离世，留下15张存单、20余万元存款，户名都是已故老伴。客户年事已高、无子女在旁、不知密码、更不懂手续。服务中，上海银行的网点工作人员代客户跑公证处联系问询继承流程和所需材料，梳理15张存单的到期日，替客户计算最佳办理时间避免利息损失，并提前主动打电话提醒。最终，客户顺利取出了老伴名下的存款。

“服务虽小，关心是真”。支行工作人员说，他们上门不止是送服务，更是送去体面与安心。

消费者保护方面。针对老年群体易受电信网络诈骗侵害的特点，上海银行打造“银盾”反诈防护体系，仅2026年上半年就拦截涉诈交易千余笔。

社会责任与公益活动方面。设在党群服务中心、养老机构与社区里的工作室里的上银“美好生活工作室”不卖产品，日程表上满满当当的是反诈科普、健康讲座、智能手机教学、书画课堂与银龄文旅——没有金融话术，只有热情牵挂。

上海银行的社区课堂里，雷允上中医专家带着居民练起八段锦、学习穴位按摩，6家支行同步开课，200余名居民跟着舒展筋骨；燃气安全专家叮嘱“一看二闻三关阀，软管三年要更换”，“随手修”团队顺手修起了漏水的水管；晨练广场上，网点负责人把反诈课堂搬进队伍，拆解“保健品局中局”“AI变声诈骗”等12类针对银发族的新骗局……银行搭台、企业赋能、居民受益，一场场公益活动，把健康、安全与防诈知识送进了千家万户。

“把网点开进社区，把服务送到门口，把温暖递到手上。”截至2026年6月末，工作室已近900家，较年初翻番；上半年累计开展公益活动2500余场，服务老年市民超4.6万人次。这些活动让更多长者在家门口“老有所学、老有所乐、老有所为”。

围绕长者“医食住行康娱游学”八大场景，上海银行把金融服务化作生活的温度：对接全市180余家社区食堂推出“乐龄助餐”优惠；联合沪上老字号办“老字号节”；携手合作伙伴打造适老旅游线路。上海银行银发消费服务案例荣获了上海市银行同业公会养老金融服务优秀案例一等奖。

“领军者”

打造“大城养老”金融标杆

中信建投在前不久的一份深度研报中，用“领军”一词来形容上海银行在养老金融赛道的地位。研报评价称：“上海银行通过将专业化金融保障与非金融增值服务深度融合，在积极应对人口老龄化国家战略的同时，实现了社会效益与商业价值的协同发展。”

纲举则目张。擦亮“养老金融”金字招牌，上海银行从顶层设计、战略配套、服务体系等多个层次，推动养老金融提质增效。该行构建养老金融的“四专”体系（专门设施、专属产品、专享服务、专业队伍），全力打造“大城养老”金融标杆。

结合上文的案例，我们从三个层面来梳理上海银行养老金融服务的步步递进。

其一，回到金融机构财富管理本位，上海银行搭建了全生命周期养老金融产品矩阵，服务备老和养老客群的养老金储备、保值增值。“货架”建设方面，上海银行依托专业养老规划服务，结合客户年龄、收支、医疗等需求，提供养老财务测算与资产配置方案，推动服务从单一产品销售向综合养老规划升级。

其二，与非金融增值服务深度融合方面，如前文案例所及，上海银行升级全场景适老服务，深耕“美好生活工作室”阵地，深度贴近养老人群生活所需，构建养老服务生态。

其三，从对个人的服务延展向整条养老产业链，上海银行以政策导向和市场需求为驱动，面向养老服务机构、养老产业集团和养老科技企业，构建生态化综合服务，持续为银发经济注入金融动能。

针对养老服务机构，上海银行推出“安心养老资金管家”服务包，覆盖支付结算、资金监管，并陆续推出医保结算易融资、养老服务批次贷等产品，提供信贷支持。

针对养老产业集团，上海银行打造“银发产业综合金融伙伴”方案，提供集团现金管理、供应链融资服务，并探索养老REITs、专项债、并购贷款等工具，助力产业整合。目前，上海银行已服务超560家养老产业企业。

针对养老科技企业，上海银行推出“银发科创加速计划”，运用“科技履约贷”“知识产权质押融资”等产品破解养老科技企业融资难题；创新长护险智慧结算，设计“政策+金融”工具包，打通“技术—产品—应用”转化链条。

2026年上半年末，上海银行养老产业贷款余额较上年末增长13.96%。金融的活水，从产业源头开始滋养，浇灌产业沃土，守护“大城养老”。

养老金融是金融“五篇大文章”的重要组成，从国家到上海，一系列制度安排相继落地：《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》《上海养老金融服务银发经济高质量发展的工作方案》等，为养老金融高质量发展指明了方向。

加大养老金融供给力度，聚焦不同老龄群体提供多样化养老金融服务，支持备老群体做好养老资金储备和财富规划，拓宽银发经济融资渠道，提升金融服务适老化水平等——这些是银行业共同的责任与担当。这份使命远远超越了商业逻辑里的“市场蛋糕”与“业绩排名”；同业竞争的共进之心，更是在比拼中借鉴模式，打磨服务，众志成城，将养老金融的服务深入城市肌理，滋养千家万户。

“让银发岁月不是‘夕阳余晖’，而是‘人生盛景’”。正如上海银行行长施红敏所言：“金融为民”的体现，正是让人们的生活更美好。