房贷贴息政策落地实探：多地银行执行，部分已审未放贷款也能享贴息

每经记者：郭妍宏 每经编辑：杨军

10月起，居民购房贷款贴息政策正式生效。居民购房贷款贴息在申请时需要注意什么细节？不同网点在落实居民购房贷款贴息政策时有什么不同的要求？为此，近日，《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）走访及电话采访全国多个城市的银行网点，实探该政策的落地情况。

有专家表示，住房贷款贴息政策本身就是一个持续优化的过程，个人消费贷款贴息政策自2025年8月推出，迄今已进行两次优化，政策效果不断提升，为住房贷款贴息政策后续完善提供了参考。

多地银行开始执行

记者在走访不同城市的银行网点时发现，天津市以及河北地区廊坊市、邯郸市和衡水市均已出现具体贴息案例。

记者同日致电成渝地区共6家银行询问房贷贴息政策落地情况，包括国有行、股份行以及当地的城商行和农商行。记者发现，上述6家银行均已落地房贷贴息政策，需要满足的条件大致相同。

“现在的（房贷）利息是3.0%，如果你满足贴息条件的话可以有1%的贴息，然后贴5年。”成都地区一城商行客户经理告诉记者。记者随即询问满足贴息的条件，对方表示房屋面积需在120平方米以内，成交价在150万元以内。此外，该工作人员特别强调需满足家庭首套房。

“重庆目前商贷是3.15%，公积金（贷款）是2.6%。”重庆地区一国有行网点工作人员告诉记者，满足条件可享受5年房贷贴息，年贴息率1%。另一家国有行九龙坡地区一网点客户经理则表示，该网点申请房贷贴息政策需要满足申请人及其家庭成员在九龙坡区没有其他房产，但其他区县有房产不影响九龙坡地区房贷贴息。

记者注意到，部分已审未放贷款也能享贴息。“该贴息政策仅适用于10月1日之后发放住房商业贷款。”有大行客户经理在回答记者问题时表示，即使是在10月1日之前审核通过但是在10月1日之后发放的贷款，只要确认在办理贷款时签署了贴息协议，即可在放款之后享受利息直接减免1%。如果没有提前签订贴息协议，也可以联系工作人员进行补签。

除了已经有具体贴息案例落实的网点外，其他网点给出的回应大多是政策已经开始推行，但是暂时没有具体落地的案例产生。具体有以下两种情况：

第一种情况，银行已经下发公告可以享受贴息，并且线下网点已经可以开始办理该业务。但是虽然该贴息政策已经颁布一周，但政策落地正值“十一”假期，咨询或办理房贷业务的人群较少，从而没有贴息实际案例。

第二种情况，政策已经公布在银行官网，具体实施条件以及注意事项已经有官方解读，但是并没有接到通知该政策应该如何实行，即该网点员工还没有完全确认该业务应该怎么办理，仍需等待上级通知。

需要注意的是，一定要符合贴息政策里提到的三个必须满足的条件才能办理，即使用新发放商业性个人住房贷款购买首套住房，不包括使用新发放商业性个人住房贷款置换存量贷款；所购住房建筑面积在120平方米以下（含120平方米）；所购住房价格在150万元以下（含150万元）。网点工作人员在审核条件通过后，线下签署财政贴息协议后，即可在按月收息时自动计算并扣减对应的贴息金额。

业内：惠及刚性需求

招联首席经济学家董希淼认为，此次居民购房贷款贴息政策是中央财政第一次对住房贷款进行财政贴息，具有重要标志性意义。它表明财政政策在住房领域保障和改善民生方式上作出新的探索，支持方向由过去侧重供给端进一步向需求端延伸，通过财政资金引导、金融资源放大、市场机制运作，形成财政金融协同发力格局。这有利于降低刚需家庭购房和还贷成本，改善家庭现金流，稳定市场预期，提振住房消费信心，并对释放消费潜能、扩大内需产生积极影响，也有助于进一步稳定房地产市场。同时，该政策也体现了中央财政主动作为、精准施策的政策导向，为后续完善住房需求支持政策积累了经验。

同时，董希淼提出，从政策力度和支持重点看，属于精准滴灌而非全面刺激。政策聚焦新发放首套住房商业性个人住房贷款，设置建筑面积120平方米以下、住房价格150万元以下等条件，主要惠及二三线城市及以下城市居民刚性购房需求，重点支持中小户型、中低价位普通商品住房，契合刚需群体支付能力。

对于该贴息政策在特大城市起到的作用，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，更多是政策信号的释放和参考作用，即体现对刚需购房群体的支持方向。

展望未来，王蓬博认为分化格局会延续，一线和强二线以存量优化为主，二三线继续依靠需求端政策去库存。后续政策可能会坚持因城施策，不会快速推出全国统一的大额贴息，更多是地方根据自身库存和市场情况，在首付、利率、税费等方向出台配套调整。

董希淼认为，贴息政策本身有一个持续优化的过程。个人消费贷款贴息政策自2025年8月推出，迄今已进行两次优化，通过延长实施期限、扩大支持范围、提高贴息标准、增加经办机构等方式，不断提升政策效果，这为住房贷款贴息政策后续完善提供了参考。

他表示，下一步，建议居民购房贷款贴息政策进行优化：一是将所购住房价格上限由150万元提高至300万元，进一步扩大政策覆盖范围，更好支持热点城市外围区域和更多刚需家庭；二是将存量住房贷款纳入贴息范围，使已购房家庭也能享受财政贴息支持，进一步减轻居民还贷压力、释放消费潜能；三是视政策实施效果适当延长贴息政策的实施期限。总体看，政策应根据实际情况和需求动态调整、逐步完善，更好发挥财政金融协同效应，助力更多居民实现住有所居，并传递出稳定房地产市场的更明确信号。