北京
3天前的10月8日，国家金融监管总局上海监管局公示的三张行政处罚决定书，居然牵扯出上海农商银行一位客户经理违规放贷超亿元，收受好处费超30万元的陈年大案。
这三份行政处罚决定书显示：
上海农商行宝山支行因员工行为管理严重违反审慎经营规则等四项违法违规行为，被罚180万元。
与此同时，时任该行宝山支行市场二部客户经理的庄某被禁业10年，经理助理顾某某被禁业5年。
而此前，中国裁判文书网披露的一份二审刑事裁定书，还原了此事经过。
原来，早在数年前的2019年7月至2022年11月，庄某在担任上海农商行宝山支行营业部对公客户经理、市场二部客户经理期间，在明知贷款中介介绍的申请人贷款材料存在虚假情况下，仍违规审核通过，并多次收取好处费。
据一审法院上海市宝山区人民法院判决认定，庄某共计违规向23家公司发放中小微企业担保贷款共计人民币1亿余元，并处收取相关好处费共计30余万元。
而上述23家涉案公司，在向上海农商银行申请贷款时提交的材料均含有虚假财务数据。在获得贷款后，这23家公司中，共有8家涉案公司贷款逾期未偿还，涉及金额共计2100万元。
员工收受30万好处费的结果，给上海农商银行留下了2100万的坏账。
除了上述案件，过去数年间，上海农商银行连续收到多笔千万级、数百万元级监管罚单，违规类型覆盖信贷、理财、并表管理、员工行为、统计报送等众多领域，体现出该行在内控合规层面的系统性短板。
违规和风险事件频发背后，上海农商银行业绩不振。
自2021年至今的数年间，上海农商银行营收增长龟速，去年还出现营收负增长，净利润增速下滑。尤其是2024和2025这两年，净利润增速从此前的10%以上连续下挫至1.2%和0.2%。
在资产质量方面，虽然多年来上海农商银行不良率一直稳定在0.94%至0.97%之间，但拨备覆盖率却逐年下降，从2022年445%的高位一路大幅滑落至今年上半年的307%。
（ 数据来源：上海农商银行财报）
这显示出：为维持利润和不良率数据的表面稳定，上海农商银行被迫少计提拨备，导致风险储备迅速变薄，风险抵补能力明显下降。
上海农商银行的财报数据，也基本证实了这一点。
从2022年至2025年，上海农商银行净利润从109.74亿增至123.13亿，但同期信用减值损失却从38.65亿元一路大降至20.30亿元，短短3年时间，降幅接近50%。
同时也说明，上海农商银行利润业绩对拨备的依赖很大。
说具体点就是：上海农商银行利润的提升，很大程度上是来源于其计提减值损失的减少，并非源于经营业绩的真实提升，其真实业绩含金量，甚至在下降。
这一点，从上海农商银行的关注类贷款数据这一先行指标即可看出端倪。
2023年，上海农商农商银行关注类贷款数额为87.74 亿元，占比 1.23%。
2024年升至 96.41亿元，占比1.28%，2025年又快速升至138.45亿元，占比达1.79% 。
关注类贷款规模、占比显著上行，说明上海农商银行越来越多的贷款进入风险预警区间，潜在不良生成压力在加大。
而显然，上述数据变化的背后，与上海农商银行这些年信贷违规等风险事件频发又不无关系。
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