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当借款人把网贷APP当提款机，算法和资金还能撑多久？
六年前，中资网贷把印度视为“下一个放贷天堂”；六年后，却留下高坏账、巨额亏损和上百家平台清仓退场。巅峰时，印度每三家在线借贷平台就有一家中资背景，累计投入折合180亿人民币，最终整体亏损超70亿。反差之大，刺眼。
一、风控形同虚设
国内网贷能跑通，靠的是征信、司法和社会压力。但印度征信覆盖低，2024年初仅一亿多人查过信用分，占总人口不到9%，农村几乎为零。假证、假流水、假工作证明几十块就能配齐，甚至有人用宠物狗照片骗过人脸识别。大数据模型拿到的借款人信息，几乎是一张白纸。
二、催收全面失灵
印度有22种官方语言和数千种方言，催收员只会英语和印地语，电话打过去常常“对不上频”。国内催收靠爆通讯录、施压亲友，在印度却适得其反：亲友接到电话，不是劝还款，而是追问“怎么借的，能不能帮我弄一笔”。走法律途径更不划算，几千卢比欠款，从立案到开庭可能三到五年，诉讼成本远超欠款。
三、撸贷反噬资本
印度借款人从点击申请那刻起，很多人就没打算还钱。有人把这种钱叫“神给的零花钱”。当地还形成撸贷产业链：有人教伪造材料、绕过人脸识别、多头借贷；有人给平台分类，大平台套高额度，小平台先养额度再借爆。借款人一边借钱，一边收集平台高息、违规催收证据，被催急了就向监管投诉。平台轻则罚款，重则APP下架。
印度第四大民营银行爆雷被接管后，由于约80%中资网贷公司通过其第三方支付服务商合作，大量资金被冻结。放出去收不回，还要被罚，两头受气。头部平台坏账率普遍突破50%，中小平台飙到80%，放100块能收回20块都算优秀。
这场溃败不是简单水土不服，而是把国内成功当通用公式的傲慢。金融生意本质是社会生意，征信、司法、社会共识缺一块，放贷就会从生意变成补贴。古人云：“橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳。”出海先看土壤，再谈技术；否则，本金和信心只能一起买单。
（素材来源于网络）
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