香港地区多银行推限时高息定存产品 专家：不建议专门换汇套利

近期，香港地区多家银行推出高利率存款产品，建行亚洲“贵宾理财”客户可享最高8.88%特惠定存年利率，新客户手机开户可享5.88%的人民币或港元定存年利率。平安数字银行符合条件的客户可开立1个月港元定期存款，最高享18%定期存款年利率。

此外，“外币兑换定存”同样是高息存款的集中地，交银香港推出限时外币兑换定存，年利率高达15%。香港众安银行外币兑换定存7天美元兑换定存年利率为17%，其他币种均为20%，Lv2客户（近30天日均总结余达到等值50万港元或以上）还可以享2%的额外年利率。

对于内地投资者，专家建议本来就有短期闲置港元或其他外币、能承受汇率波动的投资者可以尝试银行的新客特惠，推荐存款期限在3个月以内，不建议专门换汇去赚高息。此外，也有专家提醒，产品高利率触发规则很多，买的时候不能只看广告上的高年化利率。

高利率存款产品频现

对比内地银行持续走低的存款利率，《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）梳理发现，近期香港地区多家银行均推出高利率存款产品，这类产品利率普遍高于香港地区3%~4%的普通定期存款利率，且多为限时推出，持有时间较短，通常小于1年。

每经记者注意到，不同银行推出的高利率存款产品需要满足的条件不同，部分高利率定存产品设有多重门槛。

平安数字银行推荐好友开户，被推荐人作为合资格新客户通过专属推荐码成功开户后，开立1个月港元定期存款，首10万港元可享18%定期存款年利率。

建行亚洲10月5日推出开户优惠利率，推广期内成功开户可享3个月5.88%港元/人民币定存年利率。此外，面向“贵宾理财”客户，建行亚洲推出最高8.88%的特惠定存年利率，其中美元等外币定期存款金额首15%部分金额可享8.88%年利率，港元/人民币定期存款金额首15%部分金额可享7.88%的年利率。

外币兑换定存产品利率一度高达两位数，引发市场普遍关注。

交银香港9月21日至12月31日推出限时外币兑换定存利率，成功将任意货币兑换成包括人民币在内的多种货币并同时以该金额开立定期存款，可享7天最高15%的定存利率。

香港众安银行外币兑换定存利率高达22%。该行7天美元兑换定存年利率为17%，其他币种均为20%。此外，该行Lv1客户（等值1万港元或以上但低于等值50万港元）可享1%的额外年利率，Lv2客户（等值50万港元或以上）可享2%的额外年利率，均可用于上述7天外币兑换定存。这也意味着，众安银行Lv2客户投资非美元币种，最高可获得22%的外币兑换定存年化利率。

外币兑换定存为何能拿到如此高的收益？它和普通定存又有何差别？

中国企业资本联盟副理事长柏文喜提醒，这类产品仍有三点需要注意：首先需要考虑换汇的成本。这类产品需要先把原币种卖给银行，买入目标币再存，到期若换回原币，将再次产生汇兑买卖点差，这一成本甚至可能直接吞噬外币存款的利息收益。

其次，这类产品持有期限较短，额度通常设有上限，多是7天或1个月，且高息部分只适用首笔小额（如首2万港元），超出部分按普通利率计息。

最后是部分产品设有门槛，对客户层级、起存金额有限定。

专家：要注意汇率波动

香港地区多家银行密集推出高息存款产品，部分外币兑换定存年化利率高达两位数，这类产品密集发行有哪些核心驱动因素？

博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，香港银行业存款竞争激烈，银行稳定的核心存款增长不足，因而需要借助高息产品吸引外部新增资金。

他分析，部分外币兑换定存出现超高利率主要有三个原因：其一，外币兑换定存内嵌外汇期权，银行依靠期权收入覆盖高额利息；其二，外汇市场预期分化，银行可以借助该产品调节自身外汇头寸；其三，线上开户渠道普及，银行将这类产品作为获客工具，因此近期这类产品集中推出。

他补充，银行宣传的两位数年化收益，需要同时满足多项前置条件，包括新资金入金门槛、客户等级、锁定期，还要承担换汇点差成本等，宣传的高收益不一定能拿到。

柏文喜则认为，港元与美元挂钩，美国当地时间9月16日，美联储宣布联邦基金利率上调25个基点至3.75%~4%，这也驱动香港地区银行跟进上调利率。此外，香港地区银行间存款竞争白热化，以及银行自身结售汇和中收考核，也在推动这类高息存款产品的发行。

对于内地有意配置高息存款产品的投资者，柏文喜提醒，需要综合汇率、实际收益、合规以及税务四个方面考虑，本就持有闲置港元或者外币，且能够承受汇率波动的投资者可以考虑这类产品，但不建议专门换汇去博高息。

王蓬博则提醒，投资者需要注意以下四点：一是产品分两种，一种是真存款产品，一种是结构性产品，要先确认能否享受香港存款保障；二是根据相关规定，内地个人每年最多只能换等值5万美元的外汇，资金跨境不能违规操作；三是注意换汇银行有买卖差价，汇率波动会直接导致本金变少；四是产品利率触发规则很多，购买时不能只看广告上的高年化利率。