企退人员注意！国务院关于养老金待遇的原文规定，很多人理解错了

不少已经退休的企业职工，平时刷短视频、看文章，总能刷到各种关于养老金的说法。

有人说，只要交够15年社保，退休之后养老金就会很高。也有人讲，全国统一一个标准涨钱，所有人涨的金额一模一样。还有传言说，退休之后，除了每月养老金，国家还有一笔额外补贴，人人都能领。

这些说法流传很广，很多企退朋友信以为真。但如果对照国务院发布的养老保险相关文件原文来看，其中不少内容，和政策本身并不相符。

今天就把国务院对于企业退休人员养老金以及相关待遇的基础规定，用大白话梳理清楚，所有内容都出自公开文件，大家可以对照原文核对。

很多人容易把“养老保险”和“养老金”混为一谈。按照《社会保险法》以及国务院国发〔2005〕38号文件，企业职工基本养老保险，是一项社会保障制度。养老金，是参保人达到条件办理退休之后，按月领取的基本待遇。

想要按月领取企业职工基本养老金，国家设置了两个硬性条件，两个条件必须同时满足，缺一不可。

第一，达到国家规定的退休年龄。

第二，养老保险累计缴费年限，包含视同缴费年限，最低要满15年。

这里第一个误区，就是很多人觉得，交满15年就足够了，多交没有用处。

按照国务院文件的计发规则，基本养老金一共分三块：基础养老金、个人账户养老金，还有一部分老职工可以领取的过渡性养老金。

基础养老金，是以退休当年当地上年度在岗职工月平均工资，和本人指数化月平均缴费工资的平均值作为基数，缴费每满一年，就发给1%。简单理解，缴费年限越长，基础养老金就越高。

个人账户养老金，是个人账户里面全部储存额，除以国家统一的计发月数。个人缴费部分，全部计入个人账户，每年还会按国家公布的记账利率计息。缴费基数越高，个人账户积累的钱就越多，退休之后每月拿到的个人账户养老金也就越高。

对于1997年养老保险制度改革之前参加工作，改革之后才办理退休的人员，也就是大家常说的“中人”，在基础养老金和个人账户养老金之外，还会发放过渡性养老金。这一部分，是对改革之前视同缴费年限的待遇补偿，各地会按照省里制定的过渡系数来核算，计算细则各省略有差异。

从这套计发规则就能看出，养老保险制度的核心原则，就是多缴多得、长缴多得。交满15年，只是可以按月领养老金的最低门槛，并不是最优标准。只交15年，养老金水平相对偏低。缴费年限更长、缴费基数更高，退休之后的养老金待遇自然更高。

第二个常见误区，养老金上调，不是所有人统一涨固定金额，也不是每个人都按同样比例涨。

很多企退朋友每年最关心的，就是养老金上调。每年养老金调整方案，都是经党中央、国务院批准，由人社部、财政部联合下发通知，再由各省结合本地情况，制定本省实施细则，落地执行。

国家统一的调整方式，固定为定额调整、挂钩调整、适当倾斜三部分结合。

定额调整，体现公平。同一个省份里，所有符合条件的退休人员，每人增加一笔固定金额，不分缴费年限、不分原来养老金高低，人人都有这一笔。

挂钩调整，就是和个人情况挂钩。分两部分，一是和本人缴费年限挂钩，缴费每满一年增加对应金额；二是和本人当前养老金水平挂钩，按一定比例增加。这一块，就继续体现长缴多得。缴费年限久、原来养老金基数高的人，挂钩增加的部分会更多。

适当倾斜，是针对特殊群体。对高龄退休人员、艰苦边远地区退休人员，在定额和挂钩调整的基础上，再额外增加待遇。同时，政策明确，安置到地方、参加养老保险的企业退休军转干部，基本养老金水平不低于当地企业退休人员平均水平。

这里要划重点：国家公布的调整比例，是全国整体平均涨幅，不是每个人都按这个比例上涨。举个例子，全国平均涨幅2%，是所有退休人员加在一起的平均水平，有人涨得多，有人涨得少，每个人最终增加金额，要看所在省份方案，以及本人缴费年限、年龄、原有养老金。

每年养老金调整，还有明确的范围限制。只针对上一年12月31日之前，已经办理完退休手续、按月领取养老金的人员。当年刚退休的人员，不在本次调整范围之内。

很多人还会问，退休之后，养老金会不会一直发放？

按照国务院养老保险制度规定，只要退休人员在世，基本养老金就会按月发放。养老金发放资格，会进行年度资格认证，也就是大家常说的生存认证。这是保障基金安全、防止冒领的常规管理手段，不是克扣待遇。

如果没有按时完成资格认证，养老金会暂停发放，完成认证之后，暂停期间停发的养老金，会按规定补发。

除了每月发放的基本养老金之外，企业退休人员，还有几项和养老保险挂钩的相关待遇，很多人并不清楚，也容易混淆。

第一，个人账户余额继承。

参保人去世之后，个人账户里面剩余的储存额，是可以依法继承的。个人账户是个人缴费积累下来的部分，不属于统筹基金，家属可以按规定办理继承手续。

第二，丧葬补助金和抚恤金。

企业退休人员离世，家属可以申领丧葬补助金和一次性抚恤金。这两项待遇，资金从养老保险统筹基金列支，标准由各省按照国家框架制定，各省标准不一样。很多人误以为这笔钱是养老金，其实它属于养老保险遗属待遇，不是每月养老金。

第三，医保待遇。

养老金和职工医保，是两套独立的社会保险。领取养老金，不等于自动享受终身医保。职工医保的退休待遇，需要单独满足医保最低缴费年限，各地年限要求不一样。养老保险缴满年限可以领养老金，医保年限不够，退休后想要享受医保报销，需要继续缴费或者按政策一次性补缴，具体看当地医保政策。

这也是网上流传最多的误区之一：养老保险退休，医保就自动终身免费。两个险种，条件分开核算，不能混在一起。

还有一个大家经常关心的问题，养老金能不能一次性提前全部取出？

按照国务院养老保险制度规定，正常办理退休之后，养老金只能按月发放，不支持一次性把未来几十年的养老金全部提取。只有少数特殊情形，比如参保人出国定居、达到退休年龄但累计缴费年限不足，又不愿意继续参保，才可以申请一次性支取个人账户里面的储存额。一旦选择一次性支取个人账户，养老保险关系就终止，不再按月发放养老金。

接下来，说说大家很关心的养老金保值问题。

个人账户里面的钱，不是静态存放。国家会对养老保险个人账户资金进行记账计息，每年公布记账利率，记账利率参考工资增长、物价水平综合确定。同时，全国养老保险基金，会按照国家规定开展市场化投资运营，实现基金保值增值，保障养老金长期可持续发放。

很多朋友会问，不同省份，同样的工龄，养老金为什么差距不小？

国发〔2005〕38号文件，制定的是全国统一计发框架。但是，基础养老金计算，要参考退休地的上年度在岗职工月平均工资。不同省份、不同城市的社会平均工资本身就有差异，所以同样缴费年限，在不同地区退休，核算出来的养老金会有区别。

还有视同缴费年限认定，各地档案审核标准，过渡性养老金的过渡系数，都是在国家框架之下，由各省制定细则。所以跨省对比养老金，不能只看工龄，还要看退休地、缴费基数、个人账户储存额、视同工龄认定等多个因素。

在这里，也提醒各位企退朋友，网上很多自媒体文章，会刻意放大政策里的部分条款，断章取义。

比如，只截取“长缴多得”，就宣称只要多交几年，养老金能翻番；或者只看到平均上调比例，就说所有人都按这个比例涨钱。这些解读，都脱离了政策原文。

如果想要查询自己本地的正式政策，优先登录中国政府网、人社部官网，或者本省人社厅官方平台，查看文件原文。遇到拿不准的问题，也可以拨打12333人社服务热线，或者到当地社保经办窗口咨询，以官方答复为准。

养老保险制度，是国家持续运行的民生保障制度，从2005年开始，连续多年对退休人员基本养老金进行调整，综合考虑物价、经济发展、基金承受能力，稳步提高退休人员待遇水平，保障广大退休人员的基本生活。

制度设计的初衷，就是保障参保人退休之后，有稳定的基本收入。养老金水平，和个人多年参保缴费情况直接挂钩，多缴、长缴，长期来看待遇更有保障。

读到这里，大家不妨对照自己的情况，核对一下。

今天的话题，咱们可以一起讨论：你身边有没有人，误解了养老金的领取规则？你觉得，对于企退人员来说，最容易被搞错的养老金政策是哪一条？欢迎在评论区留下你的看法，一起交流。

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