卫星遥感+AI下地 农险攻坚 “精准承保理赔”

从保费规模登顶全球的体量扩张，到向“精准承保理赔”的质量进阶——中国农业保险正迎来发展逻辑的深层切换。

国家金融监督管理总局披露数据显示，2026 年上半年全国农业保险保费收入达 1093 亿元，为 8300 万户次农户筑牢3.31万亿元风险屏障。

《中国经营报》记者注意到，近期两份涉及农业保险重磅政策接连落地。其中，《坚持农业农村优先发展完善乡村振兴投入机制实施方案》（农计财发〔2026〕9 号），从“三农”格局的视角，将农业保险定位为重要的支农政策工具，明确提出健全多层次农业保险体系、推进精准投保理赔、拓展全产业链保险产品等要求，为农业保险发展划定总体方向。《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》（财金〔2026〕88 号）（以下简称《实施方案》），细化农业保险发展目标与实施路径，对产品体系、服务能力、风险分散机制、市场监管等作出全链条部署。

从乡村振兴全局锚定农险的政策定位，到以专项方案细化全业务链条升级路径，一场覆盖产品、服务、监管的农险提质行动正全面铺开。

保障效能持续释放

监管披露的数据显示，2025年，我国农业保险保费规模突破1550亿元，为1.25亿户次农户提供风险保障超5.2万亿元。截至2026年上半年，全国农业保险保费收入1093亿元，为8300万户次农户提供风险保障3.31万亿元，同期已向受灾农户支付赔款460亿元，受益农户1597万户次。其中，种植业中粮食作物保险已支付赔款89亿元；养殖业保险支付赔款257.7亿元，其中生猪保险支付赔款135.8亿元，同比增长18.4%。

从覆盖情况看，农业保险已覆盖农林牧渔各领域，保障品类兼顾大宗农产品与地方特色农产品，服务网络下沉至县域乡村，广大小农户、家庭农场、农民合作社等各类农业经营主体均纳入保障范围。

近年来，随着农业生产经营模式、风险场景更趋细分多元，对农业保险产品的精准适配提出了更高要求。

多家险企陆续开发匹配新型农业经营主体和特色农业发展的保险产品，推动供给从单一品种保障向多层次、差异化拓展。例如，气象指数保险、种植收入保险、目标价格保险、地方特色产业保险、碳汇保险、农产品仓储运输保险等创新险种。此外，阳光财险在云南临沧落地全国首单坚果收入保险，同步配套坚果种植保险，创新采用“农险+科技+信贷”综合金融模式。

记者采访获悉，在保障水平和运行模式上，近年来农业保险从成本补偿向收入保障持续延伸；从单一灾后损失补偿，向事前防灾减灾、事中救灾减损、事后立即赔付的全流程风险管理转型。

例如，稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策已经扩大到所有地区。大豆完全成本保险和种植收入保险政策2026年开始扩大到所有地区。

此外，无人机遥感、人工智能、大数据等技术广泛应用于承保核验、查勘定损、风险预警全流程，推动农险服务从传统人工向数智化服务升级。

建立协同监管机制

农业保险不同于一般财产保险，其保险标的与土地紧密绑定，叠加种植业、养殖业小农户分散经营的特征，精准承保、精准理赔既是农险高质量发展的核心要求，也是行业从“粗放扩面”转向“精细管理、提质增效”的需要。

多位业内人士指出，从实操层面看，当前农险作业模式仍面临诸多痛点：线下承保、查勘、定损全链条工作量大，运行效率与精准度很难兼顾。

一家大型财险公司广东分公司农险负责人向记者表示，当前农业保险承保中仍较多采用“一省一费率”“大类作物统一费率”等相对粗粒度的费率模式，地块条件、作物品种、田间管理水平、灾害暴露程度等因素尚未充分纳入费率和保障方案设计。这导致防减灾成效较难通过定价机制和续保政策得到充分体现。同时，在理赔标准方面，各地在灾情认定标准、损失核算尺度、理赔流程时限等方面存在差异，影响农险服务的公平性与公信力。

需要指出的是，在基层市场秩序方面，部分地区仍存在虚构虚增保险标的、编造虚假灾情、虚假理赔套取财政保费补贴等违法违规行为。

据记者统计，2026年以来，金融监管部门持续深化农险乱象治理，密集披露十多家险企及其分支机构行政处罚案件。其中，承保理赔数据不真实是农险违规的“重灾区”，且手法高度相似，包括虚增承保面积或标的数量、重复承保同一地块、编制虚假承保理赔资料。

这一系列农险领域的集中严查，折射出监管导向的深刻转变：从后端的理赔合规惩戒，向前端的承保精准治理延伸，亦与近期国家文件释放的政策信号形成了清晰呼应。

3月，三部门联合发布《关于加强协作促进生猪保险高质量发展的通知》，明确将强化市场行为监管。9月，《实施方案》正式对外公布，从承保、补贴、理赔全流程作出精细化制度设计。

广东省社会政策研究会副秘书长高承远向记者表示，虚假承保、套取财政补贴的违规行为贯穿“财政资金—保险业务—基层行政”的跨部门链条，单一监管部门难以实现全链条穿透。如村干部与保险公司业务员合谋虚报种植面积骗取补贴的典型情形，就同时涉及行政、保险、财政三个环节，横跨三条管理线。《实施方案》明确要求建立协同监管机制，重点整治虚假承保、套取保费补贴等行业乱象，这意味着财政补贴拨付、保险承保理赔、基层政府协保等全链条组织行为将被纳入统一监督视野。

不过，高承远也指出，能否从制度层面真正破解基层合规顽疾，主要在于这一机制能否落地为常态化的数据共享与联合检查。

深度、密度、科技投入均设“硬指标”

在规范市场秩序的同时，农业保险高质量发展的中长期蓝图与落地路径也已逐步清晰。

《实施方案》提出2030年的阶段性发展目标：农业保险深度达到1.9%，农业保险密度达到 1200元/人，农业保险科技投入强度达到1%；稻谷、小麦、玉米三大粮食作物农业保险覆盖率稳定在 90%左右，特色农业保险对特色农业产业的保障水平持续提升，农业保险综合费用率不高于20%。

上述财险公司广东分公司农险负责人对记者表示，三大粮食作物农业保险覆盖率稳定在90% 左右的目标设定，具备扎实的现实基础。目前，我国三大粮食作物农业保险整体投保覆盖率在80%左右，从80%到90%，是在广覆盖基本实现的前提下，聚焦补齐区域短板、疏通薄弱环节的稳步进阶。

在他看来，《实施方案》同步明确农业保险深度、保险密度、科技投入强度等配套量化指标，意味着这一发展目标并非孤立的单一覆盖率要求，而是构建起“覆盖率+保障水平+科技能力” 三位一体的高质量发展框架，共同推动农险质量的全面提升。

业内普遍认为，围绕上述顶层目标，产品供给升级与数智化转型将成为下一阶段农险发展的两大核心动向。

记者获悉，人保财险在山东推出的“金蒜保”，将保障从田间种植端延伸至冷库仓储、市场流通环节，覆盖存储损耗、价格波动等上下游风险。平安产险在安徽创新探索“一链一险”服务模式：种植环节有专属种植保险，生产环节配套农业雇主责任保险，收获环节设置产量保险，运输环节推出保障“冷链配送、冰鲜上市”的货物运输保险，销售环节配备食品安全保险。

此外，数智化转型为“精准承保、精准理赔”落地提供核心技术支撑，也成为农险运营服务升级的核心抓手。过去集体投保模式下容易出现的面积虚报、品种不符、主体不清等问题，通过卫星遥感底图叠加地块确权信息即可快速筛查校验，配合线上投保系统的身份核验、地块信息自动匹配功能，“一户一单”承保模式将加速落地，让承保信息更真实、理赔更精准。

以中华财险广东茂名中心支公司的甘蔗保险“双精准”实践为例，当地通过卫星遥感、无人机、AI技术辅助实地核验，为当地甘蔗产业完成承保地块确权建档，建立起“人、地、证”三方关联的电子档案，实现了精细化管理。

今年6月，在江苏省启东市，太保产险依托“慧眼平台”专属“倒伏地块”图像识别算法，快速、精准核算受灾损失面积，相比传统人工模式，查勘效率提升近70%。

“打通跨部门农业数据壁垒，无人机遥感、人工智能、大数据等技术不再局限于单点工具应用，而是深度嵌入承保核验、风险预警、查勘定损、赔款支付全流程，全方位赋能‘双精准’落地。”上述财险公司广东分公司农险负责人表示。

（编辑：曹驰 审核：何莎莎）

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