10万元存5年利息8500元！今起两期储蓄国债发行，上海24家银行可买

上海市民今天（10月10日）可以到银行网点认购2026年第七期、第八期储蓄国债（凭证式）。两期国债发行期为10月10日至10月19日，全国最大发行额合计300亿元，其中3年期票面年利率1.63%、最大发行额135亿元，5年期票面年利率1.70%、最大发行额165亿元。

据中国人民银行上海总部10月9日发布的信息，上海市可以购买这两期储蓄国债的承销机构共24家，分别为：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、平安银行、民生银行、北京银行、上海银行、南京银行、广发银行、天津银行、杭州银行、宁波银行、浙商银行、江苏银行、上海农商银行。

需要提醒的是，按发行通知要求，单一个人购买单期储蓄国债（凭证式）金额不得超过50万元。

这是一款什么产品？

储蓄国债（凭证式）由财政部代表中央政府发行，通过储蓄国债承销团成员面向个人销售，是不可流通的人民币国债，到期由财政部还本付息，以国家信用为担保，市场上一贯称其为“金边债券”。两期国债只向个人销售，不向机构投资者销售。产品记名发行、采用实名制，可以挂失，但不得更名、不可流通转让。

需要分清的是，本次发行的是凭证式，不是9月发行的电子式。今年9月10日至19日，财政部发行过2026年第七期、第八期储蓄国债（电子式）。那两期国债票面利率与本次完全相同：3年期1.63%、5年期1.70%，期次名称同样叫“第七期、第八期”，但两者是不同品种，购买时不要混淆。

具体区别：9月发行的电子式国债，最大发行额分别为248亿元、302亿元，按年付息，每年9月10日支付利息，可通过承销机构网点柜台和手机银行、网上银行购买，购买前需开立个人国债账户；本次发行的凭证式国债，最大发行额分别为135亿元、165亿元，到期一次还本付息，通过承销机构营业网点柜台销售，无需开立个人国债账户，以“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”作为债权证明。

提前兑取规则也不相同：9月发行的电子式国债，发行期内不得提前兑取，发行期结束后提前兑取按票面利率扣除相应天数计息；本次凭证式国债，购买后即可办理提前兑取，按实际持有时间对应的分档利率计息。两式规则不能互相套用。

到期拿多少、中途用钱怎么办？

持有到期：两期均为固定利率、固定期限品种，从购买之日开始计息，到期一次还本付息，不计复利，逾期不加计利息，利息收入免征个人所得税。第七期国债2029年到期、第八期国债2031年到期，到期由财政部负责还本付息，办理到期兑付一律不收取手续费。以10万元本金计算：买第七期（3年期，1.63%）：到期利息4890元，到期连本带息取回104890元；买第八期（5年期，1.70%）：到期利息8500元，到期连本带息取回108500元。

中途要用钱，可到原购买机构办理质押贷款，也可办理提前兑取。提前兑取购买后即可办理，仅发行期最后一天（10月19日）不办；须按收款凭证票面金额全额兑取，不能部分兑取。利息按实际持有时间对应的分档利率计息，另按兑取本金的1‰支付手续费，分档利率为：

不满半年：不计付利息；满半年不满1年：年利率0.35%；满1年不满2年：年利率0.40%；满2年不满3年：年利率1.12%；（第八期国债）满3年不满4年：年利率1.52%；（第八期国债）满4年不满5年：年利率1.63%。

提前兑取划算不划算？以第七期10万元为例算一算（按整年估算，实际按持有天数计息）：持有不满半年就取：不计利息，另付手续费100元，相当于白放还倒贴100元；持有满1年（不满2年）取：利息约400元，扣除手续费100元，净得约300元；持有满2年（不满3年）取：利息约2240元，扣除手续费100元，净得约2140元，比持有到期少拿约2750元。

这笔账说明：分档利率远低于票面利率，提前兑取损失明显。储蓄国债适合放“三五年内用不到”的闲钱，短期资金不宜投入。

吸引力在哪？

一是信用等级最高。以国家信用为担保，到期由财政部还本付息，安全性高于其他以商业信用为担保的投资工具。

二是收益固定、可预期。利率和期限在认购时锁定，票面利率就是到期实际收益，不受金融市场波动影响，收益测算见上文。

三是可变现。可挂失，中途用钱可办理质押贷款或提前兑取。

四是门槛低。按面值以100元为单位发行，100元起买，适合有中长期闲置资金的稳健型个人投资者。

怎么买、要带什么？

购买渠道为承销机构营业网点柜台，购买金额须为百元的整数倍。投资者需持本人有效身份证件，可委托他人代办，代办时除投资者本人身份证件外还须提供代办人的有效身份证件；16岁以下投资者由监护人代理认购，监护人应同时出具监护人和投资者的有效身份证件。

发行期共10天，从10月10日至10月19日，各网点代销额度有限，售完即止。据此前多家媒体报道，2026年3月、4月发行的储蓄国债曾在多地出现开售首日网点额度售罄的情况，有意向的投资者可提前向网点确认额度、错峰办理。

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