银行角色正重塑：一家科技企业发布会背后的国有大行

来源：经济观察报

不久前的服贸会上，一家成立仅四年的初创企业发布了首款量子成像雷达产品。这款设备依托清华大学物理系原创的瞬时量子关联成像技术，能在烟雾浊水、暗光雨雪等恶劣环境下“看清”东西，未来要用于低空安全预警、水下视觉、智能网联汽车等领域。

这场新品发布会的幕后，站着一家国有大行——邮储银行。据了解，邮储银行不仅为该企业搭建了服贸会的宣传渠道，更是坤煜量子从账户开立到融资配套、从资金监管到日常结算的“一站式”金融服务提供方。

一家国有大行为什么要在服贸会上帮一家量子科技公司开发布会？这背后，是银行业服务实体经济的一个新命题：面对轻资产、高投入、长周期的科创企业，银行能不能做“耐心资本”？

全周期服务，陪一家量子科技公司从“零”开始

坤煜量子成立于2022年4月，注册在北京经济技术开发区，是清华大学物理系科技成果转化企业。创始人李家强曾任清华大学高等研究院执行院长，科研团队包括清华物理系教授龙桂鲁、副教授李俊林，科技咨询委员会由中国科学院院士顾秉林牵头。

这样一家技术顶尖但商业化尚早的企业，在传统银行眼里往往是“看不懂、不敢贷”的客户。量子成像雷达仍在工程样机研发阶段，2027年才计划进入芯片级小批量生产，离规模盈利还有距离。

坤煜量子与邮储银行结缘于今年4月的一场路演。

“今年4月，我们主动对接北京市科委，搭建‘政银企’对接平台，把硬科技、有潜力、有市场的企业请到邮储银行来集中路演，同时邀约投资机构到场。坤煜量子就是在这个路演活动中与我们结缘的。”邮储银行相关负责人表示。

那场由北京市科委中关村管委会指导的活动，首场就是量子科技专场。坤煜量子作为7家路演企业之一登台，现场与邮储银行科技金融团队深入交流。

“我们的预期，其实是希望找到一家真正‘看得懂技术、愿意陪跑’的银行，也希望获得与企业发展阶段相匹配的金融支持。”坤煜量子相关负责人回忆道。

见面之后，邮储银行没有停留在与之“认识”层面。坤煜量子很快在邮储银行开立了对公账户，Pre-A轮融资款项的一部分也存入该行。股权融资方面，邮储银行依托总行投行条线和外部合作基金资源，正在协助企业对接产业资本和创投机构，力争用“股权+债权”联动，在下一轮融资中发挥撮合作用。待企业研发团队充实后，代发工资等业务也将跟进。

更综合化的服务是，邮储银行帮企业对接了服贸会的展示渠道，在服贸会上促成了“坤煜量子 煜见1号”的新品发布。在坤煜量子相关负责人看来，对一家刚起步的硬科技公司来说，这种“非金融服务”的价值甚至不亚于一笔资金。

“一个刚起步的硬科技公司，最稀缺的不是钱，是信任。服贸会汇聚的是投资机构、产业伙伴和媒体，这些资源和曝光尤为重要。银行在这里扮演的角色，已经从‘资金提供方’变成了‘生态组织者’和‘价值共创者’。”上述坤煜量子相关负责人说。

全场景全链条，把金融“活水”送进产业“毛细血管”

陪伴一家科技企业成长，靠的是团队协作与耐心。但邮储银行面对的，是成千上万家不同行业、不同阶段的企业。这个过程中，银行自身的经营逻辑也在变。

用邮储银行北京分行相关负责人的话说，这种变化体现在三个方面：从“经营产品”转向“经营客户”，过去客户来了就推存贷款，现在要看到企业从初创到上市的完整需求；从“赚利差”转向“综合收益”，净息差收窄是大势，收入要从贷款利息转向结算、代发、投行、财富管理多点开花；从“单打独斗”转向“生态共建”科技企业要的股权融资、上市辅导、产业链对接，银行一家满足不了，得把政府、投资机构、券商、园区都拉进来。

落到具体业务上，就是沿着产业链、交易场景把“人”聚起来，把服务批量送出去。据邮储银行披露，目前该行服务园区企业客户超3.9万户，产业园区贷款余额突破千亿元。

在重庆，宗申产业链上下游聚集了大量中小经销商，这些企业订单不少，但资金周转压力大。邮储银行没有找经销商一家家谈，而是联合深耕宗申产业数字化的平台公司数引网，把风控模型建在了产业链的交易数据上：企业在宗申平台上的采购、交易、回款数据，银行都能看到，据此判断授信。

“过去这些经销商找银行贷款，流程长、手续多。现在我们通过数引网平台看到他们真实的采购和回款记录，判断有真实贸易背景，审批速度就快了。”邮储银行重庆分行相关人士介绍，这套模型落地后，平均为经销商降低融资成本2%，全流程在线审批，500万元额度内随借随还。首笔300万元已经落地。

在南京，邮储银行南京市分行围绕南瑞集团、国电南自、远景能源、金智科技等电力电网核心企业，累计审批核心授信30亿元。但30亿贷款只是入口——围绕南瑞5G智能工厂升级、新型电力系统装备研发等项目，邮储银行同时提供流动资金贷款、设备更新再贷款、国内信用证、供应链确权额度，还打包了资金归集、结算、代发工资。针对电力传感器、电网检测设备等专精特新配套企业，该行把专利数量、研发投入占比、细分市场占有率纳入授信依据。截至7月31日，电力电网产业链订单贷已累计投放1.744亿元，惠及12家配套小微企业。

在贵州湄潭，这套思路走到了农业。湄潭连续五年为“中国茶产业百强县”榜首，但传统茶叶交易长期依赖线下分散采购、现金交割，回款慢、账乱。邮储银行遵义市分行联合当地茶叶交易中心，搭了一个“新茶饮大宗原料茶交易平台”——茶农、茶企、采购商在平台上交易，银行提供资金存管和实时清算，交易资金秒级到账。平台预计吸引700余家茶企、30余万茶农入驻，年交易额突破2.4亿元。

银行角色之变：从“经营产品”到“经营客户”

从“单一产品供给”转向“综合金融服务商”、从“融资中介”转向“服务中介”，这种转变在邮储银行已经形成了具体的工作机制。

以坤煜量子为例，邮储银行通过北京市科委的路演认识企业后，随即沿着量子产业链上下游梳理目标客户清单，同时从为客户服务的投资机构反向筛选被投企业，形成“以链获客、以客带客”的批量拓展。另外，在园区与管委会共建金融服务站，在经营场景一站式办理账户、收付款、资金归集、供应链结算，在员工场景代发工资配套信用卡、财富管理，在政策场景帮企业梳理申报补贴。与此同时，针对初创、成长、成熟期，邮储银行也分别配置不同产品。

“以前我们是客户‘需要时才想起的银行’，现在我们要做客户‘成长路上始终在身边的银行’。”上述邮储银行负责人说。

“我们看重的是企业的成长性，用发展的眼光做风控，而不是用静态的报表卡企业。轻资产不等于没资产——知识产权就是资产，创始团队就是资产，政府的认可以及订单也是信用。”上述邮储银行负责人说。

不过，这种转变并非没有阻力。“最难突破的是考核机制。”上述负责人坦言，“如果考核只考存款、贷款规模，客户经理自然没有动力去为企业撮合股权融资、对接政策资源。所以我们正在推动考核改革：设立综合服务评价指标，把代发、结算、投行撮合、客户满意度纳入考核；同时针对科创信贷建立尽职免责和容错机制，让客户经理敢贷、愿贷、能贷。”