千万家庭的养老困境：退休金按时到账，有儿有女，但也养不起老了

早市收摊的时候，我常能看见一群老人围着处理剩菜的摊子打转，为了几毛钱的差价蹲半天。一开始我还觉得至于吗，退休了没事做，还差这几毛钱？直到认识了楼下张叔，才懂了这背后全是无奈。

张叔每个月三千出头的退休金准时进卡，一儿一女都在本地有正经工作，在外人看来这就是顶配的养老生活。可只有熟人才知道，张叔老伴常年吃降压药，每个月光药费就要小一千，孙子周末过来吃饭总得添点硬菜，算来算去，连做个全身体检都要犹豫大半年。

这样的事儿真不是个例，全国上千万普通家庭，看起来拿着退休金又儿女双全，实际上都卡在不上不下的尴尬境地。2023年全国企业退休人员月人均养老金已经到了3162元，2025年又上调了2%，每个月准时打钱从来不拖欠。单看这个数字，应付吃饭穿衣好像够了，真落到过日子上才知道钱有多不经花。

水电物业米面粮油都是固定开销，这部分一下子就占了退休金的小一半。剩下的钱里最大的缺口，就是看病吃药。绝大多数老人都有一两样慢性病，去不了根就得常年吃药，不少常用药还不在医保全额报销范围内，每个月大几百上千的药费，都是从退休金里硬挤出来的。

赶上换季不舒服去趟医院，做个检查拿点药，大半个月退休金直接没影。现在什么都在涨价，理发从十块涨到二十，修个水管换个灯泡都要几十块，这些服务类涨价，对收入固定的老人来说感受特别明显。

老人们爱攒废品赶早市抢便宜菜，真不是天生抠门，是知道退休金就这么多，多省一块，生病的时候就多一份底气。养老金年年都涨，可养老开销涨得更快，尤其是医疗和日常服务成本，那点涨幅早就被吃光了，到最后还是紧巴巴过日子。

很多人张口就说，有儿有女还怕养老难？说这话的人，根本没见过现在年轻人的日子。现在四五十岁的子女，大多是一孩或者两孩家庭，往上要养四个老人，往下要养一个甚至两个孩子，身上背着房贷车贷孩子学费，每一样都要真金白银填进去。

真不是子女不想孝顺，是他们自己的日子都过得紧绷绷。每个月工资到手，先还房贷车贷，再交孩子学费兴趣班，剩下的钱够自家花就不错了，能匀给老人的实在有限。就算愿意出钱，精力上也根本顾不过来。

老人身体硬朗能自己照顾自己的时候，子女还能每周回来吃顿饭。一旦老人摔了病了需要全天候照顾，难题立马就来了。请假长期照顾吧，单位不可能同意，丢了工作全家都没收入，请护工吧，一个月大几千的费用，又是扛不起的重担。

在外地打拼的子女更难，回来一趟要花路费扣工资，一年到头也回不去几次，只能隔着电话叮嘱多注意身体。老观念里的养儿防老，放到现在的生活压力下早就变了味。不是子女的心变了，是每个人都自顾不暇，想尽孝也常常有心无力。

很多人对养老的认知还停留在吃饱穿暖，觉得每个月几千块怎么都够花了。可真正的养老困境，往往都藏在看不见的照护成本里。截至2025年底，我国60岁以上老年人口已经达到3.2亿，其中约有3500万失能老人需要长期照护，对这些家庭来说，养老早就不是吃饭穿衣那么简单。

请一个普通住家护工，在普通城市每个月也要五六千，要是失智老人需要专业护理，费用还要更高，这个数已经超过了绝大多数企业退休人员的月均退休金。去养老机构的话，普通民营养老院一个月也要四千到八千，条件好点的直接上万，单靠退休金根本撑不住。

就算选择居家养老，隐性开销也不少。家里要装扶手铺防滑垫，要买护理床防褥疮垫，这些适老化改造零零散散加起来也要几千上万。定期的康复训练上门护理，大多都要自费，长期下来也是一笔不小的开支。

不少家庭本来日子过得平平顺顺，就因为老人一场大病落下残疾，整个家庭的经济和生活节奏全被打乱，就算有退休金有儿女，也一下子掉进坑里。一人失能全家失衡，从来不是一句空话，是上千万家庭正在经历的现实。

养老从来不是某一个家庭的私事，也不是单靠退休金或者单靠子女就能解决的问题。退休金守住的是基本生活的底线，子女承担的是亲情陪伴的责任，面对越来越庞大的老年群体，越来越多的养老需求，还需要整个社会一起托底。

这些年我们能看到不少好变化，长期护理保险的试点范围越来越大，社区养老的助餐点助浴点越来越多，普惠型养老床位也在增加，这些都是在给普通家庭减负。但不得不说，现在的养老服务供给，还是跟不上千万家庭的实际需求。

什么时候普通社区就能找到便宜靠谱的上门护理，什么时候失能老人的照护成本能更多由社保分担，什么时候普通老百姓不用再为养老发愁，那才是真的老有所养。对千万普通家庭来说，养老的底气从来不是卡里那点退休金，也不是子女的一句承诺，是整个社会织起来的保障网。这张网越密越牢，每个普通人老了才能过得越踏实安心。

参考资料：人力资源和社会保障部 企业退休人员养老金调整及养老事业发展报告；中国政府网 我国养老保障体系建设相关内容