荐读 | 湖南浏阳农商银行党委副书记、行长寻文欣：“三基”建设筑牢客户“护城河”

来源：滚动播报

（来源：中国农村金融杂志社）

网格谁都会划，难的是划完之后有人天天走。

浏阳农商银行把全市切成1298个社区网格、9023个村级网格，又派出230名“金融村官”每周驻村值守，用“按日走访”把纸上的网格走成了账上的客户。

湖南浏阳农商银行扎实做好“三基”（即融入基层治理、深耕基础客源、做强基础业务）建设工作，实现金融与地方经济发展同频共振、共生共荣。

下好基层治理“先手棋”

织密网格，做到底数清、动态明。以“党建+”模式为切入点，与全市各村、社区签订乡村振兴“党建共创 金融普惠”服务合作协议，打通金融服务对接基层治理通道。依托精慧信贷系统，构建“大网格+小网格”布局，以社区（村）为“大网格”，全面归集辖内基层治理组织开户、授信、结算等全维度数据。目前，100％的社区（村）在浏阳农商银行开立账户，100％的社区（村）使用浏阳农商银行票据电子管理系统，年均沉淀活期资金6亿元。在“大网格”基础上，进一步细分建立“小网格”，严格落实定格、定人、定责的“三定”要求，农村网格细分至村民小组，城区网格覆盖政府单位、专业市场、住宅小区等。目前，全行共划定1298个社区网格、9023个村级网格。

建强队伍，做到渠道通、响应快。构建“金融村官+村级协管员+三长制”多元协同共治体系。一方面，在浏阳市委组织部的大力支持下，由各乡镇、街道聘任农商银行230名员工担任各社区（村）“金融村官”、421名员工担任“金融村官”助理。另一方面，在各社区（村）配备村级金融协管员，协助农商银行开展信息采集、信用评级、不良清收等工作，及时掌握客户品德、行为、社会声誉等“软信息”。主动嵌入浏阳“片组邻”三长制治理架构。通过“金融村官”“支点”、协管员“拓面”、“片组邻”三长“织网”，巩固农商银行“人熟、地熟、事熟”优势。2026年以来，浏阳农商银行“金融村官”累计新拓展客户1710户，新增用信客户5248户，新增用信金额7.89 亿元。

形成闭环，做到效率高、效果实。加大考核激励力度，制定《金融村官履职评价管理办法》《村级协管员管理指导意见》等。推出“金融村官”“136”履职模式，依托社区（村）党群服务中心，明确“金融村官”每周驻村值守、记录工作日志、常态化入户走访、集中宣讲政策、搭建客户信息库、规范授信准入名单等核心工作。深度融入政务服务，深化与市财政局、教育局、医保局、人社局合作，承担全市惠民补贴、残疾补贴、低保救助等23项民生资金代理发放职责，年发放金额达4亿元。与浏阳市市场监督管理局合作推出“政银全域通”，在浏阳农商银行任一网点即可办理营业执照、银行开户、公章刻制、社保登记、发票申领、公积金缴存等业务。

筑牢基础客户“护城河”

依托“金融村官+”服务模式，围绕“按日走访、地方发展、场景赋能、环境培育”四大重点，稳步打造涵盖农户、商户、小微企业的金字塔型客户体系。

坚持按日走访。常态化开展“按日走访”行动，制定按日走访专项考核方案，重点走访农户、新型农业经营主体、青年和新市民等客群，明确最低走访户数与有效户占比标准，对走访真实性与有效性进行核查验收，构建“总行领导带头包片、支行行长带队攻坚、全体员工逐户走访”的走访工作体系。近三年来，全行员工累计按日走访13.2万户，其中新拓展有效户3万户；通过按日走访累计营销50万元以内小额贷款22亿元。

聚焦地方发展。持续深化整村授信。2008年以来，依托“政府主导、银行联动、镇村推动、农户参与”的四位一体机制，浏阳农商银行已完成5轮覆盖全市所有农户的信息采集和评级授信工作。夯实数据治理工作，保障整村授信数据真实精准。全行采集农户有效信息36万户，评级授信户数32万户，授信金额458亿元，年度新增用信金额13亿元。创新推出家庭众创贷产品。破解客户结构迭代升级、青年客户拓展等难题，打造家庭众创贷系列产品，针对返乡创业青年、“企二代”、新型农业经营主体等新客群，匹配“初创贷”“青年贷”“新农贷”等产品，为客户提供全生命周期金融服务。截至目前，浏阳农商银行已为全市36万户农户、313个村集体经济组织、2812个家庭农场和专业合作社提供金融服务。近三年来，全行累计投放普惠型涉农贷款615亿元、普惠型小微企业贷款440亿元。

加快场景赋能。构建“线上+线下”金融生态圈，线上渠道以口袋零钱、手机银行、微信、支付宝等为载体，重点拓展“智慧+”应用场景。与市自来水公司合作，成功打通微信及柜面缴纳水费渠道，有效巩固自来水基础客户。针对收单活跃商户推出“商户信用贷”，打造一批收单业务示范街区和示范市场。推动智慧校园、智慧医疗发展，为全市15所职业中学、高中学校，389所初中、小学和幼儿园提供免费在线缴费服务。同时，为集里医院、社港骨伤科医院等知名医疗机构提供智慧医疗结算服务。线下服务以营业网点、“福祥e站”为支撑，探索政务型、适老型、特色型网点建设，让老百姓在家门口即可享受“一站式”金融服务。目前，浏阳农商银行已建成“福祥e站”24个；累计发放借记卡活跃卡80万张，占全市20～65岁常住人口数量的87％；维护价值收单商户1.9万户，占全市正常经营小微商户的40％。

强化环境培育。深度融入社会信用体系建设，积极培育和发展“信用户”“信用村”“信用镇”。截至目前，浏阳农商银行助力创建“信用镇”18个、“信用社区（村）”276个，“信用村”覆盖率84％，形成“守信激励、失信惩戒”的良性循环。目前，浏阳市域整体贷款不良率处于较低水平，浏阳也成功入选国家第四批社会信用体系建设示范区。

实现基础业务“新突破”

只有脚步勤，客户才会亲。目前，浏阳农商银行各项存款701亿元、各项贷款425亿元，存贷款总量、增量均居全市银行业首位。这种主责主业的优势地位，来源于客户实打实的信任，来源于“金融村官”的“按日走访”，最终积攒了177万户有效存款账户、12.7万户授信信贷客户的坚实基本盘。

只有向下扎根，业务才会稳健增长。浏阳农商银行始终坚守农商银行“支农支小、雪中送炭”的普惠定位，协同打出差异化定价、高效率审批、资金流保障的“组合拳”，通过“精准定价、以价换量、以量补收”，确保自身业务稳健、高质量发展。

只有坚持做小，质量才会长期向好。浏阳农商银行上至高管、下至员工，始终坚定“小额存款最稳定、小额贷款最安全、小额客户最扎实、小额业务最亲民”的“四小”理念，形成全员普惠金融价值认同，长期坚持“小额分散”经营原则。浏阳农商银行50万元以内存款客户数155万户，占比98％；50万元以内贷款客户数7.6万户，占比90％，这一客户结构构建起较强的经营韧性和抗风险能力。目前，全行表内不良贷款率1.68％，表内表外综合不良贷款率5.45％；资本充足率18.31％，拨备覆盖率308.42％，曾位列商业银行稳健发展能力“陀螺”评价体系全国县域农商银行第5位。

实践证明，融入基层治理是夯实基础客户、带动基础业务的关键路径。浏阳农商银行正是通过深度融入基层治理，在扎根基层中锻造差异化市场竞争力。站在新起点，浏阳农商银行将持续激活基层治理末梢，为乡村全面振兴和基层治理现代化新篇章贡献更多农商力量。

50万元以内存款客户数占比98％、贷款客户数占比90％，浏阳农商银行将“小额存款最稳定、小额贷款最安全”写进了全行上下的价值认同。大行在做大，它偏要做小；别人拼单笔收益，它拼客户厚度。

给所有焦虑“规模上不去”的县域银行提个醒：只有坚持做小，质量才会长期向好。